跨进贷款业务的大门

一、什么是贷款

贷款是商业银行最主要的资产业务。

简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。

举个例子：银行接你50000元，你承诺一年后归还。到期时，你归还的钱就会是50000 * 利率 + 50000。银行会根据你的信用程度、风险程度、借款的期限和借款用途，事先约定贷款利率。比如，一年期的贷款利率是7.2%，那么一年后到期你就应归还50000 * 7.2% + 50000 = 53600元，其中的3600元就是银行利息。

二、贷款的分类有哪些？

●按贷款的期限划分

可分为短期贷款、中长期贷款、长期贷款，期限分别是1年以下（含1年）、1~5年、5年以上（不含5年）。

一般来说，贷款期限越长，贷款面临的市场风险和客户违约风险就越大，商业银行应严格控制中长期贷款的比重。

●按贷款的保障划分

可分为信用贷款、保证贷款、抵质押贷款、质押贷款。

信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。  因为银行无任何保证，所以通常会收取较高的利息，如信用卡贷款。

保证贷款：第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

抵押贷款：将一定财产作为抵押物发放的贷款。若借款人不能按期归还贷款本息，银行有权按法律处理抵押物，优先收回贷款本息。

质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。如定期存单、有价证券、知识产权。

●按贷款的质量划分

可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、和损失贷款。

正常贷款：借款人能按时足额偿还贷款的本金和利息。

关注贷款：存在一些可能影响偿还能力的因素。

次级贷款：属于不良贷款，指借款人已无法保证足额偿还本息。

可疑贷款：属于不良贷款，指即使抵押和担保，借款人也无法偿还本息，银行会造成一部分损失。

损失贷款：属于不良贷款，指采取所有措施，贷款本息仍然无法收回或只能收回少部分贷款。

贷款还可以按对象划分、债券划分、生产形态划分、逾期情况划分。这里就不挨个列举了，感兴趣的小伙伴，我们再聊。

三、借款/借款人/贷款/贷款人，傻傻分不清楚？

“借”与“贷”都有“借入”和“借出”的意思，所以一笔款项，站在不同的角度，说法也不一样。

对银行来说：发放贷款，并且对贷款进行调查和管理，因此银行是贷款人、债权人；

对企业或个人来说：申请的款项属于流动资金，并且向银行提出了《贷款申请》，那么企业或个人就是借款人、债务人。

简单通俗的理解，对金融机构就是贷，对企业或个人来说就是借。

四、《贷款申请》有哪些基本要素？

《贷款申请》的基本内容有借款人名称、性别、经营范围、申请贷款的种类、贷款期限、贷款金额、放款方式、利率、违约责任、资金用途、用款计划、还本付息计划等。

以下有六大要素，必填，缺一不可。

1.贷款金额：借款人向贷款人申请，经贷款人同意后发放的金额。

2.贷款产品：包括担保贷款、承兑、信用支持、保函、信用证等。

3.贷款用途：包括流动资金贷款、固定资产贷款、消费按揭等。

4.贷款期限：指贷款发放日到贷款截止日的时间。超过合同约定的还款期叫逾期贷款。超过合同约定的还款期，贷款人同意延期偿还贷款叫贷款展期。

5.贷款利率：通常是根据借款人的期限、贷款种类、担保情况、信用，及客户级别来上浮和下调，最终确定贷款执行利率。

6.贷款对象：可分为借款人和贷款人。

2018年5月，深圳湾美丽的晚霞