【白话法律】购买新房：您不可不知的这些房屋保险
丽莎知道，
上周五我们写了一篇关于NHBC的10年保险的文章，了解了NHBC Buildmark可以为我们努力攒钱购买的新房带来基础的保障《购买新房：这份文件是您必须要求开发商提供的》。然而天灾人祸有时是难以料想和提前预防的，在NHBC Buildmark为您提供房屋建造上结构性的保障的同时，若您还希望屋里的内装、家具、摆饰等也能受到保障，或是因自然、人为因素受到的损害与损失都能获得赔偿，那您就需要了解一下Buildings Insurance（建筑保险）和Contents Insurance（财物保险）这两种保险。
Buildings Insurance（建筑保险）和Contents Insurance（财物保险）不像是NHBC Buildmark由开发商提供，这两种保险是由您自由选择投保的；因此也没有固定的投保商，您可以选择自己偏好的保险公司，比较过价钱与投保内容后，找出最合适自己的来做投保。下面我们就来聊一聊这两种不同的房屋保险：
Buildings Insurance（建筑保险）
Buildings Insurance顾名思义就是为您整栋房屋建筑所保的保险，主要针对房屋内部的固定内装和整栋房屋的建筑性结构，这包括了屋顶、墙壁、天花板、地板、门窗、厨房、内建橱柜和卫浴系统等；车库、车棚等通常都有包含在内，但是依照保险公司的不同，保障内容可能也会有差异，所以最好是在购买之前都确认清楚实际的保障范围。此外，自然灾害与他人造成的人为故意损害也在保障范围内，像是火灾、闪电、暴风雨、树木倒塌、爆炸（瓦斯外泄等引起）、地震、他人故意破坏房屋、房屋被汽车撞到、管路爆裂或冻住。
Buildings Insurance可以保障房屋建筑方面，NHBC Buildmark所不能保障的范畴。因此，当您需要向银行贷款的时候，他们很可能会要求您投保Buildings Insurance，其投保长度是从您申请贷款，直到还完贷款那天；也就是您整个贷款期间都必须保有Buildings Insurance。有时候他们会直接帮您找保险公司让您投保，这时候您不见得非得投保他们为您选择的保险公司；除非是合约上有详细载明，否则您还是可以自行选择保险公司的。
另外，若您要对您的房子进行任何的整修或改装，请先跟您的保险公司确认，这么做是否仍能拥有他们的保障。千万别擅自行动，在您敲下一砖一瓦之前都要先问清楚，以免得不偿失。
Contents Insurance（财物保险）
Contents Insurance是为您的家中物品、家具等提供保障，这包括因遭小偷、失窃，或因火灾、水灾等灾害所造成的损失，让您必须重新购买这些家中布置品，给予您相应的赔偿。其保障范围包含了家具（床、沙发、衣柜、餐桌等），娱乐用品（电动玩具、DVD、CD、书、唱片等），厨房用品（锅碗瓢盆、微波炉、水壶等），电器用品（电视、DVD放映机、电脑、游戏机等），还有窗帘、抱枕、床铺、玩具、古董、装饰品、衣物和珠宝等。基本上就是您能想到的家中物品及家具，通通都能被囊括在内。
基本上，大部分的保险公司所提供的Contents Insurance可以分成两种：
1. 损失补偿（Indemnity）
损失补偿（Indemnity）是根据您所损失或毁坏的物品进行补偿，但补偿的金额会根据您的物品的使用毁损程度而有所不同。举例来说，以同一件物品来看：若是您的物品是全新的，便会获得比较高的补偿金；若是您的物品已经使用了6年，只剩7成新，那您的补偿金相对来说就会比较少。这类的保险其补偿金额是跟著您申报赔偿的当下，您物品当时所值的价值来进行补偿的。
2. 以新代旧（New for old）
以新代旧（New forold）便不同了！不论您申报赔偿的当下，物品的使用年限和价值为何，通通都是以全新状态来计；也就是说，您会得到全额的补偿。不过由于以新代旧（New for old）对于保险公司所需负担的责任较高，因此相比起来，您所需要支付的保费也会比较高。
Contents Insurance是必要的吗？
这个保险不是强制性的，它不像是Buildings Insurance，若是要贷款就会被要求投保；你完全可以根据自己房屋的情况，评估需不需要这层保障。但当然了，您肯定是非常用心布置您的新房的，所以如果您觉得屋内的家具和物品都很有价值，您是可以审慎考虑是否要投保的。
该投保多少金额呢？
简单来说，投保Contents Insurance的金额，可以直接跟著您屋内物品的价值来走；也就是说，假使这些东西通通失窃了，您可以拿到同等的补偿金，把他们通通都买回来。其中特别需要注意的是，您屋内价值超过1千镑的物品，因为这些价格比较高的物品，通常都是小偷闯空门时最先偷走的东西。如果您不确定您屋内家具等的总价值为何，建议您可以每间房间都分别列表、计算，清点一下都有些什么，您就大概可以估算出来了。
而计算Buildings Insurance的投保金额时，建议您以您房屋若是要“重建”，所需要的花费来估计；而不是以您房屋的市场价值来投保。因为若是房屋真的受到损害需要重建，其所需费用很有可能高于当时的市场价格，而您如果是以市场价值来投保，很可能到时拿到的补偿金，会少于您所真正需要花费的修建费用。如果您不确定该如何计算房屋的重建费，您可以到Association of British Insurers的网站看看：http://abi.bcis.co.uk/。
买房需要注意的事情真的非常多，谁都希望住进自己的新家能够平平安安、无后顾之忧。事前越是谨慎，之后越是能够轻松一些的。如果您针对房产方面有任何疑问，欢迎随时留言询问；也可以关注我们的公众号【丽莎知道】，我们将会为您免费推送最新、最详细的相关资讯。记得每日都要点击【丽莎知道】查看喔！