少儿超能宝3.0，完全测评来了。

常有人问这款产品，这是一份完整测评，谈谈我对保障和返本两方面的思考，供大家参考。

少儿超能宝3.0是一款返还型定期重疾险，不但有保障，还能返钱，30年内“有病治病，没病返本 ” 。

少儿超能宝3.0保什么

超能宝仅限0-17岁投保，最长保30年，最长缴费期10年，等待期180天。有重疾、轻症、儿童特定病、身故、返还五种保障。

重疾100种，赔1次；轻症50种，最多能赔3次，每次20%基础保额。

18岁前身故，赔所交保费；18岁后身故，赔保费的1.5倍。

没出险，满期后返还1.5倍保费。

儿童重疾险重点关注的17种少儿高发病上，超能宝全部覆盖，其中10项按2倍保额赔付，后面我们做具体对比。

少儿超能宝3.0多少钱

我们看看同是30年保障的其它儿童重疾险，以0岁为例，50万保额、10年缴费：

康惠保少儿版与超能宝3.0一样，既有保障又能返钱；妈咪保贝和大黄蜂3Plus只有保障。具体差别：

1、保障内容：

超能宝3.0缺少中症，轻症保额只有20%，不如其它产品。

举个例子：同样是早期运动神经性疾病，大黄蜂3Plus列为中症，可以赔25万；而超能宝列为轻症，只能赔10万。

儿童高发病保障对比：

17种少儿高发病的覆盖上，超能宝和妈咪保贝最好；保额上，大黄蜂3Plus最高，可以额外赔1.2倍。

2、价格对比：

妈咪保贝和大黄蜂3Plus不是同类型产品，没有返还功能。

与康惠保少儿版相比，超能宝3.0贵了75%，缺少中症，轻症保额不足，返还保费也没有康惠保少儿版多。

超能宝的返本划算吗？

与大黄蜂3Plus和妈咪保贝相比，超能宝3.0贵很多，但两类产品不一样，超能宝返保费。

这个保费返的划算吗？给孩子买保险，买返本的还是不返本的？

我的答案是，第一看保障，第二看收益率。

不要因为返本去选保险，那不如买份理财产品，保险的核心功能还是保障。

我有一个对比返本产品好坏的办法，还能算算收益率：

把返还型保险的保费分成两块：一块买保障，一块做储蓄；然后，拿保障部分比不返本的保险，拿储蓄部分算算年化收益率。

以超能宝和妈咪保贝举例：

小猪出生了，妈妈想给他买份重疾险，千挑万选，看中了超能宝：50万保额保30年，总保费5万，30年后还能拿回1.5倍保费，大约7.6万。

但猪爸爸不同意，他想给小猪买妈咪保贝，总保费才1万，比超能宝少交了4万多，他说：我可以把这4万元拿去理财啊。

猪爸爸算了一笔账：

这4万元如果存到支付宝里，按2.2%的收益率复利滚动，30年后也能变成7.6万；如果买保底收益率3%的年金险，收入就更多啦。最最关键的，妈咪保贝的保障要比超能宝强啊。

猪妈妈听了，觉得猪爸爸说的有道理。

总结一下

比起大公司的同类产品，超能宝3.0的保障更好些，但我不喜欢这种捆绑性的产品，容易拴住保费。

提醒大家，牢记儿童保险的配置原则：先保大人再保孩子，家庭整体保障充足了，再考虑储蓄性保险产品。

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