从500里面优选18款,3月份买重疾险就从这里挑

有朋友讲,看了无数重疾险测评文章,仍无从下手。三木认为,这是正常现象,仅从保费多少看,这5大要素会严重影响(公司、保额、产品类型、保险期限、交费期),且大家并非专业人士。

还存在下面3点购买保险的误区:

1)投保思路不清,往往只看产品不关心需求,听代理人讲什么好就买什么,而不是自己需要什么才买什么,犯了大忌。

2)不了解保险市场,产品信息有限,以为保险公司就身边几家,却不知道有将近100家,好产品很多,且市场不断推陈出新。

3)买保险习惯找熟人,而忽视专业性,不知道还有保险经纪人等,甚至对互联网保险持怀疑态度。

本文写作目的是,带大家快速浏览最新重疾险产品信息,且以月刊的形式定期公布市场热销保险产品供参考。系列月刊包括,重疾险、医疗险、意外险、寿险、理财险等。

此文为成人重疾险篇,成人买重疾险,不仅要考虑自身疾病保障还会担忧身故后家人的生活,因此按照身故保障不同,本文把重疾险分为消费型和储蓄型两部分,两全险不在讨论范围。共分为:消费型重疾单次赔付重疾分组多次赔重疾不分组多次赔重疾

文章篇幅稍长,如果能耐心通读全文,三木保证您肯定将收获满满。

1. 消费型重疾

更关注疾病保障,身故责任较差,身故返现金价值或累计已交保费,优势是保费更加便宜,杠杆率高,且保险期限灵活,可以选保至70岁、80岁或终身。

▲从上表看,共介绍6个产品,都是热度很高的互联网产品,总体性价比高,保障全面,但各自还有自身突出的亮点。

1)海保芯爱2号重疾

心血管保障极优,如果是患5种心血管重疾或5种心血管轻症,理赔后,间隔365天再患,可以再赔1次,重疾按照100%保额赔,轻症按照30%保额赔。对应病种见下图。

脑部重疾额外保障也可选,自首次脑部特定重大疾病确诊之日起一年以后,可按12%保额/年给付失能保险金,最多可给10年。

自首次恶性肿瘤确诊之日起一年以后,因恶性肿瘤在医院接受相关治疗、随诊或复查,可按20%保额给付恶性肿瘤医疗津贴保险金,最多可给3次。

总之,芯爱2号对高发的恶性肿瘤、心血管疾病、脑部疾病都有深度的额外保障,保费也不贵,性价比很高。

投保建议:适合特别关注心脑血管疾病保障的朋友购买,心血管为必选项,脑部特疾和恶性肿瘤津贴为可选项,大家可根据需要合理配置。

2)百年康惠保2020重疾

重疾赔付特色十足,除了首患重疾按照不同时间额外最多赔50%保额之外,如果先患中症、轻症还能额外多赔25%保额,大大提高了享受赠送的概率。

中症按照60%保额赔,非常高,轻症采用依次递增赔也不错。在男女高发恶性肿瘤上可选赔2次,也可选额外多赔,加大了高发癌症的保障力度。

且针对少儿18种高发特疾采用100%保额额外赔的形式。

投保建议:此产品更注重高发癌症的深度保障,对特定疾病更具针对性,适合既关心特定癌症保障又想降低保费压力的朋友投保。也可以给小孩子购买。

3)国富嘉和保重疾

产品保障中规中矩,前15年首患重疾且不满51周岁按照150%保额赔,首次轻症按照40%保额且逐次递增是产品的亮点。

最突出的是,男性保至70岁,保费最为便宜,其他选择保费也很低。

投保建议:适合追求保费便宜的朋友购买,男性选择保至70周岁,保费最为便宜。

4)和泰超级玛丽2020pro重疾

为和泰超级玛丽2020的升级版,原位癌可赔2次,恶性肿瘤额外120%保额赔第2次,间隔期短,不管癌症是新发、转移、复发、持续存在都能赔第2次。且癌症发病一年后转移到其他器官可提前30%保额赔,如果3年后还持续,可赔剩下的70%保额。

良性肿瘤都可以赔是最大创新,且都是针对发病率高的部位,非常给力。

女性保费竞争力比男性更加突出,如果选择保至70周岁,比国富嘉和保还要便宜。

投保建议:适合特别注重良、恶性肿瘤保障的朋友,特别是女性朋友,优势更加明显。

5)横琴优惠保重疾

60岁前患重疾,按照150%保额赔是最大优点,中症额外60%保额赔两次,轻症额外40%保额赔3次也是亮点。

女性保终身,保费比超级玛丽2020pro还要便宜点点,重疾、中症、轻症赔付额度更高,但原位癌保障不如超级玛丽2020pro,两者互有优势。

投保建议:女性购买更具有优势,不建议男性购买。

6)信泰超级玛丽2020max重疾

60岁前患重疾,按照150%保额赔,中症额外60%保额赔两次,轻症额外45%保额赔3次是突出亮点之一。

附加特定重大疾病120%赔两次又是一大亮点,包含了最高发的前3种重疾,恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥。

虽然保费不是最低,但是结合保障,其实性价比超高,且承保公司信泰人寿规模相对较大,分支机构较多。

投保建议:适合追求保障全面且性价比高的朋友购买,稍有不足就是仅能购买保至终身。

2. 单次赔付重疾

根据重疾赔付次数不同,可以分为:单次赔付重疾分组赔多次重疾不分组赔多次重疾

以上的消费型重疾都属于单次赔付重疾,如果选择了身故赔保额选项就升级成了单次赔储蓄型重疾,身故保障更优了,但保费也升到了1.5倍左右。

▲从上表看,也挑了6个产品,其中4款是上面消费型重疾选择了身故保障而来,其他2款也是热度很高的互联网产品,性价比高是大家共同的亮点,但各自还是有自身的突出优势。

1)百年康惠保2020重疾

(优势同上)

投保建议:公司排名靠前,分支机构众多,产品性价比较高,职业限制宽松,对特定癌症加强了额外保障,适合成人和小孩子购买。

2)海保芯爱2号重疾

(优势同上)

投保建议:同上

3)和泰超级玛丽2020pro重疾

(优势同上)

投保建议:同上

4)国富嘉和保重疾

(优势同上)

投保建议:作为储蓄型重疾购买,不管从保障上还是费率上,优势不再明显。

5)复星联合康乐一生2019重疾

基础保障保费最便宜,性价比较高,重症、中症、轻症赔偿还算不错,处于中上水平。

投保建议:适合追求保费便宜的朋友购买,如果想附加癌症2次赔,保费最便宜的为和泰超级玛丽2020pro,且性价比更高。

6)光大永明达尔文超越者重疾

此产品为2019年度明星产品,单从性价比上论,不算最优秀的,但光大永明人寿是一家规模不错的中外合资公司,深受部分朋友喜爱。

重疾前15年按照135%保额赔,如果附加癌症2次赔按照120%保额,加上中症、轻症赔付都表现整体不错。

投保建议:适合追究高性价比和合资品牌服务的朋友购买,且公司网点相对较广。

3. 分组多次重疾

癌症治愈率和预后效果越来越好,但长期的康复和服药对患者收入和支出影响大,且患者发生并发症或其他重疾的概率高出正常人很多,因此,持续的保障非常迫切。

如果重疾险只赔1次,再想买重疾险几乎不肯能,因此多次赔付重疾已经成为当今及未来的主流产品,也是各保险公司的主战场之一。

▲从上表看,共挑了5个产品,其中,海保倍加尔保、复星备哆分1号、光大永明嘉多保为线上产品,工银御享人生、信泰百万守护2019为线下产品。性价比高是大家共同的亮点,但各自还是有自身的突出优势。

1)海保人寿倍加尔保重疾

重疾分组优秀,共分6组,最多赔6次,且癌症单独分组。

产品保障相对简单,中症、轻症数量和赔付额度中规中矩,最大优势就是保费相当便宜。

投保建议:分组重疾中保费最便宜的产品,且癌症还单独分组,1-6类职业都可以购买。

2)复星联合备哆分1号重疾

重疾分组优秀,共分6组,最多赔6次,且癌症单独分组。头10年首患重疾按125%保额赔,如果勾选了癌症2次赔,从第2次开始,按10%保额递增。

保费也很便宜,稍高海保倍加尔保,性价比也极高。

投保建议:1-6类职业都可以购买,适合追求保费便宜,性价比高的朋友购买。

3)光大永明嘉多保重疾

重疾分组优秀,共分6组,最多赔6次,且癌症单独分组。前10年且不满50周首患重疾按照120保额赔。

附加癌症2次赔,按照120保额,性价比极高,比备哆分1号更佳。

投保建议:适合追求高性价和合资品牌服务的朋友买,建议附加癌症2次赔,保障更优,性价比更高。

4)工银安盛御享人生重疾

最大优点是,重疾赔了还可以赔轻症。

大品牌公司,全球第一大行“工行”与全球第一大保险公司“安盛保险”合资公司,网点广,产品性价比相比其他大品牌具有较强竞争力。

投保建议:适合在大品牌保险公司中寻找高性价比重疾险的朋友购买。

5)信泰百万守护2019重疾

重疾分组优秀,共分6组,最多赔6次,且癌症单独分组。头10年,小于56周岁,首患重疾,按120%赔。

中症按60%保额赔,轻症按照45%保额赔,极早性恶性肿瘤赔3次,不典型心梗、微创管状动脉搭桥、微创管状动脉介入赔3次,为本产品最大的亮点

癌症2次赔付是本产品的必选项,因此,保障全面,保障优,且保费也不贵,可见此产品性价比极高。

公司规模相对较大,网点分布较广,也能满足部分追求性价比和品牌的朋友喜爱。

投保建议:分组重疾的精品,适合追求保障全面和高性价比的朋友购买。

4. 不分组多次重疾

不分组重疾极大的提高了二次赔付的概率,如果把分组重疾比如成重疾险的皇冠,那么不分组重疾就是那个皇冠上最璀璨的明珠。

▲从上表看,也挑了6个产品,其中3个版本的长生福是系列产品,也是互联网产品,其他3个为线下产品。性价比高是大家共同的亮点,但各自还是有自身的突出优势。

1)爱心人寿爱加倍重疾

重疾不分组赔2次的基础上,癌症还可以赔2次,职业限制最宽松,1-6类职业都可以购买,保费比长生福优加升级版更便宜。

投保建议:适合追求保障全面且高性价比的朋友购买。

2)工银安盛御享颐生重疾

重疾不分组赔2次,45周岁前投保,头10年首患重疾按照150%保额赔。特定肿瘤切除,还有相应保险金。

大品牌合资公司,在大品牌公司产品中具有很强的价格优势,且保障非常全面,难得的好产品。

投保建议:适合追求大品牌与高性价结合的朋友购买,如果给孩子购买,建议附加10种少儿特疾双倍赔付。

3)长生福系列重疾

长生福优加身故责任作为可选项,可以在消费型和储蓄型之间切换,保费最便宜,交费期可选30年。

长生福优加升级版增加了少儿特疾2倍赔付,增加了癌症2次赔付保障,保障更加全面。

长生福御享版中症、轻症更为优秀,中症按照60%保额赔,轻症最少按照35%保额赔,且增加了癌症后续医疗保险金。

总之,长生福系列结合了合资品牌和高性价比双重优秀品质,版本多,选择更加灵活多样。

投保建议:适合追求合资品牌服务和高性价比的朋友购买,选择丰富,可根据需要合理配置。

4)中意悦享安康重疾

产品上市比较久,从综合保障看,缺乏竞争优势,但最大亮点是,重疾赔了,轻症可继续赔,其他产品赔了重疾,轻症责任就终止了。

老牌合资公司,公司经营稳定,服务品质较优秀。

投保建议:适合喜欢合资品牌和赔了重疾还可赔轻症的朋友购买。

三木总结

以上产品是从市场几百款产品中优选而来,涵盖了线上和线下产品,选择重点偏向性价比和产品保障。

大家看完产品后还无法选择是正常现象,三木想重申一句话:“买保险,切记需求为导向,只求买得最合适,不求买最好产品,因为世上本无最好产品”。

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