退保究竟有多大的损失？这篇文章告诉你！
“保费交了两年了，每年都要多支出一笔钱，我要退保”！
“这个保险好像买了没有什么用，我要退保！”
“我这保险好像买贵了，不划算啊，我要退保！”
退保的心思千万种
在生活中，我们肯定听到过一些人会产生这种类似的想法吧？那么为什么买保险容易产生这种“后悔”的想法呢？这是保险的特殊属性所决定的：
保险是需要长期缴费的商业合同，并非一次性交易。你商店里去购物，一次性交易，买回来不管实不实用、后不后悔，买都买了也就那样了。而保险在每年的续费缴费日前，由于投保人会收到续费提醒短信，因此每次都会面临着一次思考：我是不是要继续缴费呢？
保险主要是以赔付为目的而存在的，主要的功能与作用是转移风险。但是风险正是因为其发生概率、发生时间的不确定性，所以往往会让人忽视风险的存在。而购买保险后几年，发现好像并没有发生什么风险时事件，投保人此时的风险意识往往会下降，又会重新思考是否有必要买保险。
如果投保人购买的是以生存为给付条件的年金类保险，由于从主险提取生存年金的时间周期长，持续被保人终身，因此短期内无法观测到可观的收益，只有长期来看复利效应才比较明显，容易令投保人产生退却的想法。
如果投保人购买了万能型、分红型所谓的“理财”保险，由于保险公司出于险资安全考虑，要随时确保有充足的偿付能力，因此投资渠道主要集中在债券、货基、国债、银行，极少触碰股票等中高风险领域，而且多为中短期投资。所以，保险理财并不会有很高的一个收益，其特点在于资金安全性高。但是国人投资喜欢博短期高收益，这从国外炒股奉行价值投资，在我国却喜欢研究技术分析、短期操作而可见一斑。因此保险的收益很难满足国人的预期，投保几年后易产生退保想法。
中国保险业正处在大发展的时代，保险产品日新月异，保障责任也开始有了轻症赔付、重疾多次赔付、癌症多次赔付等，保障责任更全，过了两年会发现保险产品比自己投保的更好、保费还更便宜，这时可能就会有后悔的想法。
退保主要原因
不管因为什么原因要退保，投保人在投保时有没有真正考虑过自己的保障需求是否匹配？有没有真正重视过犹豫期退保的权利？又是否知道退保有什么损失呢？
保险合同是单务合同，保险公司承保后就不能单方面解约了，投保人可以随时解约。但是保险公司主要开单成本都集中在头几年，此时的保费收入和投资收益是无法抵上偿付责任的，简单地说就是处于亏本的状态，如果投保人滥用解约的权利，保险公司将会入不敷出，无法维持经营。因此，如果过了犹豫期，投保人要退保，首先就要承担经济上的损失了，只能拿回对应年度的现金价值。这经济上的损失你可以理解为违约金。
某保险产品的现金价值表
我们先来看上面这张图，这是某保险公司重疾险产品的现金价值表，该被保人年龄31岁，投保了40万保额，年交保费1万元整。
我们可以看到，如果在第一年退保，那么能退回来的钱只有1200元，第二年退保的话只有3600元，都要承受不小的经济损失。而如果要退保拿回所有全部保费，那就得等到第33个保单年度再退保。当然，不同保险产品现金价值增长速度不一样，能拿回全部保费的年数也不一样，需结合具体产品分析。
这么一算，发现要三十多年才能回本，买保险好像不划算啊？如果有这想法，那就说明你搞错了保险的作用。
保险的作用是利用保险杠杆实现风险转移，还是刚才这个例子。如果被保人在第一年就出险，那他可以拿到40万元的赔付，杠杆比达到40：1，这是任何一个金融产品都无法实现的。
保险的杠杆作用是金融产品NO.1
因此，在忽略投资风险的情况下，拿其他投资渠道的收益去和保险比，这是荒谬的；而卖保险的如果非要拿保险收益去和其他理财产品比，这也是极不合理的，因为功能本就不一样。
很多抱着获取高收益想法而购买分红型、万能型、年金保险产品的人，你的如意算盘本就打错了，退保的可能性很大！保险投资重在安全、稳定以及传承，绝非高收益！
但不可否认，保险产品退保，投保人会承受不小的经济损失。因此在投保前就要高度重视，而且要充分利用好犹豫期可以全额退保的权利，真的后悔了也要在犹豫期内去退保，不要等到交了几年再后悔。
购买保险的初衷本来不就是因为未来风险发生的不确定性，所以想要转移风险吗？买着买着开始关注收益了，这明显和初衷背道相驰。
除了经济损失之外，最大的一个风险就是保障中断。
有的人，买了几年保险后，发现市面上有更好的产品，于是心中摇摆不定，怀疑自己买的保险性价比是不是不高。其实这种想法呢大可不必。市场在发展，产品更新换代很正常，保险产品也一样，明年永远有比今年更好的保险产品。但是早买并不意味着吃亏，因为年龄越小保费越便宜，而且更早获得了保障，更早实现了风险转移。所以，如果因为产品更新换代而退保，导致自己保障断档，我是不认同这种做法的。
但是有一种情况，我是同意退保的：就是如果你买的保险性价比极低，你通过保险配置可以实现明显更低的保费或者更高的保障，来覆盖你的风险，而且原保险的保费你只交了一两年。
这时候你如果退保，相当于损失前两年的保费，但是节省了未来长达几十年的总保费，而且还获得了更好的保障。这笔买卖我认为还是可以做的，前提是你得自己算好这笔账，确信保障更好、总保费更低才行。
有时候合理地重新配置保险也是个好选择
此外，还有非常非常非常重要的一点：要利用好宽限期，算好等待期，不要让自己的保障断档！
这句话是什么意思呢？
所有的新保单承保，都会有个等待期，一般是90天或者180天。如果你先把老保险退保了，再投保新保险，就以为着你至有90天或者180天的时间内保障是断档的。
保险还有一个宽限期。就是说你的老保单到了续期缴费日，如果你没有缴费，那么从次日零时开始计算，共有60天的时间是宽限期。在这个时间段内，一旦发生保险事故，保险公司仍然需要承担保险责任。
因此，如果你投保一份等待期是90天的保险产品，那么最晚也要在老保险续费日前提早30天投保，这样正好可以用宽限期覆盖等待期。如果投保的是一份等待期180天的保险产品，那就最少要提早120天投保了，这样才能确保保障不断档。
退保后还面临着一个很直接的问题。保险核保是以被保人的健康状况为依据来承保的。
之前投保时，身体状况良好，得到了标体承保的结果。过了几年退保了，但那时候可能身体已经有了某些疾病，如果之后又想再次投保，那么保险公司就要重新核定被保人的身体健康状况，如果不理想的话，可能会得到加费、责任除外、延期甚至拒保的结论，反而得不偿失。
所以，退保再投保，面临着很大的健康风险。作出退保决定时也一定要慎重。