没有惠民保的愁，被360城惠保消了

我算了一下，目前全国开通惠民保这种普惠医疗险的城市，已经有超30个之多，且多集中于南方。
这让身居北方的我，顿感无力。
但
地区经济发展不同产生的差异，可以接受。
况且为了弥补我的这种无力，已经有人开始行动了。
大家好，我是三哥。今天食言了，没有按时更新理赔故事，之后补上。
咱们这就聊聊360城惠保这个新鲜的家伙。
01
先看清，360城惠保扮演的是医保报销后的费用补充角色：
① 社保报销后，还需要个人支付的，并符合社保目录内的费用，按一定比例赔付；
② 包含一定数目的社保外特药。
接着走一遍产品基本情况：
（表1，点击查看大图）
是不是很眼熟？对，与惠民保类产品的形态基本一致。
① 投保门槛：极低，只要在当地参加社保，就可以买；
② 投保年龄：极宽，30天到120岁，我们就姑且认为是所有年龄了；
③ 住院医疗：100万/年保额上限，社保内用药赔付比例80%；
④ 特药报销：与住院医疗共用保额，15种药品；
⑤ 免赔额：2万/年；
⑥ 既往症：保障非严重既往病史；
相较于百万医疗险，360城惠保的一大优势就在于既往症除责的条款设置相对友好。
但还是搞了个小小的“乌龙”，不过也好在是虚惊一场：
在产品宣传页上写的是“10种重大疾病为既往症，属除外责任”，
而在条款里又貌似除责了所有既往症.....
What？
这个时候，总是需要特别约定来以正视听：

  • 恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）

  • 尿毒症

  • 肝硬化

  • 缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）

    慢性心功能不全（心功能三级及以上）

  • 脑血管疾病（脑梗死、脑出血）

  • 高血压病（Ⅲ期）

  • 慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭

  • 糖尿病且伴有并发症

  • 系统性红斑狼疮

  • 再生障碍性贫血

特别约定优于产品条款，所以可视为既往症除外责任仅限于以上10种重大疾病。
⑦ 续保：
360城惠保没有健告，但不保证续保，一年一审。
所以，如果在上一个保单年度出险，也很有可能无法续保。
划重点
跟惠民保等普惠医疗险一样，城惠保的特点很鲜明：
在没有百万医疗的情况下，一定程度弥补了经社保报销后个人支付的，符合社保目录内的费用，及社保目录外的费用；
既往症可保，对已不适合或无法购买商业险的人，如65岁以上老年人或身体状况欠佳人士，这种产品也是福音。
没有开通普惠医疗险的城市居民，不用再忧虑了。
02
360城惠保（or惠民保等）
能替代百万医疗险吗？
当然不能。
拿这两类产品的典型特征比一比，

（表2，点击查看大图）

较之百万医疗，360城惠保：

  • 保额上限低很多；

  • 2万免赔额，又高了；

  • 80%报销比例，打折扣了；

  • 主保障内容只有住院医疗；

  • 特药种类只有15种；

  • 附加服务没有“硬菜”。

虽然价格优势明显，但说实话，二者并不是同一级别的对手，无可比性。
确实有很多朋友诟病普惠医疗产品的2万免赔额，想用它补一下百万医疗的保障真空也不行。
其实呢，也不一定。因为：
一般商业保险支付的钱，符合另一产品赔付条件的金额，可以计入前者的免赔额。
也就是说，当两种产品都在手时，那个讨厌的免赔额会被抵扣掉，比如：
社保报销后，仍有5万元的医疗费用，
先用360城惠保负担，即
(5W-2W免赔额)×80%报销比例=2.4W

因已抵扣免赔额，故

剩余2.6W理论上可全部由百万医疗险负担
考虑到360城惠保的价格极低，如果已经有了百万医疗险，搭配起来用，何乐不为？
03
是否选择360城惠保，主要视所在城市而定。按照我目前搜集来的情报显示，已经开通普惠医疗险的城市有：
（表3，点击查看大图）
如果你所在的城市没上榜，可以选择360城惠保，并及时搭配百万医疗险；
如果你就在以上城市里生活并在当地缴纳社保，那就仔细比比该地的普惠医疗险和360城惠保的优劣吧。
产品模型基本一致，只看细节就能比出来，并不难。当然，同样也要搭配百万医疗。
因为从保障作用上来看，百万医疗依然是商业医疗保险的主体，普惠型产品只能说是补充。
补充两个网友疑问：
① 360城惠保理赔联系谁？
产品由6家保险公司共同承保（见表1），购买产品后会以所在地显示对应承保主体，即出险后的联系对象。
② 购买了360城惠保后，所在城市更换，社保到新地缴纳，是否仍可理赔？
360城惠保并没有地域要求，但条款中规定：
住院医疗发生的费用要在被保险人基本医疗保险的投保地。
也就是说，不管是否变更城市，住院医疗的费用产生地点要与社保缴纳地点相一致才行。
说了一堆，该上个链接了：
扫码购买，如仍有疑问，随时可以问我。
最后
以上就是三哥对360城惠保的一些理解与分享了。
个人很赞同普惠医疗险的大量普及，等于是为我们的基础保障又加了一道防护。
当然，各类保险产品都很难拿来简单比较，更别说相互替代了。
搭配使用，相得益彰才是正解。
今天就到这里，谢谢阅读！
我是三哥，咱们下次再见！
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