孩子买重疾险，精明的父母都是从这3类产品中去挑
昨天，又一款高性价少儿重疾险上市了，叫“大黄蜂3号”，晚上，三木就收到了宝妈的咨询，问这款产品值得买吗？买定期还是买终身比较好。
三木通常会讲，买终身重疾还是定期重疾没有必然的优劣之分。
买定期挺好，年交保费600元左右，就可以买到50万的保额，如果得了类似白血病等少儿特定重疾，还会赔100万，但不足就是只保几十年。
买终身的也不错，可以保障孩子一辈子，避免了未来因为身体原因买不了重疾险的尴尬，年交2000元左右，也可以买到50万的保额，对于大部分家庭，还是能够负担得起。
买定期还是买终身，评估下自己再作选择，可从下面3类重疾险中选一种或两种搭配着买都可以。
l 定期消费型重疾险
l 消费型终身重疾险
l 储蓄型终身重疾险
01
定期消费型重疾险
定期重疾是相对终身来讲的，比如保障10年、20年、30年、保至30岁、70岁等，孩子多选择保至30岁，这时父母也完成了养育的使命。
下面这些产品就是当前市面热销的少儿重疾险。
▲从保障责任看，大体都是这样的结构：
重疾（赔1次或赔多次）+轻症赔多次（部分有中症）+少儿特定疾病额外赔（部分有年龄限制）+身故（有的赔现价，有的赔已交保费）+被保人轻症豁免+投保人重疾、轻症豁免（可选可不选）
总体上都是不错的产品，但各自还是有或多或少的差异，为了便于大家选择，三木决定从以下方面对比：
1、重疾
赔付次数：妈咪宝贝不分组赔2次最优，大黄蜂3号分6组赔3次次之，其他产品赔1次。
赔付额度：大黄蜂3号前10年按照150%保额赔，晴天保保和百年大黄蜂2号是逐年递增，前者最高为162%保额，后者最高为175%保额，和谐大黄蜂2号是先赔轻症后再患重疾，按照150%保额赔，妈咪宝贝始终按照100保额赔。
如果结合癌症发病曲线，三木认为，大黄蜂3号额外多赔更具有优势。
2、轻症
从轻症看，妈咪宝贝和大黄蜂3号是中症+轻症的组合，显然比其他3款产品要优秀，大黄蜂3号更为优秀点，晴天保保数量35种，赔1次落了下风，其他两款中规中矩。
3、少儿特定疾病
从上图看，百年大黄蜂2号是限制在18岁前，大黄蜂3号是限制在20岁前，优势是额外按照120%保额赔，妈咪宝贝多了罕见病的额外赔。
4、费率
▲上表是按照0岁孩子，买50万保额，20年交费，保至30岁计算的费率，总体上保费都不高，妈咪宝贝和大黄蜂3号勾选了重疾多次赔付，因此保费稍高。
按照癌症治愈率的发展趋势看，重疾多次赔付产品更加适合孩子。
5、身故
大黄蜂3号按照现金价值赔身故保险金，其他产品返已交保费，总体上产品更加注重疾病保障，轻身故赔偿，这类产品叫定期消费型重疾险。
综上，以上产品适合保费紧张的普通家庭给孩子购买，建议优先选择妈咪宝贝和大黄蜂3号。
02
终身消费型重疾险
消费型重疾和储蓄型重疾的本质区别就是身故赔偿不一样，消费型重疾赔偿现金价值或已交保费，储蓄型重疾赔偿保额。
从图中看，单论身故赔偿，赔保额的重疾险优于赔已交保费的优于赔现金价值的。
下面这些产品就是当前市面热销的少儿消费型终身重疾险。
▲从保障责任看，大体都是这样的结构：
重疾（赔1次或赔多次）+轻症赔多次（部分有中症）+少儿特定疾病额外赔（部分有年龄限制）+身故（有的赔现价，有的赔已交保费）+被保人轻症豁免+投保人重疾、轻症豁免（可选可不选）+成人特定疾病额外赔付+癌症2次赔付
还是从以下方面对比：
1、重疾
赔付次数：妈咪宝贝不分组赔2次最优，大黄蜂3号分6组赔3次次之，其他产品赔1次。
赔付额度：大黄蜂3号前20年按照150%保额赔；百年康惠保2020，前10年按照150%，前11-15年按135赔，如果患中、轻症额外赔25%保额；妈咪宝贝和健康保2.0始终按照100%保额稍显不足。
2、轻症
4款产品都是中症+轻症多次赔付的组合，其中百年康惠保2020赔付额度最高，中症按照60%，轻症首次按照35%，其他产品相差不大。
中症+轻症数量4款产品都非常不错，前25种重疾对应高发轻症都能够很好的覆盖。
3、特定疾病
健康保2.0重疾：20种少儿特定重疾18岁前100%保额赔，成年后男性13种，女性8种特定重疾额外50%保额赔，还可以选择癌症多次赔。
妈咪宝贝重疾：18种少儿特疾额外100%赔，5种罕见病额外200%赔，没有年龄限制。
大黄蜂3号重疾：20种少儿特定重疾额外赔120%保额，限制20岁之前。
康惠保2020重疾：10种少儿特疾18岁前100%额外赔；成年后男性13种、女性9种特定疾病50%额外赔，还可选10种恶性肿瘤多次赔100%保额。
从保障全面看，健康保2.0和康惠保2020更加全面，不仅涵盖了少儿特疾，还包括了成人特疾及癌症多次赔付。
4、费率
上表费率计算包括了以下项目：重疾（含多次）+中症+轻症+少儿特疾+成人特疾。其中健康保2.0和康惠保2020还另外计算了癌症多次赔付。
结合保障和费率，妈咪宝贝和大黄蜂3.0性价比更高，因为是终身重疾，考虑到成年后的保障，健康保2.0与康惠保2020保障更全面，且可以附加癌症多次赔，适用性也很强。
5、身故
妈咪宝贝和健康保2020身故赔已交保费，健康保2.0可以选择赔已交保费或现金价值，大黄蜂3号赔现金价值，赔已交保费的稍优于赔现价的，但差距不大。
03
终身储蓄型重疾险
储蓄型重疾兼顾了疾病和身故保障，三木认为，孩子成年或成家后的身故赔偿才真正发挥作用，也比较符合国人养儿防老的理念，保费预算充足的情况下也不失为一种有效的保障。
这类产品也是保险公司的主打产品，要聊此类产品，当然要把少儿平安福放在一起聊。
▲从保障责任看，大体都是这样的结构：
重疾（赔1次或赔多次）+轻症赔多次（部分有中症）+少儿特定疾病额外赔（部分有年龄限制）+身故（18岁前赔已交保费，18岁后赔保额）+被保人轻症豁免+投保人重疾、轻症豁免（可选可不选）
依然从下面4方面进行对比：
1、重疾
赔付次数：同方全球新多倍保不分组赔3次，其他都是赔1次。
赔付额度：百年康惠保2020，前10年按照150%，前11-15年按135赔，如果患中、轻症额外赔25%保额；光大永明可爱多前15年按135%保额赔，平安福如果先患轻症再患重疾额外赔10%保额/次，最高可以按照130%保额赔，同方全球新多倍保始终按照100%保额赔。
2、轻症
平安福只有轻症，其他3款产品都是中症+轻症多次赔付的组合，其中百年康惠保2020赔付额度最高，中症按照60%，轻症首次按照35%，平安福仅20%保额显得不足。
轻症数量及高发轻症覆盖上4款产品都是非常优秀的。
3、少儿特定疾病
康惠保2020重疾：10种少儿特疾18岁前100%额外赔；成年后男性13种、女性9种特定疾病50%额外赔，还可选10种恶性肿瘤多次赔100%保额。
同方新多倍保：9种少儿特疾22岁前100%额外赔。
光大可爱多：6种少儿特定癌症额外100%赔，成年后9种男性，6种女性特定癌症额外50%赔，还可选特定心脑血管疾病保险金,35%或50%保额，恶性肿瘤二次赔120%保额。
平安福：15种少儿特疾额外100%赔，可选项更加丰富，但是癌症多次赔间隔期5年不太友好。
4、费率
如果选单次赔付重疾，康惠保2020性价比最高，如果选择重疾多次赔付，同方新多倍保不分组赔两次性价比非常高。
5、身故
18岁前的身故赔偿，新多倍保按照3倍已交保费赔最优，18岁后平安福最好，因为患一次轻症后身故保额增长10%，最多可以增30%。
三木总结
3种类型的重疾都具有自身的特点，如果不想花太多钱就买定期消费型的，想疾病与身故兼顾的父母可以买终身储蓄型的，建议优先选择重疾多次赔付的产品，如果选择单次赔的重疾，最好附加上癌症2次赔，毕竟癌症是最高发的重疾，女性高达所有重疾80%以上。
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