横琴优惠宝好不好？讲讲你可能忽视的一项保障

今天，横琴优惠宝开放预约，测评下这款产品，顺便讲讲我认为很重要的一项重疾险保障。

如果把重疾险比喻成铠甲，优惠宝属于重装型的，够厚、够硬：

重疾、中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付保障都有，并且保额很高。

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产品亮点

1、重疾额外赔付政策全网第一

60岁前确诊重疾，额外赔付60%，假如投保50万，就按80万赔付。

这就是我说的，可能被你忽视的保障。

我们以30岁男子为例，这项保障相当于加保了一款30年期、30万的纯重疾险。折算成具体保费，即使性价比最高的产品，也要在1000元以上。

自2019年4月开始，重疾额外赔付成为热销产品的核心功能之一，但多数产品的额外赔付要求50岁前确诊。道理很简单：50岁以后才是重疾罹患高峰。

我们看看目前TOP6重疾险的额外赔付政策（30岁为例）：

将额外赔付条件设为60岁前的，只有三款：优惠宝、超级玛丽MAX、达尔文2号。其中，达尔文2号将于2月24日下线。

如果以20岁为例，保至60岁的优势将更加明显。

但保额最高的只有优惠宝，买保险，就是买保额。

所以，你在计算一款重疾险的杠杆率时，要考虑到重疾额度。

2、女性价格很有优势

对比重疾额外赔付最好的3款产品：

在重疾保障最强、中轻症不弱的前提下，优惠宝女性价格最低。

3、核保条件宽松

• 支持自证医保卡外借；

• 健康检查问询的是近一年内，比较宽松；

• 疾病是列举类不是概括类，其中焦虑症没问，躁郁症没问，强迫症没问，慢性胃炎没问。
  

有体检异常或既往症的朋友，可以关注下，非常重要。

除了上述3点，优惠宝针对新冠肺炎有短期保障：

4月30日前确诊新冠肺炎，如属于普通型，按轻症赔付（40%保额）；如确诊为重疾、危重型，按重疾赔付（160%保额），无等待期。

就目前各家公司提供的新冠肺炎拓展责任来讲，优惠宝是力度最大的，可以拓展到重疾赔付。

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产品不足

1、等待期内非意外原因罹患中轻症：退还保费，合同终止

好的产品是“该项保障终止，其它保障继续”。90天等待期的重疾险产品，等待期政策多数比较保守。

健康险设置等待期，是为了防止恶意带病投保。等待期内因疾病原因发生理赔，不予赔付。

2、重疾“初次发生”的定义较为严苛，要求为“前兆或症状”

关于初次发生这件事，懒伙计专门写过文章，感兴趣可以看一看。

3、轻症中缺少“慢性肾功能障碍”

我仔细看了几遍，优惠宝的轻症中缺少“慢性肾功能障碍”这项，但补充了几项其它肾相关疾病和诊疗方式。

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配置建议

配置建议在产品对比中已经给了。

但我们还是看看目前高性价比重疾险的TOP6产品：

优惠宝、达尔文2号（即将下线）、超级玛丽MAX的重疾、中症、轻症保障最高，所以我们列为第一批队，属于重型保护产品。

康惠保2020、嘉和保、超级玛丽2020的保障稍弱，我们放在第二梯队，但他们的价格也相对要低一些。

1、不附加二次防癌：

男性：如果预算在5000以内，建议选择嘉和保；如果在5000以上，建议选择超级玛丽MAX。

女性：建议选择优惠宝，没有第二推荐，保障最好。

2、附加二次防癌保障

男性：如果预算在5000档，仍建议选择嘉和保；如果在6000以上，建议选择超级玛丽MAX，不仅仅包含恶性肿瘤，还包括两项心血管重疾。

如果在两个预算之间，达尔文2号是不错的选择，可惜要下线了。

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最后两句

购买重疾险，要遵循“保额第一”的原则，保额充足，保障才有意义。

在做保额计划时，除了要考虑到各类大病的治疗成本，还要考虑到通货膨胀等场外因素影响。关于通货膨胀，有个简单的计算方法大家可以了解下：72法则。

因此，我们在条件允许的情况下，尽量选择核心保额高的产品。