背上那么多房贷，出了意外怎么办？
◎本文作者 | 螺蛳粉
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关注我们的读者有很多是已经有了房，或准备买房，所以我觉得有必要聊聊这个话题。
前几天我在朋友圈刷到一篇文章，有个年轻的小伙子坐标二线城市，单身，拥有一套二手的单身公寓，最近他不满足了，想换套更大更好看的房子，于是就找他妈商量，结果他妈二话不说，直接拿出70万给他当首付。
但拿到钱之后小伙子反而心里不踏实了，因为每个月的房贷要七八千，压力有些大，他妈又没有工作，他担心自己万一发生意外，房贷没人还，于是就找某大V咨询，问是不是等自己手头充裕点再换房比较好。
我觉得这个小伙子的担忧其实不无道理，没有人能预料明天和意外哪个会先到。就在昨天我还在知乎上刷到一个话题：年轻得大病是怎么面对的。回答人数7千多。
有个答主29岁就得了结肠癌，并且扩散到了淋巴和肝。
据这位答主介绍，治疗这个疾病的费用非常贵，其中化疗用的药物“爱必妥”，一瓶是3890元，一次化疗要9瓶，也就是4万左右，但这个药物医保是不能报销的，只能自己自费。
他当时就在心里盘算了一下，发现手上的资金只够负担4次化疗，本来这个答主还希望4次化疗结束后，能有奇迹发生，结果等来的却是绝望——肿瘤不但没有缩小，反而还大了。
更糟糕的是，在他治病期间，他的公司知道他得大病后，把他劝退了。后来答主在走投无路之下，直接放弃了治疗，回了山东老家。
这篇帖子当时看得我是泪流满面。成年人真的很不容易，上有老下有小的，而且大部分的人可能背着百万的房贷，生活压力非常大，每天都像踩在悬崖边上的钢丝一样，稍有不慎就可能跌得粉身碎骨。
然而人的年纪越大，身体是在走下坡路的，我现在身边的人就有很多体检异常，有得甲亢的，有得乳腺纤维瘤的，还有患脂肪肝的。
前段时间我还看到有份报告说，杭州有几家医院统计了27万人的体检数据，发现每3个人里就有1个得甲状腺疾病，女性是普遍都有乳腺问题，看得我是心惊胆寒。所以我认为小伙子提出的这个问题值得我们每个人重视。
当时那个大V是怎么回的呢？
他首先是肯定了这个小伙子的做法，觉得他换房是对的，因为二线城市的房子未来还是有涨幅空间的，值得投资，接着他就建议，如果以后出意外了，卖房就可以了，到时候把卖房的钱先拿去还房贷，剩余的拿来应急。
我相信这也是很多人能想到的方法。可是，面对意外，卖房真的是一个好选择吗？
假如你现在买的房子未来增值空间很大，现在可能值200万，若干年后有机会涨到500万，甚至是800万，但你中途把它卖了，等于错过了一次暴富的机会，会不会觉得可惜呢？
再者，如果你只有一套房子，孩子刚好明年要上学，把房子卖了，孩子上学怎么办？
第三，把房子卖了以后，一家老小住哪里？重新找房子租吗？租房子的话就要面临随时被房东驱赶的风险。
第四、以前我们买房的时候可以享受到低利率低首付，可是如果把房子卖了，以后再重新买，就将面对高利率、高首付以及更高的房价，到时候你还买得起吗？
所以遭遇意外了，卖房子并不是一个特别好的方法。那么，我们还有其他选择吗？
其实是有的，我们完全可以用保险来转移这种意外风险。
这个网友所说的意外，无非就遭遇了病死残，然后收入中断，还不起房贷，而这些问题，不就是保险能解决的吗？
讲到这里，我想先给大家分享个真实故事。我们以前有个客户，太太年收入10多万，先生是50多万，名下有1套房子，每年还贷10多万，再加上花在孩子身上的钱以及其他生活开支，一年的花销是30多万。
后来先生不幸得了癌症，太太本来打算卖房给她先生治病，但后面你猜怎么着？
他先生很有保险意识，很早就给家人配齐了保险，所以他太太就找到保险公司申请理赔，最后医疗险帮先生报销了绝大部分的治疗费用，把房子保下来了，原来他们的房子是300多万，几年后涨到了800多万。
另外他还有份重疾险，赔了100多万下来，刚好抵他两三年的年收入，于是他就很干脆地离职，在家安心养病。
发现了吗？有时候一些意外根本不用走到卖房的地步，只要一两份保险就能解决。而且保险还能帮我们保住优质房产。
转移大病风险可以用医疗险和重疾险。
医疗险它可以报销住院产生的医疗费，说白了，医保报不了的钱，医疗险可以报销，假如把医保是短袖，那么医疗险就是大棉袄，大冬天的时候它能帮我们更好地抵御寒冷。
重疾险和医疗险不同，它对具体赔哪种疾病有明确的定义，比如癌症，需要有明确的诊断材料，尿毒症，需要坚持一定时间的肾透析，符合这些条件了，保险公司就会直接赔一笔钱。
重疾险赔多少钱和我们当初治病花了多少钱无关，而是和我们自个儿买多少保额有关，比如买100万保额，保险公司就赔100万。
这里我提醒一下，所谓的买100万保额，不是说你要自己掏100万，这是保险公司给的，我们买保险的钱叫保费。
如果医疗险是个会计，那么重疾险是个土豪，出事了找土豪，他会很爽快地给一笔钱。
我们可以用土豪给的钱干嘛呢？还房贷啊、解决一家老小的生活花销问题，支付异地就医产生的房租费，或者是治病后做康复时需要用到的花费啊等等，让我们能安心养病，不用为了养家而急于工作。
最糟糕的情况，身故了，还有寿险。寿险是身故了就赔的保险，赔的钱就可以用来付房贷、给小孩上学、赡养老人等等。
很多人买房会考虑杠杆，保险也是一种杠杆——只要几千元就能撬动几百万，乃至上千万的保额。
以前我对保险也很不屑，认为它就是骗人的，直到一个朋友的同事得了癌症，保险赔了50万，而另一个患癌的朋友，为了治病把房子卖了，一家老小重新租房子住，两人的生活天差地别，那时候我才注意到保险。
仔细研究后发现，保险确实是一个非常实用的金融工具，只不过从国外传到国内后，被一些营销手段搞得变味了。
现在我给自己和家人买了非常多保险，原因无他，就是为了万一哪天不幸发生了，不用沦落到卖房众筹的地步，也不用因为要养家在治病期间急于找工作。
据统计，每个人一生中有72%的概率得重疾，给家人和自己配置保险，或许是最好的礼物。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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