意外吗，发生了这些“意外”却意外地发现意外险赔不了~

大家好，我是喵叔。

还记得去年6月，喵叔写过一篇《意外吗，发生了意外却意外地发现不止意外险可以赔~》，diss某自诩美若天仙的大V傻傻分不清意外险的伤残等级。

一年后的今天，我打算再写一篇关于意外险的内容，这次不针对谁，主要说几个比较有意思的也常被人问到的问题。比如：意外怀孕意外险赔吗？意外流产意外险赔吗？食物中毒意外险赔吗？意外猝死赔吗？

关于“意外险”

何为“意外”，“百度百科”有两种基本解释：一是“料想不到、意料之外”，二是“意料之外的不幸事件”。我们平时对于两种解释都统称为“意外”，而保险公司的意外险，则更多地倾向于第二种解释。

我们平时常说的意外险，主要是保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。主要包含了意外身故、意外残疾、意外医疗以及意外津贴这几个版块的保障。

意外身故指的是因为意外导致人死亡而赔付的保额；意外残疾则是根据伤残等级，按照对应的赔付比例进行赔付；意外医疗则是用于报销因为意外导致的医疗费用；意外津贴则是根据意外住院的天数乘以每日补助的金额直接给到一笔钱。

这些“意外”能赔吗？

正是因为理解上的偏差，很多朋友会觉得一些事故应该按照意外来进行赔付，比如“意外怀孕”。下面的这些意外事故能否赔付，我们只需要去仔细理解上面意外险的定义即可。

意外怀孕能赔吗？

所谓“意外怀孕”，指的是“避孕措施失败导致的怀孕或偶然性怀孕”，我们不妨看看意外险的四大关键词。

意外怀孕属于外来的XX加上自身的XX而导致怀孕，不能完全归因于“外来的”，对，你没法单方面怀孕吧？

至于“突发的”，就是突然发生的，时间非常短，意外怀孕，需要经历一个并不短暂的过程，然后过几天发现怀了孕，这个应该不能算“突发”，当然，突然发现自己喜当爹，这个应该可以算作“突发”。

“非本意的”以及“非疾病的”，避孕措施失败导致了怀孕，确实算是非本意的，怀孕也不能因为疾病而发生，只能是因为“男人”。这两条能匹配上。

所以上面四条研究完毕，我们可以得出一个很简单的结论，意外怀孕不能算作一个突发的意外，只能算是一个结果，非本意的行为早已发生，而不是突然得到这样一个结果，自然没法算作是意外伤害事故，意外险也没得赔。

妊娠意外能赔吗？

妊娠意外，比如孕妇突然摔倒导致了流产，看上去貌似能够符合以上四大关键词，不过，大家应该都清楚，孕妇妊娠期间，其发生意外的风险会大大增加，超出常人许多倍，所以大多意外险会在免责条款里面加上一条，将“妊娠、流产、分娩”等列为免责。

如果想要正常保障这块，喵叔建议额外配置一份孕中险即可。

食物中毒能赔吗？

假设，小张把老张给他做的饭菜没有一顿吃完，而是连续吃了两天才吃完，第二天便发生了拉肚子、呕吐的情况，医院诊断为食物中毒，这种意外险也没法赔付。

食物中毒符合非本意、外来的、突发的，但是如果是因为细菌感染导致了食物中毒，因为可能有个人体质差异而引起肠胃疾病，个体的这种事故，是没法赔付的。

当然，如果是3人或3人以上的群体性食物中毒，则可以视作意外事故给予赔付。因为这个时候更容易判断出是因为食物的问题，而非个体差异。不过，也有部分意外险直接把“食物中毒”列入免责条款，这种情况也是没法赔付的。

这些情况也没法赔

很常见的“猝死”，意外险是不赔的，因为“猝死”大多是因为疾病原因导致，所以是没法赔偿。很多意外险现在都包含了“猝死”责任，相当于是另外附加了一个猝死条款，而非意外险可以正常赔付，这一点需要注意。

中暑身故、高原反应身故，均没法以“意外”来进行赔付。这二者都是因为身体情况导致，而且一定程度上是可以预知的，都是不符合“意外”的定义，自然没法赔付。

潜水、探险发生意外，也是没法赔付的。这些运动，都属于高风险运动，常规意外险均会把它们列入免责条款，其他的一些比如赛车、赛马、特技表演、攀岩等，也都是常规免责，所以大家一定要提前看清楚条款。

还有一些情况，比如普通职业变更为高危职业、醉酒期间、酒驾、无证驾驶、故意打斗等均属于不予理赔的，大家记得留意。

写在最后

说了这么多不予理赔的情况，那这个意外险是不是就非常鸡肋了？其实并不是，意外险杠杆其实非常高，也常作为很多人的第一份保险，虽然上面喵叔列举了非常多不予理赔的情况，但这些其实都是非常特殊的场景，想要完全保障，不妨考虑用其他险种进行覆盖。

我们一定要记清楚意外险的定义以及保障范围，投保前也一定看清楚免责条款，避免出险以后被告知没法理赔而产生“保险都是骗人”的看法。

最后留一个课后作业：夏天来了，被蚊虫叮咬以后的治疗。意外险能赔吗？