预定利率高达4.025%的年金险，如今只剩它们

年金险市场，预定利率高达4.025%的年金险产品一登台，就成为了大热门，

但随着监管政策的收紧，这类产品陆续下架，还留存的产品便成了香饽饽。

今天，奶爸仔细盘点了一下，挑选出几款预定利率为4.025%的优质年金险，看看有没有适合你的类型。

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预定利率4.025%，意味着什么

预定利率，指保险公司在给产品定价时，根据对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。

可以简单这么理解：

我们交一笔钱给保险公司拿去投资，多年后，保险公司再将投保人的本金和一部分投资收益返还给我们。

该返还多少呢？此时保险公司会根据投资预期，设定一个预定利率，之后按照这个利率算出来的收益来返还，相当于投资回报率。

因此，在其他假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，相同的保费下，消费者投保该产品时所获得的保额则更多。

所以预定利率越高的产品，更受消费者欢迎。

不过要注意的是，预订利率不等于产品的实际回报率。

保险公司经营一款产品，还要付出其它成本，例如推广费、销售佣金、运营开支等。

扣除这些成本后，计算出来的实际回报率就是我们常说的IRR，这个数据会低于预定利率。

但一般来讲，预定利率高的产品，可达到的实际收益率也会更高。

2013年8月，监管放开传统险利率最高2.5%的限制后，传统年金保险预定利率最高可达到4.025%。

但是，过高的预定利率很容易导致保险公司出现利差损，使保险公司的长期经营面临巨大风险，为了维持市场秩序，监管便“叫停”了这类产品。

（银保监会通知截图）

此后便有一大批预定利率4.025%的年金险陆续下架，在之后上线的产品，大部分利率都在3.5%左右。

且在全球经济下行、多国进入负利率时代的背景下，4.025%恍然成为了保本理财产品的利率巅峰。

所以现如今预定利率为4.025%的年金险产品更值得大家考虑。

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预定利率达4.025%的年金险，有这些产品

经过仔细对比，奶爸给大家挑选出以下产品：

北京人寿京福颐年、中华福瑞一生、信美相互天天向上教育金、长城金彩一生、国富瑞利年金。

（预定利率4.025%的年金险产品）

5款产品有不同的特点：

北京人寿京福颐年：保终身的养老型年金

京福颐年自2018年底上线，售卖至今已快3年，屹立市场这么久，京福颐年当然有它的独特之处。

这款产品是保障终身的养老型年金，起投门槛非常低：1000元起投，既适合颇有资产的青中年群体，也适合年轻朋友提前储蓄、规划养老。

领取方面，无论男女最早的起领时间都在55周岁，男性投保，还不到退休年龄就可以开始领取年金。

且保证领取20年，不用担心领取期间内身故会亏本。

除此之外，这款产品除了保单贷款，还支持减保：

犹豫期后、年金领取日前，如果需要资金周转，也可以申请减保，提取现金价值，保单的使用灵活性更高。

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中华福瑞一生：现金价值高、年金领取多、收益高

中华福瑞一生最大的亮点就是现金价值高、收益高，奶爸挑选了几款高领取型年金来对比：

（高领取型年金险 收益对比）

以30岁年交10万，3年交，共计30万，60岁起领为投保条件，福瑞一生每年领取的年金达到5万多，是几款产品中最高的。

紧接着就是北京京福颐年，年金也高达4.89万，

领取到85周岁，最终的内部收益率同样是福瑞一生更高，达到3.80%，累计领取了136万元，

除此之外同样保证领取20年，保证被保人的收益。

这款产品能够给到被保人更高的养老金，但起投门槛较高，要5万元起投，适合收入稳定、有积蓄的人群规划养老。

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长城金彩一生：领取年金可递增的养老险

金彩一生刚上线不久，不仅产品新，产品特点也很“新”：

1. 定期、终身保障自由选

市场上能够定期保障的年金险比较少，金彩一生除了保终身，还能选择保至80岁，

虽然保终身可以活多久领多久，但保到80岁收益也不低，因为金彩一生在被保人80岁时会一次性给到一笔祝寿金——男性为基本保额的10.68倍，女性为基本保额的13.01倍。

假设被保人年投5万，10年交，共计50万保费，保至80岁，

60岁起每年领取55700元，到80岁领取一笔59.5万的祝寿金，20年总计领取202万，此时IRR已经达到3.88%，收益水平很不错。

保至80岁，可以在80岁时任意支配一大笔钱；

保终身，有长寿基因的人群能够保证一生的养老以及达到更高的收益水平。

2. 年金每年递增5%，最高35%

一般年金险的年金领取额度是固定的，

但金彩一生却能从61岁开始，年金按基本保额的5%递增，一共可递增到35%，

也即是说，从67岁开始，被保人可以按135%的基本保额领取年金。

例如年交5万，交10年，共计50万保额，

60岁开始领取年金，原本每年领取55700元，递增之后，到67岁开始就能每年领取75195元，比一开始多出2万元的年金。

这样一来就能领取更高的年金提高晚年生活品质。

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国富瑞利年金：快返型年金，可附加万能账户

国富瑞利是一款可附加万能账户的快返型年金险。

它的领取时间很早：在保单的第5年就能领取年金，对于晚规划理财的中老年人比较友好，

同时如果不想过早地领钱，可以将年金转入万能账户二次增值，

短投早领+万能账户，既能满足被保人的用钱需求，也尽可能地减少了增值损失。

不过这款产品将在9月底就下架了，到时我们又会损失一款预定利率为4.025%的产品，有兴趣了解的朋友可以尽早咨询规划师。

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信美相互天天向上教育金：专属孩子的高等教育金，满期、身故都能给付

天天向上是专门给孩子储备高等教育费用的教育金。

到了领取年龄，可每年领取20%的已交保费，一共有三个领取方案可选：

方案一，4年大学教育金+满期金+身故金

方案二，3年深造教育金+满期金+身故金

方案三，4年大学教育金+3年深造教育金+满期金+身故金

领取了主要的教育金，到孩子30岁，保单还会一次性给付所选保障方案对应的100%保额，一份保单领两份钱。

同时，天天向上的现金价值也很高：

（天天向上收益演示）

可以看到，年交5万，5年缴费，总投入25万的保费，现金价值在保单的4年就已经超过所交保费了，

其他缴费年限同样回本很快：

趸交第2年回本，3年交第4年回本，10年交第9年回本。

因为现金价值高、年复利高，所以能够做到短投快返，减少保单损耗。

收益演示中选择领取方案一，加上满期金，最后总共领取了59.2万元，是本金的2.4倍左右，收益很不错。

除此之外，这款产品的保单使用也挺灵活：

1.可转换领取方案

如果选择方案一或方案二，能在孩子18岁领取教育金前转换领取方案。

2.可转换为养老年金

天天向上还有一个隐藏的年金转换权，同样是在教育金领取前，可将教育金转换为养老年金，保单使用更灵活。

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奶爸总结

放眼全球，市场利率下行已是大势所趋。

理财险市场随着监管和金融环境不断变化，

兼顾稳健收益和灵活性的增额终身寿险，已被官方点名整改，产品受到限制；

预定利率高达4.025%的年金险会越来越少，绝迹的那一天或许离现在不远。

有理财打算、需要规划养老的朋友，趁这些优质产品还在售卖，可以尽早了解、入手。

如果你在纠结产品的挑选，不妨咨询下文末的规划师，为你提供合适的投保方案。