新规重疾险：心脑血管疾病理赔有变化！

重疾新规自打2月初开始就正式实施了。

改革是顺应时代的趋势，但很多小伙伴们对重疾新规定义还是云里雾里，到底新规实施后会有哪些变化呢？

之前大家将注意力都放到了甲状腺癌的理赔变化上，但是新规的变化甲状腺癌的分级赔付只是其中很小的一部分，同样有很多疾病规范了理赔定义。

比如，在我们生活中常见的心脑血管疾病。

今天，小开就来和大家讲讲重疾新规中关于心脑血管疾病在理赔上的变化——

这张表是不是让你依然一头雾水？别着急，我们一个个来继续往下看：

01冠心病理赔条件变宽松

新规中，理赔变宽松最典型的例子就是冠状动脉搭桥术，其将「开胸」改为「切开心包」。

「冠状动脉搭桥术」在旧规中必须做「开胸手术」才赔，但目前治疗方式是只要「切开心包」就可以。

就现在的医治手段来说，这两者区别非常大。

有一个关于旧规重疾理赔的案例：

一位男士做了心脏搭桥手术，向保险公司申请重疾险理赔时，却被拒赔了。

保险公司给出的理由是：按照旧重疾险的理赔标准，必须实施开胸手术才能获赔。

而该男士做手术时没有开胸，所以拒绝理赔。

明明可以选择创伤更小、预后更好的微创手术，但为了拿到理赔款却必须要进行开胸手术，这显然是不科学的。

就算患者同意，主治医生一般也不会允许。

类似的理赔纠纷不在少数，随着医学的进步，疾病的诊断标准和治疗方式都发生了变化。

目前，临床上以微创方式进行冠脉搭桥、瓣膜置换已经是常态，所以重疾新规的调整是符合医学发展趋势的。

02心肌梗塞理赔一切以指标为准

我国每年有350万人死于心血管疾病，排各种疾病致死率第一，心肌梗塞发病率逐年攀升并呈现年轻化。

急性心肌梗死。旧定义对急性心肌梗死的定义，须满足下列中至少3项条件：

（1）临床表现如急性胸痛；

（2）心电图改变提示急性心梗；

（3）心肌酶或肌钙蛋白升高、符合急性心梗动态变化；

（4）90天后左心室射血分数低于50%。

新定义给出了6个条件，满足其中一个就符合重度的标准：

（1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍含）以上；

（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 2 倍（含）以上；

（3）出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）；

（4）影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；

（5）影像学检查证实存在新出现的室壁瘤；

（6）出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。

如果6项中都没有满足，通常属于轻症的理赔范围。

我们由此可以清晰地看到，重疾新规定义对心肌梗塞的确诊指标做了更加明确、详细的说明。

03脑中风后遗症的细节变化有2点

脑中风，我们俗称的脑卒中。

在关于脑中风的重疾理赔，大家还存在一定的误解，并不是确诊脑中风后，就可以获得重疾险理赔。

重疾险明确规定，患有脑中风后仍需有后遗症，才在理赔范畴内。

『重疾旧定义』脑中风后遗症的要求为疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 

而在新定义中，疾病名称虽然改成了严重脑中风后遗症，但细节变化不算大。

『重疾新定义』确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：

（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下； 

（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍； 

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

【一个是由之前的「一肢或一肢以上肢体机能完全丧失」，调整为「一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下」】

旧规的完全丧失要求：

肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。

新规对肢体肌力要求2级含以下：

从肢体意识来看，新规更人性化一点。

【另一个变化是「咀嚼吞咽能力完全丧失」，调整为「严重咀嚼吞咽功能障碍」。】

但是小开仔细研究了下，其实并无区别，所以这点大家可以忽略不计。

04写在最后

随着医疗水平的提升，很多重大疾病不再是不治之症。

但是在过去很多的拒赔案件中，排除不如实告知这种情况之外，很多是由于治疗手段与条款要求产生歧义。

所以重疾新规的出现是符合我们现在需求的，在后期的理赔中，也能更加降低因治疗手段歧义产生的理赔纠纷。

买完一份重疾险不是结束，而是刚刚开始……