健康告知，你需要留意这些坑！（下）
书接上一回，看完《健康告知，你需要留意这些坑！（上）》，各位肯定意犹未尽，今天我们继续来讲讲健康告知余下的注意事项。
从事保险以后，发现健康的标准体是非常难得的，几乎每个人身上都或多或少有些小毛病，乙肝病毒携带，乙肝大小三阳，乳腺增长/结节，甲状腺结节，肾结石等等。
此时此刻更加印证了祝贺语：祝你身体健康是多么美好的祝福。
今天我们就来聊聊，针对患有小毛病的人，如何才能顺利投保。主要内容如下：
一、带病投保的结果有哪些？
二、带病要如何跟保险公司愉快玩耍？
三、隐瞒健康告知什么后果？
对于有体况的小伙伴，首先要如实进行健康告知，接着不要乱体检避免更加多未知的体况出现，最后多对比几家保险公司的核保结果，择优选择。
如果健康告知没有问到的体况，直接买就可以了。如果有问到的体况，尽责进行健康告知，可能需要提交指定的体检报告，保险公司会根据报告情况回复处理结果。
一般的结果有如下几种：
1、★★★★★正常承保：如果保险公司给予了五星的回复，正常承保，那赶紧感谢上帝，因为运气真的很不错。这代表在保险公司层面看，你是一个健康的人。
2、★★★★加费承保：保险公司四星的回复是加费承保，也不算太差。意思是说比普通人多交点钱（比如20%），保险公司还是会正常承保，之后出险跟正常的保单一样进行理赔的。
3、★★★除外责任：保险公司三星的回复是除外责任，已经是保险公司的底线了。意思是说健康的情况有点严重了，但是剔除这个体况之外的其他器官，保险公司还是愿意承担理赔的。
4、★★延期：保险公司的两星回复是延期，保险公司根据被保险人的体况，目前不能承保，需要观察一段时间，待明确诊断/康复之后再决定是否承保，属于礼貌性婉拒了。
5、★拒保：保险公司的一星回复是拒保，最后一个回复了，直接被保险公司拒保。这种情况是最不理想的，但同时也是经常出现的情况。
看到上面的处理结果，也不用太灰心。因为同样的疾病，同种类的保险，不同的保险公司，不同的投保时期，不同的核保人，最后有可能核出不一样的结果。
简单理解就是，有些保险公司为了促销以及占据市场份额，阶段性放松健康核查的要求，例如开门红期间。如果有留意的小伙伴会看到2018年尾的一波开门红，各家保险公司都是以放松核保为主题的，带头人华夏保险给出一张王炸之后，各保险公司纷纷跟上。
带病了其实也不用太绝望，毕竟保险公司还是要生存的。作为消费者的我们，其实还可以有以下两个应对策略，只要遵守好游戏规则，还是可以跟保险公司愉快玩耍的。
1、预核保
预核保：就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。
预核保的结果不会留下拒保的记录，经过跟保险公司的磋商，有个保险公众号已经可以实现在线的预核保，非常智能。
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2、多家保险公司同时投保
同时向多家保险公司投保，根据不同公司的反馈结果，择优选择。举个栗子，如果担心自己的体况，可以同时向三家保险公司进行投保，可能分别得到：加费、除外、延期等情况，我们可以选择加费的这家公司进行最终投保。
如果不如实告知，那么就涉及到保险法的不可抗辩条款，我们先来看看保险法里面是怎么定义的：
《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
两年不可抗辩条款是保险法中对保险公司的一种约束，防止其无理拒赔，有效保障投保人的利益。
前提是投保人由于自己疏忽大意（非主观故意）导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司无异议，不得拒赔。
但在现实中，如果涉及到恶意骗保（故意不健康告知且会严重影响到保险公司核保判断），拒赔的可能性仍然非常高。
保险本质上是一门结合了金融，法律，医学的综合学科，一般人无法短时间内完全掌握里面的套路。
建议还是找身边靠谱的代理人/经纪人进行咨询，代理人跟经纪人的区别，可以参考上篇文章：《买保险，找保险代理人还是经纪人？》
但我们必须学习一些挑选的技巧，避免代理人/经纪人推荐方案时完全无头绪进行分辨以及无法评价他的专业度。
希望今天关于健康告知的内容能解答你的疑惑。健康告知是买保险的前提，请严肃对待，我们一起做个诚实的消费者。
