厉害了！保险医学和临床医学的区别，1分钟读懂...

大家好，我是未雨姐~

截至2020年9月末，中国保险业总资产已经达到22.43万亿。

从2017年，中国超过日本成为世界上第二大保险市场，到今年中国保险业预计达到8000亿美元保费规模，再到周延礼先生预计中国有望在2035年超过美国，成为第一大保险市场。

保险在当下中国，已经不是要不要买的问题，而是买多少的问题。

某种程度上来说，保险是一种“奢侈品”，并不可以随意购买，如果不符合以下两个条件，就不能买保险：

• 经济状况

• 身体状况

经济状况未雨姐就不多说了，主要是有些产品投保时会有收入要求，以及别让保费成为生活压力，今天主要讲讲身体状况对买保险的影响。

保险医学和临床医学的区别

你们有没有过这样的经历？👇

在医院时，医生说：“没事没事，小问题，不用治，回家多休息、多锻炼就行！”

买保险时，保险公司说：“不好意思，您不符合我们的投保要求。”

先别委屈，未雨姐给大家科普一下，保险医学和临床医学的区别~

保险医学：考虑在保障期间内，疾病会不会对患者预期寿命有影响，以及保证客户间的公平待遇。

临床医学：考虑疾病是否会影响患者的生活、危及生命，因此不会对某些无不适感的小异常加以处置。

临床医学的健康，决定于当下是否需要接受治疗。

而保险医学的健康，决定于未来几十年是否会发病，需要治疗。

举个栗子：我国约有1亿左右乙肝病毒携带者，2000万左右慢性乙肝患者。

对于肝功能正常、病毒DNA阴性的乙肝病毒携带者来说，只要养成良好生活习惯，可以不用治疗，定期检查就可以。

而对于肝功能异常、病毒DNA阳性的乙肝病毒携带者来说，需要积极治疗，如果不及时治疗很可能会导致肝硬化，甚至肝癌。

此时，保险公司作为经营风险的商业机构，在作出核保决定时需要考虑长远风险，把风险控制在可承受范围内。

5种核保结论

如果结合健康状况、既往病史和健康告知问卷，发现问题，一般会出现5种核保结论，由好到坏，依次为：

• 正常承保

• 加费承保

• 除外承保

• 延期承保

• 拒保

1.正常承保

告知事项对投保影响不大，保险公司无条件承保，这是最佳结果。

2.加费承保

告知事项增加保险公司承保风险，需要额外收取费用进行承保。

加费一般在20%左右，但保险公司愿意多收点钱来承保风险，已经是非常好的结果。

高概率会出现加费的原因：

乙肝、体重过重（BMI＞30）、高血脂、高血压、高血糖、肝功能异常、血尿、肾结石、胃病（胃炎、胃溃疡）等。

3.除外承保

除外某一部位、器官相关保险责任，但其他部位、器官保险责任不受影响。

比如乳腺结节3级，目前绝大多数保险公司都是除外承保。

简单理解，乳腺结节导致患乳腺癌风险高，但是对其他脏器影响不大，如果发生乳腺癌，保险公司不予赔付，但其他情况出险正常赔付。

4.延期承保

如果目前健康状况不明，保险公司无法判断承保风险，就需要再观察一段时间，待明确诊断后再判断是否未来可以承保，这就是延期。

如果后期诊断显示问题不大或者康复，就可以正常承保或者加费、除外承保。

但如果问题严重，就会延迟受理。

5.拒保

拒保大家都明白，是保险公司核实资料后，发现患者风险超出保险公司承受范围，或者超过产品定价预订的风险范围，不予承保。

所以说，在身体健康时，尽早投保！

投保更顺利不说，保费也会更便宜。

不要等身体出现问题时才想到买保险，很可能会被保险公司拒之门外。

如果目前因为部分指标不够理想被延期，积极调整，当恢复到健康状态时，再向保险公司申请。

如果患有糖尿病、高血压等不可逆疾病，找专业的规划师（比如我）帮你选择适合的产品，如实进行告知，也有机会买到合适的产品。