退保究竟有多大的损失?这篇文章告诉你!

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“保费交了两年了,每年都要多支出一笔钱,我要退保”!

“这个保险好像买了没有什么用,我要退保!”

“我这保险好像买贵了,不划算啊,我要退保!”

退保的心思千万种

在生活中,我们肯定听到过一些人会产生这种类似的想法吧?那么为什么买保险容易产生这种“后悔”的想法呢?这是保险的特殊属性所决定的:

  1. 保险是需要长期缴费的商业合同,并非一次性交易。你商店里去购物,一次性交易,买回来不管实不实用、后不后悔,买都买了也就那样了。而保险在每年的续费缴费日前,由于投保人会收到续费提醒短信,因此每次都会面临着一次思考:我是不是要继续缴费呢?

  2. 保险主要是以赔付为目的而存在的,主要的功能与作用是转移风险。但是风险正是因为其发生概率、发生时间的不确定性,所以往往会让人忽视风险的存在。而购买保险后几年,发现好像并没有发生什么风险时事件,投保人此时的风险意识往往会下降,又会重新思考是否有必要买保险。

  3. 如果投保人购买的是以生存为给付条件的年金类保险,由于从主险提取生存年金的时间周期长,持续被保人终身,因此短期内无法观测到可观的收益,只有长期来看复利效应才比较明显,容易令投保人产生退却的想法。

  4. 如果投保人购买了万能型、分红型所谓的“理财”保险,由于保险公司出于险资安全考虑,要随时确保有充足的偿付能力,因此投资渠道主要集中在债券、货基、国债、银行,极少触碰股票等中高风险领域,而且多为中短期投资。所以,保险理财并不会有很高的一个收益,其特点在于资金安全性高。但是国人投资喜欢博短期高收益,这从国外炒股奉行价值投资,在我国却喜欢研究技术分析、短期操作而可见一斑。因此保险的收益很难满足国人的预期,投保几年后易产生退保想法。

  5. 中国保险业正处在大发展的时代,保险产品日新月异,保障责任也开始有了轻症赔付、重疾多次赔付、癌症多次赔付等,保障责任更全,过了两年会发现保险产品比自己投保的更好、保费还更便宜,这时可能就会有后悔的想法。

退保主要原因

不管因为什么原因要退保,投保人在投保时有没有真正考虑过自己的保障需求是否匹配?有没有真正重视过犹豫期退保的权利?又是否知道退保有什么损失呢?

直接经济损失

保险合同是单务合同,保险公司承保后就不能单方面解约了,投保人可以随时解约。但是保险公司主要开单成本都集中在头几年,此时的保费收入和投资收益是无法抵上偿付责任的,简单地说就是处于亏本的状态,如果投保人滥用解约的权利,保险公司将会入不敷出,无法维持经营。因此,如果过了犹豫期,投保人要退保,首先就要承担经济上的损失了,只能拿回对应年度的现金价值。这经济上的损失你可以理解为违约金。

某保险产品的现金价值表

我们先来看上面这张图,这是某保险公司重疾险产品的现金价值表,该被保人年龄31岁,投保了40万保额,年交保费1万元整。

我们可以看到,如果在第一年退保,那么能退回来的钱只有1200元,第二年退保的话只有3600元,都要承受不小的经济损失。如果要退保拿回所有全部保费,那就得等到第33个保单年度再退保。当然,不同保险产品现金价值增长速度不一样,能拿回全部保费的年数也不一样,需结合具体产品分析。

这么一算,发现要三十多年才能回本,买保险好像不划算啊?如果有这想法,那就说明你搞错了保险的作用。

保险的作用是利用保险杠杆实现风险转移,还是刚才这个例子。如果被保人在第一年就出险,那他可以拿到40万元的赔付,杠杆比达到40:1,这是任何一个金融产品都无法实现的。

保险的杠杆作用是金融产品NO.1

因此,在忽略投资风险的情况下,拿其他投资渠道的收益去和保险比,这是荒谬的;而卖保险的如果非要拿保险收益去和其他理财产品比,这也是极不合理的,因为功能本就不一样。

很多抱着获取高收益想法而购买分红型、万能型、年金保险产品的人,你的如意算盘本就打错了,退保的可能性很大!保险投资重在安全、稳定以及传承,绝非高收益!

但不可否认,保险产品退保,投保人会承受不小的经济损失。因此在投保前就要高度重视,而且要充分利用好犹豫期可以全额退保的权利,真的后悔了也要在犹豫期内去退保,不要等到交了几年再后悔。

保障中断风险

购买保险的初衷本来不就是因为未来风险发生的不确定性,所以想要转移风险吗?买着买着开始关注收益了,这明显和初衷背道相驰。

除了经济损失之外,最大的一个风险就是保障中断。

有的人,买了几年保险后,发现市面上有更好的产品,于是心中摇摆不定,怀疑自己买的保险性价比是不是不高。其实这种想法呢大可不必。市场在发展,产品更新换代很正常,保险产品也一样,明年永远有比今年更好的保险产品。但是早买并不意味着吃亏,因为年龄越小保费越便宜,而且更早获得了保障,更早实现了风险转移。所以,如果因为产品更新换代而退保,导致自己保障断档,我是不认同这种做法的

但是有一种情况,我是同意退保的:就是如果你买的保险性价比极低,你通过保险配置可以实现明显更低的保费或者更高的保障,来覆盖你的风险,而且原保险的保费你只交了一两年。

这时候你如果退保,相当于损失前两年的保费,但是节省了未来长达几十年的总保费,而且还获得了更好的保障。这笔买卖我认为还是可以做的,前提是你得自己算好这笔账,确信保障更好、总保费更低才行。

有时候合理地重新配置保险也是个好选择

此外,还有非常非常非常重要的一点:要利用好宽限期,算好等待期,不要让自己的保障断档!

这句话是什么意思呢?

所有的新保单承保,都会有个等待期,一般是90天或者180天。如果你先把老保险退保了,再投保新保险,就以为着你至有90天或者180天的时间内保障是断档的。

保险还有一个宽限期。就是说你的老保单到了续期缴费日,如果你没有缴费,那么从次日零时开始计算,共有60天的时间是宽限期。在这个时间段内,一旦发生保险事故,保险公司仍然需要承担保险责任。

因此,如果你投保一份等待期是90天的保险产品,那么最晚也要在老保险续费日前提早30天投保,这样正好可以用宽限期覆盖等待期。如果投保的是一份等待期180天的保险产品,那就最少要提早120天投保了,这样才能确保保障不断档。

再次投保的健康风险

退保后还面临着一个很直接的问题。保险核保是以被保人的健康状况为依据来承保的。

之前投保时,身体状况良好,得到了标体承保的结果。过了几年退保了,但那时候可能身体已经有了某些疾病,如果之后又想再次投保,那么保险公司就要重新核定被保人的身体健康状况,如果不理想的话,可能会得到加费、责任除外、延期甚至拒保的结论,反而得不偿失。

所以,退保再投保,面临着很大的健康风险。作出退保决定时也一定要慎重。

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