“财富自由”很难，但“看病自由”人人都有机会实现
大家好，我是奶爸。
不久前的《2021胡润财富自由门槛》报告不知道大家看了没？
光是入门级门槛，就让人觉得有些可望不可及。
（胡润财富自由门槛数据表）
一线城市要求总资产1900万元，二线城市要求总资产1200万元，三线城市要求总资产600万元。
数据一出，网友纷纷表示“我应该在十八线城市”。
在奶爸看来，能够达到“财富自由”的人少之又少，我们没有必要刻意去拿它作为自己生活的标准。
而财富自由其实是由多种“自由”组合而成。
将这些“自由”拆分开来，逐个去达成，才是最好的生活方式。
最重要的“看病自由”，该如何实现
“看病自由”，是中产阶级的必需品
中产阶级如何配置商业健康险
奶爸总结
01
最重要的“看病自由”，该如何实现
微博博主@财经商报发布过关于财富自由的九个阶段：
（财富自由的九个阶段）
在九个阶段中，第七阶段的“看病自由”是唯一与风险保障有关的“自由”。
这突显了它的重要性与必要性——对生命健康的一种保障。
只有在“看病自由”的基础上，我们才能安心去实现和享受其他阶段的自由。
一般来说，“看病自由”很难达成，因为“太贵”。
根据中国精算师协会最新发布的《国民防范重大疾病教育读本》来看：
国内主要重疾的平均治疗费用在10万-30万之间，部分重疾要达到50万甚至更高。
（重疾平均医疗费用）
费用最贵的癌症，是我国发病率最高的重疾。
世界卫生组织发布的2020年全球最新癌症数据显示，2020年全球新发癌症病例1929万，死亡病例996万。
中国两项数据排名世界第一，457万新发病例，300万死亡病例。
这其中，不少人是因为治不起或觉得太贵而选择等死。
在知乎上，有这样一个问题：
“30多岁，30万存款，癌症，是倾家荡产看病还是留着钱等死”？
排名第一的回答有9万个赞，第一句话就是“留下钱，等死”。
我想他们都知道，不是不想治，而是30万不太够。
卖房卖车，四处借钱？
钱够了，但万一治不好，自己离世不说，家人也会被直接拖垮。
在这样的窘境下，不治，似乎才是唯一的出路。
这也是“看病自由”位于第七个阶段的原因——需要大量的钱。
但问题在于，没有“看病自由”，就没法安心和稳定地达成前六个阶段的自由。
比如我们正处于汽车自由的第四阶段，小日子过得还可以。
突然患了癌症，凭这个阶段的经济实力，肯定要花光所有积蓄，车也得卖掉。
一夜回到解放前，毫不夸张。
但有一个途径，可以让我们在第一阶段就实现“看病”自由。
那就是利用保险的高杠杆来撑一把“经济保护伞”。
医保是这把伞的一部分——报销疾病的医疗费用，减小了许多人患病时的经济压力。
但医保的本质是一种基础福利，对医疗费用的报销有比例和范围限制，保障有局限性。
还需要另外一部分——商业健康险来让这把伞变得完整。
商业健康保险是重疾险与医疗险的统称，其中医疗险我们一般指百万医疗险。
百万医疗险覆盖的责任为住院治疗期间的医药费、住院费等，采用的是报销制度。
重疾险针对的是各类重大疾病的保障，采用直接给付的方式，其意义在于让我们能够在患病时获得一笔可以任意支配的保险金。
有了它们，我们就有了非常完善的保障：
医保+百万医疗险可以报销掉我们绝大部分的医疗费用，自己需要支付的部分降到最低。
重疾险会赔付给我们一笔可以任意支配的保险金，我们能够拿来应付患病期间的负债和日常开支。
02
“看病自由”，是中产阶级的必需品
就“看病自由”的意义来说，中产阶级是最需要优先达成的。
商业健康险的价格并不算贵，一个30岁的成年人，百万医疗险+重疾险几千块钱就可以搞定。
但中产阶级之下的低收入群体，不一定舍得每年支付。
中产阶级之上的高收入群体，资产雄厚，可能更想先配置财产险和理财险。
而中产阶级则很适合，收入较高，有一定的积蓄，但缺乏应对重疾风险的能力。
就像前面知乎的那个问题一样，题主30多岁有30万存款，大概率是中产阶级。
但面对癌症，一样无计可施。
他不愿意冒着花光积蓄和大量借钱的风险去治疗，一旦失败，家人就会陷入经济困境。
而且还有一个重要问题，也是许多中产阶级都有的问题——他身上可能背着负债。
@吴晓波频道发布的《2020新中产白皮书》显示，85后负债率达到了28%，是压力最重的人群；其次是90后，负债率也达到了27.3%。
（《2020新中产白皮书》）
这意味着中产阶级中，每100个人就有接近30人背着负债。
中产阶级人群都有着比较高的财富目标，有了一定现金储蓄后，多数人都会拿去购房、创业、投资等。
但因为自身储蓄没有那么多，只能贷款填补差额。
于是负债就会出现。
正常情况下，他们可以凭借较高的收入来偿还贷款。
可如果重病，无法工作，主要收入来源消失。
而负债与日常开支却需要继续支出，还得支付高昂的医疗费用。
这种情况下，更加不敢治疗了。
所以无论是为了自己还是为了家人，中产阶级人群都有通过商业健康险来完善经济保护伞的必要。
03
中产阶级如何配置商业健康险
国家统计局将中产阶级定义为年收入在5万-42万人民币之间的家庭（三口之家）。
这个数据涵盖了一、二、三线城市，以三类城市的薪资水平和消费水平来看，大概可以这么分：
三线城市中产阶级：5-10万 二线城市中产阶级：10-15万 一线城市中产阶级：15万-42万
按这个标准： 一线城市家庭的经济支柱保额要在50万以上； 二线城市家庭的经济支柱保额在30万-50万之间； 三线城市家庭的经济支柱保额30万就差不多了。