当轻松筹成轻松骗，你我的救命钱还能指望谁？

这几年，朋友圈里隔三岔五就会出现一条众筹医疗费的消息，催人泪下的文字背后多是一个不堪重负的家庭。

一方有难八方支援是好事，可是不断爆出的骗捐事件却让热心人寒了心。

当罗尔、刘凌峰之流不断刷新我们的认知，当平台方披公益之名而行商业之实，怠管理之责却收渔翁之利，当善心遭愚弄，信任被透支的时候，那些真正需要帮助的人必将会失去求生的最后机会。

要让善心被善待、善款获善用，亟需解决：

• 确保需要的人能筹到救命的钱；

• 避免坏人骗捐。

可是面对这两个问题，轻松筹这类网络互助是无能为力的，因为：

• 既然是自愿捐助，就不能保证人人都能筹款成功；

• 既然平台方要从捐助行为中获利，就不能指望它会严格审查所有筹款项目。

针对因病致贫，克强总理在2018年3月20日的记者会上说：“要把基本医保和商业保险结合起来，运用大数法则，放大资金效应，使更多的人享受大病医保……”显然，总理也认为「保险」才是避免因病致贫的最有效途径。

1     怎样应对大额医疗支出的风险

医保（含新农合）作为一种「低保障，广覆盖」的社会福利，其局限在于不能报销自费类药品和诊疗项目。要想真正避免因病致贫，至少需要一份可以报销自费类药品和诊疗项目的商业医疗险。

这类产品很多，但本文为照顾普适性，仅讨论商业医疗险中的百万医疗险，具体产品如下：

• 众安尊享e生旗舰版

• 太平医保无忧

• 复星联合乐享一生

• 平安e生保（保证续保版）

• 安联臻爱（感恩版）优选计划

下图展示了它们的基本信息：

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不难看出，这类产品的最大特点是用几百块的保费撬动了几百万的保障，并且：

• 不用担心筹款不足，因为保额基本够用；

• 不用担心骗保，因为保险公司有意愿和能力审核实际发生的医疗费用。

2     怎样选择产品

我们先从以下三个方面来解析一下这五款产品的差异点：

• 投保、核保、续保与转保

• 基础保障

• 增值服务

2.1 投保、核保、续保与转保

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补充两点：

• 投健康险，首先考虑能否投得上、核得过；

• 警惕“投保人连续投保本合同须经保险人审核同意”这类的条款；

2.2 基础保障

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这部分内容中，我想重点谈一下报销比例的问题。

几乎所有的百万医疗产品，在合同条款中都有这类表述：“若被保险人以有社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，本保险按照应赔付金额的60%进行赔付。”

这种条款看似没有问题，但在某些具体的情境下，就会带来问题。

情境A：责任事故

我国很多地区的医保政策都规定，医保基金不支付责任事故引起的医疗费用。

我曾接到一位家长的咨询，她5岁的女儿在玩耍时，裙子被其他小朋友用打火机点着造成重度烧伤，孩子在重症监护室中治疗了三个月，总花费约60万元，她想走医保报销，但社保局认为这属于责任事故，不满足医保支付的条件……

对于以上这种医保不予支付的情况，百万医疗险是否可以按100%的比例报销，合同条款里是没有明确规定的，但各保险公司的处理方式并不完全相同。

情境B：异地就医

虽然各地的医保政策中都有关于转诊、转院的规定，但是由于莫可名状的原因，这类转诊手续是不太容易办下来的。

在没有事先办好转诊手续，异地就医费用无法通过医保报销的情况下，百万医疗险就只能按60%的比例进行报销了。

因此，有异地就医（如去省会城市或北上广）预案的朋友，不妨考虑以没有社保的身份投保。

2.3 增值服务

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这部分的内容，我从以下四个方面展开：

• 垫付押金

• 质子重离子治疗

• 恶性肿瘤赴日医疗

• 扩展特需、国际部

A. 垫付押金

在申请百万医疗险的理赔时，保险公司会要求被保险人提供完整的住院病历和出院小结，这意味着如果保险公司不提供垫付押金的服务，被保险人需要先凑钱或借钱治疗，出院后再做报销。

B. 质子重离子治疗

关于上海质子重离子医院（以下简称“该院”），我简单列几点：

• 2014年6月，首批在该院进行临床试验的35例癌症患者，四年生存率高达到97%；

• 2015年5月8日该院开业，截至2018年9月初，共收治1500例患者，而2014年我国新发恶性肿瘤病例数约为380.4万；

• 质子重离子治疗有严格的适应症要求，而该院采用的是西门子退出重离子市场前的最后一代设备，因而对适应症的限制更为严格。通俗讲，该院只接收自己有把握治好的癌症患者。

• 目前，我国的质子重离子医疗项目已成遍地开花的态势，但据我了解，已投产运营的，只有上海质子重离子医院（累计收治大约1700余人）和淄博万杰质子治疗中心（累计收治大约2000余人）。

• 质子重离子治疗相对于传统放疗的优势在于「能够定向爆破癌细胞，对周围正常组织副作用小」，但目前还没有直接证据证明该疗法对同一癌症的治愈率显著高于传统放疗。

因此我认为，至少目前看来，质子重离子治疗对整个癌症治疗领域的贡献，与利益相关方对其的吹捧相比，是有些名不副实的。

C. 恶性肿瘤赴日医疗

考虑到医疗水平的巨大差距，以及国内医疗资源的紧张程度，赴日医疗服务是有现实意义的。

但是，某测评文章把「尊享e生的赴日医疗」与「彩虹桥臻选的赴日医疗」进行粗糙地对比，并得出“尊享e生竞争优势比较明显”的结论就有失偏颇了。

该文的论据是这样的：

然而，真实的情况是这样的：

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貌似差别不大，但我们再看看下图：

（点击看大图）

海外医疗更需要贴心的服务，而服务往往体现在细节上，对于确实有赴日医疗预案的朋友，我建议投保彩虹桥臻选这类更为专业的产品。

D. 扩展特需部、国际部

这项服务不仅能改善住院体验，更能在一定程度上缩短住院前因病床紧张而排队的时间，要是能不限制疾病种类就更好了。

2.4 小结

到底哪款百万医疗险产品的性价比最高呢？

其实大家可以从前文的评价维度中发掘自己最看重的点位。我个人最关注的是以下三个维度：

• 承保结论，承保结论更好的产品优先；

• 保证续保年限，越长越好；

• 垫付押金服务，有比没有强。

3     怎样投保