【收藏】贷后回访流程及检查要点
贷后管理是一个非常关键的环节，在实际工作中不难发现一些客户经理把贷后过于流程化，贷后走访过多的集中在单一客户的风险控制方面，整个贷后走访计划性远远不够，成效也不明显。贷后回访是信贷工作的一个重要组成部分，一些看似平凡的线索实际上蕴含着很多内容，必须做到心细如发，才能有效的保证贷款安全。
一、贷后回访流程
根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。
实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。
现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。向接待人问询公司最近的经营情况：
1、主营业务及经营地址是否有变动。
2、公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。
3、公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本。
4、公司上下游及详细介绍。
5、去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率。
6、贷款的用途，以判断是否存在贷款的挪用。
7、其他负债信息、投资或担保信息。如：负债率是否过高，是否投资于高风险行业等。
8、抵押担保物的情况。如：地理位置、面积、市值等。
9、还款来源及压力。
该项工作主要是为了佐证现场询问时的信息，如现场的员工数量及办公环境与描述是否相符，回访地址是否与银行记录相符、生产线及库存情况等。
将现场回访的资料信息和记录整理成一篇回访公司的详尽信息的报告，以便客户续贷时及时的调阅。
将有风险的客户信息以及发现的风险点整理汇报给上级。
二、注意事项
可以在月初制定大概的贷后回访计划，与平时的贷前调查工作有机的进行结合，基本实现边调查边贷后回访，这样就降低了贷后回访的成本。
现实工作中，可以在合规的基础之上，根据客户的情况，对于贷后回访区别对待。可以对每一户名单进行分析，明确每户回访重点。把客户贷后回访的重点分为几大类：
1、客户风险控制。如新发放的客户以及所在行业属于高危行业的客户；
2、增强客户熟悉度。如一些新交接客户；
3、让客户介绍客户。如果与客户感情建立到一定程度，客户表示有新客户介绍但又没有来；
4、侧面了解其他客户。对于一些新客户，客户经理仅仅通过正面调查不能全面了解而需要通过侧面了解作为有效补充，因此可以到存量客户处进行侧面打听，以达到良好的效果。同时，客户经理在对存量贷款客户进行回访时，可对客户所在行业中其他存量客户即同商圈同类别的客户做一个简单的动态了解，但需要把握的前提是客户经理要非常注重沟通氛围的营造。
在现代这个信息爆炸的时代，任何人的信息都很容易被查到。信贷工作可以利用一些新的媒介手段去做贷后。客户的微信朋友圈状态，这个是可以利用的新媒介的典型代表。
将客户进行梳理，同行业、同地区的可以为其搭建平台，组建朋友圈，通过第三人去了解客户的最新情况。这也有利于对客户的增值服务。
客户经理在贷后回访之前主要关注客户的变化情况，分析客户介绍客户的可能，将客户的相关重要信息进行再次确认，为回访时打下更好的破冰基础。充分的前期准备，有助于提高回访的成功度，提升客户体验。客户经理需要对每一次的贷后回访结果进行及时录入系统和存档，对每一次贷后回访过程进行回放和总结，努力做到不断精进。
小微客户与公司客户不同，过于频繁和正式的贷后回访并不利于与客户关系的维护。切忌与客户直说“我们今天来做一下贷后”，而是可以根据情景灵活掌握，比如用“我路过您这里过来看看”，“看看您有没有续贷的要求”等，也可将节日、银行行庆等契机进行合理回访。
贷后回访是银行信贷工作的一个重要组成部分，切不可等闲视之，但小微客户的特性又要求信贷人员在不经意间把贷后工作做到位。一些看似平凡的线索实际上蕴含着很多内容，而信贷员必须做到心细如发，才能有效的保证贷款安全。
三、法人客户贷后检查的要点
1、贷款发放后最好一个月内进行贷款用途检查，主要检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
2、贷款发放之后按时进行贷后检查：
（1）检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主要产品的市场变化情况；
（2）检查客户及其保证人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；
（3）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
（4）是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产是否达产等；
（5）检查流动资金贷款是否用于购买原材料。
四、自然人客户贷后检查的要点
1、贷款发放之后进行贷款用途检查，检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
2、贷款发放之后按时进行贷后检查：
（1）检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主营业务的市场变化情况；
（2）检查客户及其保证人的家庭、资产是否发生重大变化；
（3）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
（4）检查流动资金贷款是否用于日常经营周转。
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