如何上好风险“安全锁”？“女神节特供”投保指南参上
随着现代社会生活、工作节奏的加快，女性劳动者承担着来自于家庭、社会的双重压力，而各种“健康杀手”，便隐藏在成堆的文件、山高的建材、占满日程表的会议、铺满桌面的实验器材之间虎视眈眈。而今，女性劳动者对风险保障“安全锁”的需求愈发迫切。那么，女性投保人有着怎样的消费画像？对于不同年龄段、不同生活状态的女性，哪些“健康杀手”尤为需要警惕？又应该配备哪些险种？挑选市面上的女性特供保险产品时，又该注意哪些事项？3月7日，北京商报记者采访多家保险机构，精心打造了一份“女神节特供”的投保指南。
Q1:女性投保人消费画像何如？
A1:总体上看，相较于男性群体，女性群体在投保方面意愿更高，且作为支撑的经济能力普遍更强，为家庭投保现象更为普遍。
“女性投保人群主要的节点是以建立家庭或有新家庭成员时为投保意愿最为明显，且普遍拥有高学历与高收入。”昆仑健康险相关负责人如是表示。
信泰人寿相关负责人则介绍称，从投保大数据来看，女性的保险意识普遍高于男性。女性保险消费者，大体上可以分为三类：第一类是具有一定经济基础，较为独立的女性，对自身健康较为关注，会为自身投保重疾、医疗等保障；
第二类是备孕或者已经有小孩的女性，出于对子女健康的关爱，会重点考虑为子女做全面的保险保障规划，投保产品会侧重于健康、意外和教育金储备；
第三类是家庭经济基础相对稳定的女性，基于对家庭健康及财富管理的需求，会侧重为家人及自己投保人寿险、健康险，在有余力的情况下，还会选择一些理财型产品。
Q2:哪些“健康杀手”最应警惕？
A2:综合行业及多家险企数据，总体上看，重疾导致的身故比例要高于意外，恶性肿瘤、心脑血管疾病、呼吸功能障碍等，是女性因病身故的主要诱因。
根据2020年中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据统计，未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。对于恶性肿瘤，未成年女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。
青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高
达87%。对于恶性肿瘤，青年女性最高发的部位为甲状腺、乳腺和子宫颈。
中年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过80%。对于恶性肿瘤，中年女性最高发的部位为乳腺、甲状腺和肺。
对于60-75岁年龄段而言，其在该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。关于恶性肿瘤，老年女性最高发的部位为肺、乳腺和结直肠。
Q3:女性投保如何“按需配置”？
A3：在投保前都应关注承保年龄范围、保障责任及健康告知等内容。配置保险是一个动态变化的过程，需要定时地检视、调整，才能得到全方位的保障。
不同年龄段的女性，面对着不同的风险，也拥有着不同的保险保障需求以及不同水平的经济能力。那么，如何在“量力而行”的同时，配备自身最需要的险种呢？
20岁以下的女性，应优先投保重疾险、医疗险，而且“越早越好”。“这时投保费率较低，通过保险的杠杆作用，就可以实现更高的保障额度。”对此，信泰人寿相关负责人如是表示。
对于20-30岁女性，昆仑健康险相关负责人建议，由于工作时间不长手中积蓄不多，抗风险能力相对较弱，应从基本保障做起，首选配置医疗险及意外险。而信泰人寿上述人士则补充称，进入婚嫁育龄或有备孕计划的女性，可以考虑投保一款母婴类产品，可以通过一张保单，为自己和宝宝提供全面呵护。
30-40岁女性，由于具备一定的经济基础，一般在这个阶段上有老、下有小，购买保险时应该尽量全面，加上此年龄段是女性疾病的高发期，应首选购买保障期限长的重疾险、寿险、医疗险及意外险。
同时，40-50岁女性，可以适当增加高保额的重疾险及中高端医疗险，在预算充足的情况下配备养老理财保险，提高退休后的生活品质。
而对于50岁以上的女性，建议配置百万医疗险及意外险，在身体状况符合健康告知的情况下补充配置防癌险。
平安人寿北分相关负责人从出险率角度提示道，少儿阶段，客户出险以医疗险为主。疾病医疗方面，高发的赔付原因主要为：上呼吸道疾病、胃肠炎和结肠炎、急性阑尾炎；意外医疗方面，高发的赔付原因主要为：动物抓咬、头部损伤、骨折。而成年之后，女性要更关注重大疾病保险。
除此之外，信泰人寿相关负责人也建议，从出险率、治疗周期、治疗费用等方面综合考虑，恶性肿瘤中，女性特有的乳腺癌、宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌出险已占女性恶性肿瘤整体出险率约三到四成，需要重点关注。同时，相比其他疾病，恶性肿瘤、心脑血管类疾病，治疗周期较长，且治疗费用较高，会给女性朋友带来更大的经济压力，是投保时需要重点关注的领域。不过，女性在投保时，一定不要盲目跟风，而是要结合自身需要按需投保。投保时一定要优先考虑保障类产品，在有余力的情况下再投保其他产品。
Q4：哪些保险为女性“量身打造”值得买？
A4:针对女性的保险保障需求，市场上也有一些针对女性消费者的定制化产品，比如常见的孕婴险，女性专属重疾险、防癌险等。
“由于女性在孕期中面临的风险会高于平时，所以在这个阶段需要配置孕期险来防范未然。”昆仑健康险相关负责人介绍称，在2020年针对特定孕期女性设计了孕糖保妊糖并发症疾病保险，在提供保险保障的同时，联合专业孕期健康管理公司，对不同人群提供有针对性的健康保险及检测服务。
关于人身保险“女性专属产品/方案”，信泰人寿相关人士亦评价称，这些产品会针对女性高发的一些疾病，对保险责任进行特别设计，从而可以为女性提供更有针对性的保障，性价比也更高。相关负责人介绍称：“比如信泰人寿就曾推出信泰好妈妈疾病保险（因重疾新规已停售）。据公司产品研发部门透露，近期还将开发一款全新的母婴险产品。”
此外，作为首家全国性相互保险组织众惠财产相互保险社还推出国内首个以女性为核心人群的专属互助保险计划，主要针对女性高发的乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌、输卵管癌和阴道癌六种重大疾病提供专属保障。
北京商报记者 陈婷婷 周菡怡