【凹凸评测】新华人寿|多倍保(庆典版）：性价比较低，不足有9个

大家好，我是凹凸君

昨天分析了赔付过重疾，轻症、中症保障继续有效的产品，今天继续来盘一盘另一家同样重疾，轻中症依然有效的重疾险产品。也是凹凸君目前遇到的第二款可以这样操作的产品。

那就是新华人寿的多倍保（庆典版），全称是多倍保障重大疾病保险（庆典版）。分为少儿版与成人版，本期分析的对象是成人版。

多倍保（庆典版）可以看做是多倍保（超越版）少交一年保费的版本。

“产品责任   

多倍保（庆典版）属于线下的产品，自带身故责任，产品结构有别于常规的，把轻症、中症、重疾的疾病，统一分成5个组。癌症组最高限额3倍保额，其他组别最高限额1倍保额。

在这前提下，就算发生过重疾，其他组别的轻中症责任会依然有效。另外有意外伤害特定重疾或者意外审过额外赔付。

“产品优势   

优势1.赔付过重疾，轻中症责任依然有效

多倍保（庆典版）是目前市面上为数不多的赔过重症保险金，轻中症责任依然有效的多次赔付重疾险。因为目前市面上绝大部分重疾险，赔付重疾保险金，轻症/中症责任就会终止，这是有点吸引力的。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。

但是赔付重疾后，不是所有轻中症都是依然有效，下文会有详解。

优势2.意外事故额外赔付

60岁前，针对意外导致的15种特定重疾，或者意外身故，会额外赔付100%，两项责任只能赔付一项。

这个责任，有点类似于只保全残与身故的意外险，可以作为小福利，但是不建议作为选择产品的重点因素，因为一款可以保伤残的意外险，100万保额，仅仅需要300大洋左右。

“产品不足   

不足1.轻中症占用对应重症保额

虽然多倍保（庆典版）赔付过重疾还可以赔轻症、中症，对消费者来说是比较友好的，但是也存在一些不得不注意的问题，因为并不是赔付重疾后，所有轻中症都是依然有效的。这怎么理解呢？

因为多倍版（庆典版）把轻中重症的疾病统一分成了5个组别，每个组别都有对应的赔付限额，癌症组是3倍保额，其他组是1倍保额。

在这个前提下，轻症赔付比例是20%，中症赔付比例是50%，重疾赔付比例是100%，所以除了癌症组，其他组只要发生过重疾理赔，整组责任就会终止，包括轻症、中症。

癌症组因为限额是3倍保额，所以重度恶性肿瘤最多可以赔付3次。

同样，这样的限制，就会出现轻中症，占用重疾的赔付保额。

举个例子：如对应表中的较重急性心肌梗死与较轻急性心肌梗死或者冠状动脉介入手术，50万保额，假如是先确诊轻症的较轻急性心肌梗死，赔付10万后，1年后，确诊重症的较重急性心肌梗死，只能赔付40万；

假如是先确诊患重症的较重急性心肌梗死，赔付50万，轻症的较轻急性心肌梗死或者冠状动脉介入手术就会责任终止，其他轻症不受影响。

所以多倍保（庆典版）并不是我们想象的赔付重疾后，所有轻中症都是依然有效的。这是错觉。

不足2.癌症多次赔付不保持续

癌症组的保额限制是3倍保额，所以重度恶性肿瘤是有多次赔付的福利的，但是这个福利有很大的门槛，因为只保新发、复发、转移，不保持续。

对于癌症多次赔付责任，理赔条件最重要的就是持续了，如果不保持续，就要要求前次癌症的病灶完全康复，并且有相关的报告证明，大大提高了二次赔付的理赔门槛。

不足3.年龄对保额的限制

80岁前的累计总保额是3倍保额，也就是并不是5组疾病，都能赔付一次，当然这个问题不大，毕竟能赔上3倍保额的可能性不高

然而85岁及以上，累计总额度仅仅为100%基本保额，简单理解就是85岁之前累计已经超过100%保额，那么到达85岁，合同就会自动终止；

举个例子：50万保额，50岁的时候确诊了肺癌，赔付50万后，合同继续有效的，假如85岁之前再发生其他合同约定的疾病，是有机会再次获得赔付的。但是85岁之前都没有再次患其他疾病，那么一到85岁，合同终止了，因为理赔的金额50万已经达到100%基本保额了。

如果这样，为啥不选一个没有这样限制的多次赔付重疾险。

不足4.费率偏高

多倍保（庆典版），50万保额，19年交，30岁男性的保费是20516元，30岁女性的保费是18137元。

同样是赔付过重疾后，轻中症依然有效的重疾险产品，某国企控股的中外合资保险公司（外资方是近200年历史的保险公司）的XXX重疾，50万保额，19年交，30岁男性保费是15555元，30岁女性保费是14575元。

XXX重疾的产品结构是不分组多次赔付产品，比多倍保（庆典版）的分组多次赔付结构要优秀不少，并且XXX重疾没有年龄对保额的限制。

再比如一款常规的赔付过重疾，轻中症责任就会终止的分组多次赔付产品，与多倍保（庆典版）的结构一样，是保费规模前15的保险公司的重疾险，50万保额，20年交，男性保费是12330元。女性保费是11485元。

综上，多倍保（庆典版）的费率比同样可以赔付过重疾依然能赔轻中症的XXX重疾险高出大概30%，比一款比较常规的分组多次赔付重疾险高出大概60%。

所以你会选择一款赔付过重疾依然能赔轻中症，但是会轻中症会占用重疾保额的多倍保（庆典版），还是会选择一款比较常规的，赔付过重疾，就不能赔轻中症，但是轻中症不会占用重疾的保额，并且能节省60%保费的重疾险呢？

不足5.其他不足

（1）、轻症赔付比例低，仅仅为20%，目前比较普遍的赔付比例是30%，甚至有些扩展了60岁前额外赔付，轻症60岁前的赔付比例高达45%。

（2）、隐形分组，只有一组“冠状动脉介入手术”与“激光心肌血运重建术”，还算比较良心。

（3）、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失：慢性肝功能衰竭、早期肝硬化、听力严重受损、视力严重受损、角膜移植。

（4）、部分疾病理赔定义稍严：原位癌、严重类风湿性关节炎、严重川崎病。

（5）、等待期要求稍严， 等待期内患轻症，中症也同样会退还已交保费，合同终止。现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

“保司简介   

新华保险成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家全国性专业化大型上市寿险企业。2007被接管，2011年，中央汇金投资有限责任公司成为新华人寿的新股东，其他股东还有中国宝武钢铁集团有限公司。2011年，新华保险在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市，连续多年入围《财富》中国和《福布斯》双料500强。

股东简介

中央汇金投资：由国家出资设立的国有独资公司，依法行使对国有商业银行等重点金融企业出资人的权利和义务。国内很多大型银行都有控股，比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等等，注册资金高达8000多亿。

中国宝武钢铁集团：是国务院国有资产监督管理委员会监管的国有重要骨干中央企业，总部分别位于上海和武汉。子公司宝山钢铁股份有限公司，简称宝钢股份，是中国宝武钢铁集团有限公司在上海证券交易所的上市公司。中国宝武钢铁集团有限公司是中国最大、最现代化的钢铁联合企业。

经营情况

成立时间：1996年

注册资本：31.2亿元

最新偿付能力：264.94%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第4名

“凹凸说   

多倍保（庆典版）除了赔过重疾依然能赔轻中症，就没有其他令凹凸君眼前一亮的责任，反而这个优势带来了另一个比较大的问题，就是轻中症会占用重疾的保额。

多倍保（庆典版）看似保障全面，人性化，但是隐藏着不少的限制与不足，比如年龄对保额的限制，癌症多次赔付不保持续，部分次高发轻中症缺失等等，都是不可忽视的问题。

整体来说，多倍保（庆典版）不仅费率偏高，而且很多不细品就很难发现的问题。

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