新版征信将上线，离婚买房行不通了？都是扯淡...

1月初，央行征信中心发布了这样一条通告：

主要内容是告诉大家2020年1月14日-2020年1月19日个人信用信息服务平台将进行系统升级，暂停对外服务。

升级暂停期间如果要查个人信用信息，就要拿身份证去各地指定的银行网点去（平时我们打印个人信用报告的网点）。

一石激起千层浪花朵朵，有人说以后“离婚按揭买房”这条路走不通了！

有人说征信从严，更新周期缩短，对楼市是大利空！

我小号加的50个中介朋友，他们都发了朋友圈，还有人让我赶紧去买房...

财联社也凑热闹。

其实这事去年初网络上就传的沸沸扬扬，释放出一些具体标准，我还专门分析过。

对于新版征信可能产生的变化，大致会是这么几方面：

1）信息更新更加及时、准确

旧版的个人信用记录一般一个月一更新，新版或只需要2个工作日就能完成更新。

假如没有了时间差！就会断绝“同时按揭贷款买两套房”这回事，俗称“并发”。

2）显示五年内的不良记录

 

在个人信贷记录中，将分信用卡、房贷、和其他贷款，如果逾期了会直接显示次数。

但同样只展示消费者最近五年的逾期记录。

而目前市场行情是银行普遍只引用近两年内的逾期次数作为参考。

3）作为共同借款人，夫妻两人的征信均会体现负债！

过去，如果夫妻共同贷款买了一套房，按照家庭算，他们再买房就只能办理二套房按揭。

但假如他们离婚，一方就拥有了首套房按揭资格！（因为即便夫妻共同贷款买房，信用报告也只会在主借款人名下记录一次住房贷款）。

当新系统上线，就不行了！

这几天很多人说的“未来不能通过离婚而获得买房按揭资格了”就是因为此项改变。当然，这里应该说的是JIA离婚。（找正哥那种）

因为早就爆出更为详实的细节：如果后续借款主体发生更改，征信系统也会及时更新情况，并上报到金融机构。

也就是说：真离婚，“没房但有贷款记录”的一方，将重新拥有买房贷款资格。“假离婚”行不通了！

PS：

关于离婚买房这一点，目前在我国不同城市的执行标准千差万别。

不限购的城市，几乎都是“只认贷不认房”，只要还清房贷，就能无限循环按揭贷款；

限购的地区，又因为调控思路的不同导致不同松紧程度和不同形式的“认房又认贷”和“首付&利率规定”。

题外话：重庆离婚率全国前列，不是重庆人薄情，其中一个因素就是在大城市里，只有重庆只认贷不认房。离婚不是为了“骗贷”，别人真去民政局离婚，你凭什么说人家骗？

4）个人信息加强版来了！

 

按照爆出的细节，新版征信将完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。

加强配偶信息完整度，如包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

个人近几年详尽的居住信息都会记录在册。

过去征信的个人信息，都是来源于少量联网获取，比如社保、工作单位。

而学历、婚姻状态、手机号码、通讯地址、居住地址等，更多取决于“自己主动填报才有记录”的原则。

如今社会已经全面联网化，假如央行将通过特定端口采集到公安、民政、税务、国土房管及其他相关数据，那么一定能将个人信息一网打尽，征信也就成了没办法作假的个人简历！

HR通知你应聘，会说“记到带上个人征信报道哈”。

我们在互联网上，变得一丝不挂。

当然，按照现今的水平，技术上应该没有任何问题，只是“合不合适”和“度”的问题。

5）水、电费等公用事业缴费信息也会影响征信？

还有一条关于水电费等计入个人征信的变化。

目前大概有9.9亿人纳入到了征信系统，还有另外的大约4.6亿人因为缺少信贷记录而没有征信信息！

怎么办？通过采集“公共事业缴费”，成了解决尽快普及个人征信管控的办法之一。

但采集个人信息，必须得到本人同意。

因此，这一条对个人征信几乎没有什么影响。

看完这些变化，若新版征信到来，会对我们有什么影响呢？

• 离婚买房行不通了？

• “并发申请首套贷款”的窟窿堵上了？  

• 个人信息透明，各类贷款审查会更难了？

最近几年，随着科技和互联网水平的进步，个人信息记录必然越来越全面，同时，个人信用与生活也越发关联。

• 中度或重度不良，会影响我们的贷款，比如贷不到款或者比正常利率高很多。

  信用不好的人很难从银行借到低息的钱。当急需用钱时，有些人铤而走险去借高利贷，“高利贷”一般不看征信。但后果却不堪设想。

• 而严重不良，比如成了黑名单。那么可能导致你坐不了飞机、高铁，你名下所有银行卡不能支付中高档消费。

  甚至会冻结财产，无法取出和消费，但凡有钱就会被拿去还债。

个人信用与楼市的关联，更多体现在是否有按揭资格的界定；首套房、二套房按揭资格与贷款利率的界定。

比如现阶段，全国性大的基础原则规定是：

以家庭为单位，

家庭首套房，买房人自出30%以上的资金，其余70%以内的部分，向商业银行申请住房贷款（也有极个别支持首付20%，贷款80%），利率为就近日期公布的LPR基础利率（允许各城市人行制定加点原则，各商业银行亦可根据自身情况指定在原则之上进一步上浮）。

家庭二套房，买房人自出40%以上的资金，其余60%以内的部分，向商业银行申请住房贷款，利率为就近日期公布的LPR基础利率+60个基点。（各地商业银行同样可以进一步上浮！）

但在实际执行过程中，“长效稳定发展”“因城施策”已然是房地产调控的核心宗旨。

因此，各个商业银行在房贷审核方面，实质上都是在政策“红线”基础之上，十分灵活的执行着...

不同的城市、不同的商业银行、不同的阶段、同一家商业银行内部不同的支行、同一家支行面对不同开发商的楼盘，政策都有可能有差异！

“擦边球”情况甚多，没有完全一致的标准。

这才是现实。

因此，第二代征信，他可怕吗？

真没什么可怕的。

新版征信，自然是好事。

我们的社会本该变得规范化。“投机取巧的空子”越来越少，社会越规范、诚信。守信者一路畅通，失信人寸步难行。

单纯对于楼市而言，跟税收、买房资格、租售同权等等调控政策一样，政策都必然服务于市场稳步发展，因客观环境条件的变化而变；又因城市和居民的需求，服务于“因城施策”。

因此，通过这个事，我们更应该明白的道理是：一份漂亮的个人信用记录，太重要了！