个人征信报告现侮辱字眼，谁之过？谁之责？又该何解？

出品｜NBS新品略

作者｜吴文武

题图｜图源：网络

征信报告对每个人来说都是一份极为重要且严肃的文件，一般征信报告是不可能会出现侮辱字眼的，然而这样的事居然还真就发生了。

01 个人征信报告现侮辱字眼引热议

5月24日，“个人征信报告现侮辱字眼”快速冲上微博热搜第一，这到底是怎么回事？

图 / 微博截图

事情是这样的，据人民网江苏频道报道，江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现，其征信报告上的[工作单位]一栏中竟然被写上了：专业做鸡十几年。

图 / 房女士征信报告图片   图源：人民网江苏频道

原来是房女士和晋商消费金融之间存在借贷关系，2018年房女士与晋商消费金融分支机构签署了一笔个人消费借贷合同，贷款期限约定为36个月，但是在去年2月，因为疫情原因，房女士提出延期还款，晋商消费金融也答应其延期至2020年底再接着还款。

早在4月6日，房女士在人民银行南通中心支行查询个人征信就发现了上述问题，随后向该行进行了反映。

后来协调核实发现，晋商消费金融承认是其向征信系统上传了上述不当信息，做了在线删除，并修改了房女士的相关职业信息。

不少网友发表评论称，老百姓看得极为重要的征信报告文件，在金融机构那边竟然可以如此轻易修改。更有网友表示，无法理解这条征信信息是如何通过审核的！

02 征信报告是如何生成的？

人们在办理金融业务时都会使用到征信报告。那么，征信系统是如何运作的，征信报告又是如何生成的？

我们所熟知的征信系统是指中国人民银行征信系统，包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息数据库。

中国的个人信用信息基础建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，从2006年1月开始，个人信用信息基础数据库正式运行。

有数据统计显示，截至2015年，央行个人信用信息数据库就收录了8亿人，其中有3.7亿人有信贷记录。到2019年6月19日，中国已经建立了全球规模最大的征信系统。

央行征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录包括企业和个人基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

央行征信系统主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。

也就是说央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，这也是我们每一个人信用信息生成的过程。

房女士个人征信报告出现侮辱字眼，引发了网友们的热议，有网友就质疑了，难道个人征信报告金融机构想怎么写就怎么写，想怎么改就怎么改？

答案当然是不行！

一位银行的朋友告诉新品略，金融机构可以在征信报告中写入信息，但征信报告肯定不是想怎么写就怎么写，金融机构对于征信报告的可填写项，各类情况要如实填写，金融机构内部也有着详细规定。

对于网友们特别关心的第二个问题，个人征信报告是怎么审核的？

贝壳财经引述权威人士的观点报道称，从征信行业技术角度看，征信审核机构的主要是借钱还钱等金融业务规则，个人基本资料属于文本信息，机器无法识别，超出了审核范围。

03 谁之过？谁之责？又该何解？

房女士遇到的个人征信报告出现侮辱字眼一事，对于每一个人来说都是无法理解的，如此的低级错误确实不该发生。

此次事件也引发了人们对征信报告的热议，在新品略看来主要反映出的以下两个主要问题，所有金融机构应该加以重视及规范。

第一，部分金融机构缺乏专业性和严谨性。

对于所有的金融机构来说，专业性、权威性是其最重要的属性，而且专业性尤为重要，无论是在业务办理和客户服务的过程中，处处都体现着专业性。

金融机构业务运营过程中，内部合规管理、信息复合及信息审核方面更应该要注重专业性、严谨性。

晋商消费金融此次上传房女士的个人征信信息中居然出现了侮辱字眼，可以明显看出该金融机构有着不可推卸的责任，在客户信息审核方面是不严谨的，应该加强内部信息审核，加强内控。

第二，金融道德风险和操作风险仍然存在，永不可松懈。

房女士的个人征信报告出现侮辱字眼一事，从更深层次角度来看就涉及到金融机构及金融机构从业人员的道德风险问题，金融机构道德风险问题一直存在。

银行等金融机构频繁出现征信违规而被处罚，原因包括征信用户管理不规范、未取得信息主体书面同意查询信用报告、违反个人信用信息查询管理规定、未经同意查询个人征信信息、个人征信系统用户变动未及时备案等。

金融机构具体负责业务的信贷员存在道德风险，专业意识不足，客户征信报告是权威信息，肯定不能随意填写并上传。

可以看出金融机构应加强内部管理，内部业务流程操作规范，严格按照监管机构和金融机构内部业务细则进行业务规范操作，防止低级错误再次发生。

同时，个人应该重视征信报告，积极维护自身权益。

征信作为个人基础信用报告，是最重要的信用评估工具，人们很看重个人征信报告，就在于征信报告的权威、专业、客观和公正，征信是我们每一个人的一份守信用的诚信度档案，更被视为“诚信身份证”。

个人征信信息是由金融机构操作上传到征信系统，一般情况下，个人并不知情，如果一旦发现信息出现错误，要及时反映情况，维护自身合法权益。

最后新品略想说的是，在大数据和数字征信时代，征信是重要的信用凭证，个人和企业都要珍爱信用，征信同时也是金融机构风控管理的重要工具，要合法合规使用。维护征信系统的专业性、严肃性、公正性、客观性需要每一个参与者共同努力。

‍

‍