不懂这几点，别买储蓄险
咱们由浅入深，先来说几个基本概念。
01 现金价值
【1】现金价值是什么？
现金价值，就是我们俗称的「退保金」。
你拿着保单去保险公司退，能退出多少钱来，就是保单的现金价值，它是固化在保单中的资产量。
它有个特点，是确定的数字。你可以把自己的保单翻开，找到现金价值那一部分，保单每年能退多少钱，已经清清楚楚写在合同里了。
只要没有对保单的操作，现金价值就是确定的。
（除了万能险、投连险这类定价策略不同的产品）
【2】现金价值有什么用？
写重疾险、医疗险时，很少提到现金价值。
因为这类产品，我们要的是「保障／杠杆」，而不是追求高现金价值，所以并不是理解产品的重点。
年金险、增额终身险等储蓄型保险则不一样，它们对于人的「保障／杠杆」作用很弱，甚至几乎没有。
它的主要功能就是「保钱」，锁定长期利率，以及保单本身包含的法律和税务属性。
所以，在了解这类产品时，现金价值就比较重要了。
用守护神增额终身寿险举个例子，0 岁男孩 10万 * 3年，现金价值表如下：
守护神前5年，保额 = 保费，完全没有杠杆。
并且现金价值是低于总保费的，这时候退保解除合同，就有损失了。
（不妨请大家思考一下，为什么前期退保会损失？这种规定一定是不好的吗？）
从第 6 个保单年度开始，现金价值开始超过保费，也就是俗称的「回本了」。
此时，保额 = 现金价值，这时候不管是身故赔偿，还是退保，拿回来的钱一样多，既是保额也是现金价值。
可见，现金价值，其实就是咱们自己的钱，只不过，固化在保单里。
在保单里做什么呢？——按照预定利率增值
这就引出了下一个概念：预定利率。
02 预定利率
【1】预定利率是什么？
现金价值放在保单里，不能白放，保险公司也会拿去做投资管理。这个投资收益率是多少，是要在设计产品的时候就定下来的，并且一直不变。
这个投资收益率，或者说，保险公司给到保单的回报率，就是预定利率。
比如之前的相伴一生养老年金，预定利率是 4.025%，那么理论上，这张保单跟着被保险人100年，这100年，保单价值的现金速度都是 4.025%。
守护神的预定利率是 3.5%，那么每年都是 3.5%。
举个例子，我保单今年现金价值为 10 万，预定利率为 3.5%，那明年就是 10万*（1 + 3.5%）=10350。
下面是守护神的现金价值表：
看圈出来的地方，第 43 年的现金价值*（1 + 3.5%）= 第 44 年的现金价值，有兴趣可以去验算一下。
不过，这种方法只是解释原理，符合大部分情况。如果你真去看现金价值表就会发现，也不是所有年份的现金价值增长都是3.5%。
因为还涉及到初始费用、保障成本等其他因素。
【2】一般来说，在其他条件相同的情况下，预定利率越高，产品价格越便宜／现金价值增值越快。
简单想，预定利率高的产品自然要比预定利率低产品好。
但预定利率是有上限的，不可能无限提高。
现在的规定是 3.5%，之前银保监允许上浮 15%，顶格做就是 4.025%，现在不再允许。
毕竟预定利率是长期承诺，保险公司定价策略如果比较激进，在利率下行的环境下，就要承担比较大的利差损，风险过大。
监管爸爸也是出于整个行业经营的安全性和稳定性，规定了预定利率的上限。
现在市面上比较主流的储蓄险种的预定利率，基本都是 3.5%。
但都是 3.5%，现金价值也各不相同，更准确的标准，就是IRR。
03 IRR
通俗来说，IRR 就是实际收益率，与预定利率相对。
保单预定利率 4.025%，并不是真的像银行一样，第一年存 10 万，第二年就给你 4025 块利息。
因为保单金额是动态变化的，还有一些保障成本，需要把若干年的现金流都换算下来，才能得到最终每年的实际收益率，也就是IRR。
举个例子，比如中荷人寿的金生有约，30 岁男，4.4万 * 10年交，60 岁退休时每年能领 6 万。
如此多的现金流变化，简单的加减乘除很难计算，得有专门的公式才行。
其实，方法也不难，只用三步就行，我们之前写过具体的计算方法：学会它，三步搞定年金收益率
一般来说，现在储蓄类产品的收益率在 3 - 4% 之间，大部分在3.5% 左右。
比如3.5%定价的金生有约，60岁IRR为3.32%，70岁3.48%，80岁3.54%。
再比如4.025%定价的天天向上，选择深造教育金，30岁IRR为3.87%，算是很不错了。
毕竟这都是复利，越往后效果越明显。单利和复利的解读，可以看这篇：
04 加保 & 减保
【1】加保
之前说重疾险加保，是指再买一份新单，已经买过的保单，保额一般不会再变。
储蓄类保险中，加保还有另外一种方式，直接在原保单上加。
比如，横琴人寿的金满意足，今年趸交 10 万，明年可以接着同一张保单追加 10 万。
金满意足加保政策
这样做的好处很明显——先占坑。
像之前的星颐年金，4.025%定价，犹豫期过后、首个养老金领取日的五年之前都可以追加。
当时买了，现在也还能享受4.025%。
【2】减保
减保，更准确的说法应该是部分退保。
通过减保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。
下面这个表格更直观些，产品是守护神，0 岁男孩，1万 * 10年。
18-21 岁，每年取 1 万，用作教育金；
30 岁，取 5 万，用作婚嫁金；
60-80 岁，每年取 2 万，补充养老金。
81 岁，还有 13 万，可以留给第三代。
领取之后，后一栏的现金价值会相应减少。
减保最大的好处是：灵活，想花钱了就能取一点出来，不会像年金那样把流动性完全锁死。
不过，灵活意味着纪律性不强，对于管不住自己的人，纪律性更强的年金反而更合适。
另外，减保需要自己操作，如果当做养老金，等到七八十岁的时候还能不能操作，也是个问题。
年金险定时、定量、定向的现金流，用来做养老金，就省心多了。
选择产品时，这些都要考虑在内。
05 小结
除了这些，还有很多概念，我们已经写的很清楚，比如：万能账户、分红、保单三权。
大家有空多翻翻之前的内容，干货很多。大家还有什么不懂的，可以在留言区告诉我们。
更深层的功能性，也请继续关注我们的内容。
最后强调一点，保险配置讲究先保障后理财，因为对大多数人来说，疾病、意外的风险要比退休养老的风险更紧迫，对家庭财务的影响也更严重、更明显。
你别连个百万医疗都没有，或者重疾保额只有 10 万，就开始操储蓄险的心。
有了一定保障基础后，再开始配置储蓄险，一点也不晚。