◎本文作者 | 陆拾肆
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
其实道理很简单也很矛盾，因为对于大多数还能站在这谈论买保险的人来说：
真正见过“风险“的人，想的不再是“我为什么还要买保险”，而是：
即使对于我们保险经纪人来说，每天和那么多各种各样的风险事故打交道，对于“风险”还是会有新的认识。比如最近我看到《南方周末》公众号的一篇文章，《一案四轮十五赔，我的保险理赔故事》，讲述了王淑纯亲身经历的理赔案例：三年前她不幸患室管膜瘤，高位截瘫至今甚至无法自主呼吸……不幸中的万幸，她还是一位保险经纪人，配置保险齐全，经过持续三年四轮十五次，理赔金额超过400万，摆脱了因病返贫的困境。她的遭遇令人唏嘘，同样作为保险经纪人，我对保险也有了一个更新的认识。比如，为什么说医疗险要从中端医疗险买起，有多重要？淑纯在2018年6月初的时候还可以活蹦乱跳的，却在6月15日的时候直接全身没有可以活动的地方，三天之后甚至不能自主呼吸而陷入昏迷。在这个重要的时间节点上，约好的专家竟然拒绝收治？？因为她的病情，不论是发展速度还是严重程度都远远超过了专家的预期。这个时候再去联系其他各家医院，都要么是没有把握救得了，要么需要排队半个月以上。但是她已经昏迷失去意识，这个情况非常紧急，不能再等。好在公司同事帮家人一起梳理保单，找到了一份中端医疗险，用其中的紧急医事服务，把她转进了天坛普华医院，当天就进行了手术。就像我2019年做锻炼时，不小心视网膜脱落，急需做手术。都知道广州中山眼科是全国最好的眼科医院之一，但是需要排队啊。听说有病友就是排队太久，等到视网膜脱落到黄斑区造成永久的视力缺损。情急之下最终还是找了一家私立眼科医院，第二天上午就做好了手术。可惜的是，不论我买的意外险还是百万医疗险，都只能覆盖二级及以上公立医院普通住院部。而王淑纯经历的比我更严重，她是在鬼门关上走了一圈。我想起了2020年2月的时候，看到群里的朋友问到：像新冠肺炎这样的，新的疾病，突如其来的，重疾险能救命吗？昨天财新采访医生，最心痛的那个案例，黄冈的女人治疗花了20万，好转的时候却缺钱放弃了，没挺到免费那一天。
能，对中国绝大多数家庭来说，有一份合适的保险，关键时刻真的是份“救命钱”。最近几年百万医疗险凭借着性价比，受到很多人的喜爱。比如新冠肺炎重症病人常用到的人工心肺，开机费就需要十万元，一天的材料费需要2万元。绝大多数的百万医疗险都可以对这个费用进行相应的报销。不过，医保和普通的百万医疗险可以解决看病贵的问题，但是解决不了看病难的问题。
很多人理解的“看病难”是，没必要，我愿意排队，我愿意住多人病房。
那是因为没有真正体会过其中的难处。
比如，像王淑纯这样，中端医疗的保单能帮忙找医院，救人命于危急之中。
比如，为了医保控费，有病人被限制住院时间，每15天就“被出院”，病情被耽误，付出了生命的代价。
比如，为了控制药费，不得不使用国产药品、便宜的医疗器材。
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这个区别不仅仅在于就医环境的改变，而且可以突破医保的限制，更快地整合医疗资源。普通住院部有时候两三个月都排不到床位，而特需部国际部可能只需要一两周，私立医院还会更快一些。
有人觉得中高端医疗在当地没有需求，其实小地方的才更需要中高端医疗。
而且中端医疗险是享受优质医疗资源的捷径，保费并没有高不可攀。
以30岁的人为例，如果选择住院医疗险（不要一般门诊保障）：
中端医疗险每年报销额度100万，设置1.5万免赔额，一年保费2000左右。
高端医疗险每年报销额度1000万+，设置一个免赔额，保费也可以低至五六千。
建议大家充分利用保险的杠杆，让自己和家人在万一需要就医时，不被费用限制。
PS：下周三（6月2日）晚上8点，我们有一场直播，话题是：上有老下有小的家庭，如何买保险性价比最高？欢迎来听。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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