【十步读财】甲状腺结节投保指南，这些产品适合你！

小伙伴们，今天又轮到大白上岗了~今天咱不讲保姐的故事了，来说说大白妈。

大白妈是传统的老一辈思想，坚持贯彻“注重保养”四字方针。

不仅自己贯彻，对大白我也是天天耳提面命，什么春捂秋冻，冬吃萝卜夏吃姜，这些贯口我都能倒背如流。

大白妈注重保养的同时也重视体检，每年都定期带我去医院检查，什么肝胆脾肾胰，彩超全身上下秃噜个遍，看到检查结果一切正常，她才放心让我离开家出去浪。

不过去年，大白查出了甲状腺结节，让大白妈着实担心了好长一段时间。

我跟她说情况不严重，定期复查就行，就是买保险费点劲，然后我妈慈祥的给了我脑袋一巴掌，并开始了两小时的养生科普大讲堂。

大白因为贫，平时没少挨打，但我有一点没开玩笑，就是甲状腺结节确实不好买保险。

今天大白也给你们开个保险小课堂，咱来唠唠有甲状腺结节怎么买保险。

01

什么是甲状腺结节？

在咱们脖子这个位置，有个重要的腺体叫甲状腺，它能调节我们体内钙平衡，如果甲状腺细胞异常增生了，就会长甲状腺结节。

甲状腺结节还挺高发的，我查了一下体检报告的数据统计，甲状腺结节患率在20%-70%之间，也就是说，每五个人中至少1人有甲状腺结节。

大多数甲状腺结节都不严重，也不会引起任何症状，只有5%-15%左右的甲状腺结节会转变为恶性肿瘤，其余大部分都是囊肿、炎症、退行性变以及良性肿瘤，只要定期复查，日常注意保养即可。

即使发展成了甲状腺癌，那它在癌症中也是治愈率很高的一种，治疗后的5年生存率高达97%，是名副其实的“喜癌”。

02

甲状腺结节为什么不好买保险？

严格来说，甲状腺结节都不算一种病，如果不是买保险，大部分有甲状腺结节的人都不把它当回事，该吃吃该睡睡。

那为啥买保险就有限制呢？

主要是它有癌变的风险。在历年各大保险公司的重疾理赔数据里，癌症都是“重灾区”，理赔率一个顶一百个，其它所有重大疾病理赔率加一起都没它高。而在癌症中，无论男女，甲状腺癌都排在前三名。

来一个几十万就没了，再来一个几十万又没了...保险公司真是看着甲状腺癌都要哭了，不然也不可能在新规改革的时候把大部分较轻的甲状腺癌踢出重疾，按轻症理赔。

不同程度的甲状腺结节，在买保险时的难易程度也不同。一般做了手术的朋友买保险不难，

难就难在没做手术的小伙伴，限制比较多。在买保险之前，你要先确定你的甲状腺结节是几级，等级不同，购买条件也不同。

我们这里参考复旦大学附属肿瘤医院的甲状腺结节分类体系：

甲状腺结节的分级越高，癌变的风险就越大，也就越难买保险。而且新规之后，各家保险公司都收紧了对甲状腺结节的核保条件，现在能标体承保的产品少之又少。

03

甲状腺结节能买哪些保险？

有甲状腺结节一般对投保意外险没有影响，可以正常投保；寿险对甲状腺结节的要求也比较宽松，如果产品的健康告知未提及甲状腺结节，就可以正常投保。

主要是重疾险和百万医疗险这两类大热门险种，幺蛾子多一点。

下面大白就在这两类保险中，给大家列几个适合甲状腺结节投保的产品，你可以做个参考。

重疾险

重疾险给大家选了健康保普惠多倍版、超级玛丽4号、康乐一生2021、达尔文5号荣耀版、康惠保2.0、无忧人生2021。这六款产品对甲状腺结节的核保情况如下：

先说结论：

1、手术后：

基本上重疾险对接受了手术治疗，术后病理结果为良性，且近半年或一年内甲状腺功能检查结果正常的，都可以正常承保。

2、手术前：

·健康保普惠多倍版是目前少有的能标体承保1-2级甲状腺结节的产品。它是多次不分组的重疾险，重疾能多次赔付，价格也不贵，性价比较高。

·无忧人生2021也能标体承保1-2级的甲状腺结节。它保额较高，重疾额外赔付的年龄延长到了70岁，核保也比较宽松。但这款产品是捆绑身故责任的，价格较贵，适合预算多的朋友。

·康乐一生2021、达尔文5号荣耀版、康惠保2.0、超级玛丽4号对未手术的甲状腺结节都是除外承保的，投保成功后不承担甲状腺癌责任，但这几款产品价格适中，各方面保障都不错。

其实实行重疾新规之后，大部分较轻的甲状腺癌都被划分到轻症保障里了，以前能按重疾理赔的，现在只能按30%理赔。再加上这类较轻的甲状腺癌治疗费用也不贵，三五万就能搞定，所以除外承保的影响并没有那么大。

1

健康保普惠多倍版

这款产品讲过很多次了，是多次不分组型的重疾险，重疾最多能理赔2次，并且各种重疾之间理赔互不影响，保单前15年还能额外赔付50%保额。

健康保普惠多倍版这款产品还很便宜，作为一款多次赔付的重疾险，它的价格跟单次重疾险差不多，甚至比很多单次产品还便宜，绝对的高性价比。

它在甲状腺结节核保方面很有优势，能标体承保1-2级结节，并且对结节的大小限制条件最宽松。多数产品都要求甲状腺结节的大小不超过1厘米或1.5厘米， 而健康保要求只要不超过2厘米即可。

2

无忧人生2021

无忧人生2021是一款单次重疾险，也是重中轻症和少儿特疾都保的产品，保障很全面，并且重疾和轻症在70岁前出险都有额外赔付，唯一的问题是这款产品是捆绑身故责任的，价格上会贵一些。

无忧人生2021也能标体承保1-2级的甲状腺结节，并且存在淋巴结肿大也能除外承保，而一般的产品对于伴有淋巴结肿大的甲状腺结节会直接拒保。

3

超级玛丽4号

超级玛丽4号是非常热门的一款产品，它的重中轻症都有额外赔付，赔付比例非常高，在60岁前出险，重疾赔付180%，中症75%，轻症40%。它还有一项癌症津贴，确诊癌症一年后仍处于治疗状态的，每年给付15%保额，最多可给付2年。

除了上述基础保障之外，它还可以附加高比例的二次防癌和二次心脑血管疾病保障，按150%比例赔付，是目前单次重疾险中赔付比例最高的。

超级玛丽4号的甲状腺结节核保没有要求分级，只要符合病理描述就能除外承保。

4

康乐一生2021

康乐一生是目前带额外赔付的重疾险里价格最便宜的产品，60岁前重疾出险额外赔付50%，如果出险时是在保单前15年，一年内因该重疾产生的医保内自付费用超过5万，还能再额外赔付50%。中轻症赔付比例是市场标配，中症按60%赔付，轻症按30%赔付，整体性价比很高。

康乐一生对甲状腺结节的核保规则是目前市场上比较常见的，大多数产品都是按这个要求核保的。

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达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版的基础责任重中轻症都保，重疾没有额外赔付，需要另外花钱附加。

虽然基础保障没有额外赔付，但它有癌症特定药品津贴：在保单前15年确诊癌症，2年内如果使用靶向药等自付费用超过10万，可以额外赔付50%保额。

这款产品的基础责任价格非常便宜，目前以这个价位购买重疾险，只有荣耀版的保障是最全的，如果你预算不多，又想要个保障全面的产品，荣耀版非常适合你。

达尔文5号荣耀版对甲状腺结节核保的情况和康乐一生相同。

6

康惠保旗舰版2.0

这款产品基础责任只有重疾加前症保障，重疾在60岁前出险额外赔付60%。它的中轻症保障是可选的，仅基础责任的价格非常低，适合预算不多的人群购买，并且它的职业限制非常宽松，1-6类职业可保，如果你的职业风险系数较高，可以选择康惠保旗舰版2.0。

康惠保旗舰版2.0对甲状腺结节的核保要求比较宽泛，只要发现2年以上，无论是否定期检查，有无超声检查分级，一律除外承保。

百万医疗险

百万医疗险比重疾险还要严格，虽然有甲状腺结节能买，但大多数产品对分级为3级以下的甲状腺结节都是除外承保，不报销相关的医疗费用；3级以上的会直接拒保。

好在，有一些产品是专门给甲状腺结节人群投保的，不仅能买也能赔，下面就给大家介绍三款这样的产品。

先说结论：

·尊享e生优甲版是专门为甲状腺结节人群设计的产品，对甲状腺结节的承保范围最广，不仅1-3级的甲状腺结节能正常投保，甲状腺癌手术后也有机会投保，产品适用性非常强，价格也便宜。

·复星联合合家欢0-3级甲状腺结节都能正常投保，它对乙肝病毒携带、轻度脂肪肝等既往症的承保条件也都很宽松，同时承保年龄范围较大，75岁老人也能投保。不过它是一款团体险，要求全家共保，保单不能少于3人。

·平安e生保慢病版能承保1-3级甲状腺结节，相对来说它的条件会严格一点，但基础保障不错。

1

尊享e生优甲版

这是一款专门为甲状腺结节人群定制的百万医疗险，分未手术版和手术版两个版本，投保时需按要求选择满足条件的版本进行投保。

尊享e生优甲版可以报销在二级以上公立医院普通部产生的住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用。每年报销上限200万，得重大疾病上限再提高200万。

一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围，一般医疗有1万元免赔额，重疾0免赔。医疗费用经社保结算按100%比例报销，未结算按60%比例报销，

尊享e生优甲版可以附加质子重离子医疗保障，还有肿瘤院外购药、住院垫付、重疾绿通、术后护理等增值服务。

尊享e生优甲版的核保优势是放宽了超声检查的时间限制，5年内的超声检查结果都可以。除此之外它还给3级以上甲状腺结节的人群提供了投保的机会。

2

复星联合合家欢

合家欢是一款适合全家投保的团体险，年龄限制宽松，一家老小都能保，甲状腺结节3级，乳腺增生，乙肝病毒携带，轻度脂肪肝，2级高血压都能标体承保。

这款产品可以报销在二级以上公立医院普通部产生的住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用。每年报销上限200万，得重大疾病上限再提高200万。

一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围，经社保结算按100%比例报销，未结算按60%比例报销，还可全家共保可以共享1万元免赔额，比单人投保的百万医疗险的报销门槛低不少。

除了基础保障，合家欢还有肿瘤院外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通等增值服务。

甲状腺结节核保时有一点需要注意，有0-3级甲状腺结节的被保人需为成年人，无并发症且最近一年甲状腺功能正常。

3

平安e生保慢病版

e生保慢病版不仅对甲状腺结节要求宽松，对糖尿病、高血压和乳腺结节也同样放宽了投保条件。

这款产品可以报销在二级以上公立医院普通部产生的住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用。每年报销上限200万，得重大疾病上限再提高200万。

一般医疗和重疾医疗的报销不限社保目录范围（但不包括外购药的报销），每年累计免赔额为1万元，超出1万元的部分经社保结算后，剩余的个人自付费用可报销70%（未经社保结算，只能报销42%）。

除了上述保障之外，还有质子重离子医疗、住院绿通、恶性肿瘤二次诊断和送药上门等增值服务。

在投保平安e生保慢病版时需要注意，若同时患有Ⅱ型糖尿病和甲状腺结节，则不符合投保要求，不能投保。

04

总结

以上就是大白保险小课堂的全部内容啦，有甲状腺结节的朋友们有没有收获呢？

如果还有什么没弄懂的，可以在后台给大白留言，保证给你唠的明明白白~

要是大白不在，你也可以加我们顾问小姐姐的微信shibu990，她们也会耐心为你解答哦~