房贷已还贷2个月，银行方面被查出是违规放贷，借款人有责任吗？

房贷真的是一个让人又爱又恨的东西，如果没有房贷，可能很多人没有能力购买住房、住上新房、改善住房；有了房贷，一些人面临还款的巨大压力，甚至有的人成为房奴。

房贷已经偿还了2个月，银行方面查出是违规放贷，房贷的借款人应该怎么办呢？实际上分两大方面：银行违规放贷和借款人违规而形成的违规放贷：

第一种情形，银行自身存款的违规发放房贷，虽然与借款人没有直接关系，但也可能会对你的借款有影响

很多人觉得既然是银行被查出违规发放借款，那就跟借款人没有任何关系，但实际上，事情往往没有那么简单。

银行房贷违规发放借款可能有几种情况：

一是银行超过房贷发放控制额度，导致银行房地产借款管控额度超标。

遇到这样的情况，虽然对于银行和借款人来说，都没有违规操作，所有的借款业务都是合规的，但整个银行超过了房贷的控制规模，监管部门会要求银行压缩房贷规模至控制规模以内，对于借款人的影响是部分借款人会被要求降低借款额度，从而确保房贷规模合规，借款人可能会被要求压缩借款规模或者提前偿还一部分。

当然银行会进行协商，你也可以不同意，但银行会反复做工作。

二是银行内部房贷审批流程有问题或者审批审查不规范，这个问题对于借款人的影响就很难说了。

有一些银行为了房贷业务的快速发展，会采取一些并不合规的措施，同时也可能对房贷审查审批的要素做了适当的放宽或者忽略，在这种情况下，如果这些违规行为被监管检查出来，就肯定要求银行进行整改。

整改的过程会出现两种情况，如果是资料欠缺或者不全，需要借款人继续补充和完善资料；如果是不符合房贷的要求，则可能会要求提前收回贷款，因此，并不是有些人认为是银行自身违规而与自己无关，实际上可能会影响到你并收回你的贷款。

三是银行在贷款过程中违规相关规定和政策要求，这就比较麻烦，正常情况下要提前收回贷款

房贷有严格的政策性规定，根据中国银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确规定，商业银行贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资；法律法规禁止的其他用途。

在房贷方面可能会出现以下违规行为，商业银行个人消费贷款用于购房、向不符合借款主体资格的借款人发放贷款，违规发放商业用房贷款，向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款，因贷款审查失职形成虚假个人按揭贷款，信用卡透支和个人消费贷款资金流入楼市。

如果出现上面的违规发放贷款、贷款用途不符的行为，房贷有可能要进行重新审查审批、部分收回甚至全部提前收回。

第二种情形，借款人本身存在违规发放借款的因素，那就对借款人有非常大的影响

违规发放房贷现实中并不仅仅是银行违规放贷，也有很多情况下是贷款人违规导致的违规发放贷款，那对借款人的影响就比较大了。

一是借款人银行流水和提供信息造假。房贷需要借款人提供银行流水和个人收入等信息，有的人认为这些信息并不重要，还有的人进行造假或者提供虚假流水，这都属于房贷违规的范畴。也有的人为借款方便，委托各种借款中介办理贷款，贷款中介为了完成贷款的目标，会对借款人的材料进行造假或者提供虚假的信息，一旦这种造假信息被监管查实，监管就会认定银行是违规发放贷款，银行会要求借款人全部提前偿还贷款，甚至会在本银行内部将借款人纳入禁止准入名单，从此不能在这家银行办理任何贷款。

二是办理的是虚假按揭贷款。虚假按揭贷款的种类很多，有的是根本没有买房交易而仅仅是为了骗取银行的贷款资金，有的是冒名买房贷款，有的是通过重复使用房屋销售合同或者采取一套房屋多次销售的形式获得多倍贷款，开发商或中介公司与购房人串通将房产实际售价提高或者将购房面积加大以获得高额贷款，开发商或者个人虚构购房合同购买并不存在的房屋，如果发现借款人的按揭贷款是虚假按揭贷款，银行有权力要求借款人全部提前偿还贷款。

三是借款人购房资格虚假或者不符合购房政策要求。目前的房地产调控政策大多以控制购房资格的方式进行，特别是对购房按揭贷款的办理资质进行严格的约束，但有一些人为了达到买房的目的，编造虚假证明以达到符合购房资格的目的，或者编造一些符合购房政策的条件，对于监管看来，都属于银行没有进行严格的审查从而构成违规发放贷款，并要求借款人全部提前偿还贷款。

四是买房首付资金来自借款从而形成首付款虚假。买房首付资金一般要求买房者自有资金，起码不能是借贷资金，哪怕是民间借贷资金事实上也符合首付的要求，但一些购买者由于资金能力有限，买房的首付资金不符合政策要求，如通过个人消费贷款作为购房首付；开发商或中介公司与购房人串通规避首付款的政策限制，将房产实际售价提高或者将购房面积加大后申请按揭贷款，获得高额贷款以减少首付款的事实金额。目前银保监会严控违规资金进入楼市，主要是购房者使用消费贷支付首付、利用信用贷款支付购房首付，这也是监管目前严格监管的重点，并会对银行进行严肃处理，同时借款人会被要求提前偿还贷款。

房贷已经归还两个月，银行方面被查出是违规放贷，可能是银行自身的原因导致的违规发放贷款，也可能是由于借款人的原因导致的银行违规发放贷款，前者虽然不一定完全与借款人有关，但也可能会对借款人的借款产生影响，轻的可能要完善手续，重者要被要求提前偿还借款。后者是借款人的责任，轻的要求部分偿还或者全部提前偿还借款，严重者可能涉嫌违背法律而受到法律的制裁。（麒鉴）