不同性别、年龄、地区，高发重疾有哪些区别？精算师协会权威发布

世事无常，就在昨晚，为《送你一朵小红花》献唱主题曲的歌手赵英俊，因癌症离世。

而凑巧的是，今天就是世界癌症日。

赵英俊的离去，好像为这个世界癌症日，添上了一抹悲凉的色彩。

同时也再次警醒世人：预防重大疾病！

基因筛查和养成良好的生活习惯能降低重大疾病的发生率。

但重疾真的发生之后，保险则能为治疗提供费用保障。

 

2月1日，中国精算师协会发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》）。

世界癌症日的今天，奶爸就来解读《教育读本》，为大家提供一些重大疾病投保建议。

• 精算师协会为什么发布《教育读本》

• 《教育读本》解答重疾相关的4个问题

• 奶爸总结

01

精算师协会为什么发布《教育读本》

不久前，国际癌症研究机构（IARC）公布了全球最新的癌症数据：

2020 年，预测全球新增癌症人数共计 1,929 万人。

其中，中国占 23.7%（中国人口约占全球 17%），成为全球癌症新增人数最多的国家。

冷冰冰的数据大家可能并不能感同身受。

而近些年来，无论是公众人物，例如知名主持人李咏、歌手姚贝娜、赵英俊，还是我们身边，因癌症离去的人，越来越多。

去年11月，伴随着重疾新定义的颁布实施，中国精算师协会曾经在银保监会的指导下，发布了新的重大疾病定义和重大疾病经验发生率表。

尽管保险行业已经与时俱进了，但大部分民众似乎并没有意识到重大疾病的风险危害。

中国精算师协会相关负责人表示：

广大民众防范重大疾病的意识仍然较薄弱，对于重大疾病带来的风险，以及保险这种防范重疾风险的重要工具，仍然存在很多认知盲区。

所以，《教育读本》的面世：

一是给大家通俗地解读重大疾病经验发生率表；

二是为了给大家普及重大疾病的相关知识、宣传常见的重大疾病防治建议，以及解答重大疾病保险配置问题，增强中国民众对重大疾病的防范意识。

02

《教育读本》，解答重疾相关的4个问题

《教育读本》共有4个部分，分别统计并介绍了：

什么是重大疾病

重大疾病发生率及地区分布情况

如何防治重大疾病

重疾险如何配置

接下来奶爸挑重点给大家分享。

1.什么是重大疾病

《教育读本》定义的重大疾病，有两个特点：病情特别严重、治疗费用巨大。

（《教育读本》截图）

其中重疾新定义规定的28种重大疾病，是最为常见的：

（《教育读本》截图）

我们现在投保的新定义重疾险，都会保障这28种疾病。

且现如今重疾的治愈率越来越高，医学水平日益进步，很多人治疗重疾，缺的不是医学技术，而是足够的治疗费用：

（《教育读本》截图）

我们可以看到，重疾的治疗费用普遍高昂，尤其是癌症，最高达到80万，而且还是指平均数。

如果没有充足的治疗费用，除了自己的身体，同样受累的还有家庭。

所以保险，特别是能够抵御重大疾病风险的重疾险，尤为重要。

2. 不同年龄、性别、地区和城市线，高发重疾差异巨大

《教育读本》显示，从保险行业的经验数据来看，在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。

如果到80岁，累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

（1）癌症是普遍性的高发重疾

（不同年龄段男女高发重疾排名）

我们可以看到，无论男女、无论什么年龄段，恶性肿瘤一直处在重疾高发榜首。

其中：

未成年男女的高发癌症是白血病；

青年男女是甲状腺癌；

中年男性是肺癌，中年女性是乳腺癌和甲状腺癌；

老年男性同样是肺癌，老年女性则是肺癌和乳腺癌。

癌症高发程度超出我们想象，并且在各个年龄段，高发的癌症也不同，癌症二次发病的可能性更高。

心脑血管疾病就紧随其后，成为各个年龄段第二高发的重疾。

因此在投保重疾险时，奶爸建议：

预算充足的朋友，在买到基本的重疾保障之后，最好附加上恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付的保障责任，用以抵御新发、复发可能性较大的疾病。

给孩子投保，则附加上少儿特疾保障，得到更高的赔付金额，用以抵御白血病等少儿高发疾病风险。

且由于癌症的治疗费用高，奶爸也建议大家买重疾险尽量做高保额，完全覆盖癌症的治疗费用、康复费用。

（2）重疾发生率地区差异较大

《教育读本》统计了癌症和心脑血管疾病这两类高发疾病的地区发生率，奶爸将部分疾病高发的地区列举出来：

（部分重疾高发地区排名）

整体来看，癌症在东北地区的发生率是最高的，为全国平均值的132%；尤其是甲状腺癌，为全国平均值的172%。

发生率最低的地区为西北地区，仅为全国平均值的76%。

急性心肌梗塞和脑中风后遗症的发生率，北方地区明显高于南方地区。

不同地区高发的疾病可能不同，但无论哪个地区的朋友，重疾的发生率都不算低。

因此，在挑选重疾险时，要因人、因地区而异。

比如东北的铁子们，建议你们选择恶性肿瘤保障力度大的产品，最好附加上恶性肿瘤二次赔付责任，将癌症保护罩做厚做硬。

（3）经济发达程度影响重疾发生率

（部分常见重疾高发城市线排名）

总体来看，经济发达城市的癌症发生率，高于欠发达城市。

不同部位的恶性肿瘤，城市线的发生率有所不同。

但心脑血管类疾病，例如脑中风后遗症，则一般是欠发达城市的发生率会高于发达城市。

因为发达城市的医疗水平更高，消费者也有更多的资金用于康复治疗，降低严重后遗症的发生。

建议欠发达地区的人群，投保时可优先选择带有轻、中症责任，且包含脑中风后遗症的重疾险。

如果罹患脑中风后遗症，还未达到严重的程度，轻、中症保额可以帮助我们更好地治疗康复，降低严重脑中风后遗症的发生。

3. 重大疾病的预防与治疗

这部分主要内容是各类恶性肿瘤、肝脏肾脏等内脏器官类重疾、心脑血管类重疾和老年人代表性重疾的治疗措施和预防措施，以及罹患该类疾病的危险因素和高危人群。

总结起来，大部分重大疾病都是缓慢形成的疾病，要想远离它们，平时就要保持良好的生活习惯，定期体检，早发现早治疗，才能有效降低重疾发生率。

4. 怎么配置重疾险

重疾险是被保人罹患约定的重大疾病，即可得到约定的保额，用以治疗和康复，以及补偿收入损失的一个保险险种。

（《教育读本》截图）

如何配置重疾险，中国精算师协会也给出了明确建议：

重疾险产品不是最贵就是最好的，而是要根据实际情况，买到最适合自己的保险产品。

（《教育读本》截图）

例如预算有限，我们可以挑选性价比高的产品，减少保障期限，尽可能做高保额，延长缴费期，在有限的预算内得到最好的保障。

保险产品的挑选是门学问，奶爸一直在科普，这里就不展开讲了。