一款专门为买房准备的寿险

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今天跟大家介绍一款专门为买房准备的定期寿险；

其实很早以前也跟大家介绍过，就是中荷顾家保定期寿险，最近它做了升级；

中荷顾家保定期寿险的特别之处在于，它是一款减额定期寿险，保额每年递减；

在前段时间，华贵人寿也推出了一款类似的寿险，叫大麦减额定期寿险；

我们就来下面来比较了解这两款减额定期寿险。

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从需求角度说，由于通货膨胀的原因，我们买的寿险保额的购买力是逐年减少的，为了能一直有充足保障，我们还要定期加保才可以；

而减额定期寿险的保额却逐年减少，与我们的保障需求完全不匹配；

所以，减额定期寿险不是用来提供一般寿险保障的，它有特殊的保障作用，它能为家庭房贷提供完美保障。

什么意思呢？

我们现在买房，大部分都是要贷款的，并且贷的还很多，然后定期还贷；

但有没有想过，如果某一天贷款人身故了的话，房贷该怎么办？

按照相关法律要求，如果贷款人不幸身故，房屋的继承人有负责偿还贷款的义务，如果按揭的贷款属夫妻共同债务，其配偶有义务还款。

总之房贷是要继续还的，但这时候，家庭经济支柱已经身故了，本身就缺少了收入来源，家人还要继续偿还房贷，很可能就还不起了。

但如果买了一份减额定期寿险，保额与房贷相一致，每年房贷在减少，寿险保额也在减少，这样被保人不幸身故时，减额定期寿险赔付的保额能刚好覆盖房贷，让家人无还贷之忧。

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中荷顾家保定期寿险（升级版）与华贵大麦减额定期寿险的对比如下：

可以说，中荷顾家保跟大麦减额定期寿险两款产品最大的不同是承保公司不同；

它们保障一致，保费也几乎无区别，30岁男性中荷顾家保贵了几块钱，30岁女性，大麦减额定期寿险贵了几块钱。

一些细节区别是，顾家保免责有4条，实际为5条，有两条合并为一条；大麦减额寿险免责3条；

大麦减额寿险等待期更短一点，承保职业更宽松一些。

关于减额定期寿险，最重要的是弄明白它的保额是如何减少的；

以大麦减额定期寿险为例，30岁男性购买120万保额，保障30年，整个保险期间的保额变化，如上图。

第1年，保额120万；

第2年，保额116万；

第3年，保额112万；

...

第30年，保额4额按；

也就是保额会逐年递减4万；

但是要知道，逐年递减的保额是不恒定的，比如，如果你买150万保额，保障30年，那保额每年就会递减5万；

一个公式：

每年递减保额=保额/保障期限；

大麦减额定期寿险有一个小缺点，购买的保额必须为保障期限的整数倍，比如我们保障30年，那只可选如下保额：

如果想买50万或100万，是买不了的，不是很灵活；

好在中荷顾家保的保额可以自由选择，也算是它的一个小优点。

如果我们想用减额寿险保障房贷，该如何确定保额呢？

很简单，如果房贷月供4000，每年要还5万房贷，还要还25年，累计还要还房贷125万，那我们就可以买减额定期寿险125万，保障25年。

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还值得一提的是，华贵大麦减额定期寿险还有夫妻版；

夫妻两个人共买一份减额寿险，共同享受保障，其中任何一人身故，都能获得保额赔付覆盖房贷，理论上还是很不错的；

看看它的费率；

30岁夫妻投保大麦夫妻版减额定期寿险120万保额，保障30年，25年交费，保费是1268.8元/年；

上文表格也有测算，如果30岁男、女单独投保大麦减额寿险，相同保障下的保费分别是945.6元/年、472元/年，保费合计1417.6元/年；

可以看到，投保大麦夫妻版减额定期寿险要比夫妻单独买减额寿险要便宜；但也要知道，如果夫妻两个人均身故，它只能赔付1份保额，单独买能赔付2份保额；

但考虑到买减额寿险的目的为了保障房贷的，仅赔1份也够了。

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其实，直接购买定额的定期寿险也可以解决房贷的问题，比如我们可以直接选择购买200万的三峡爱相随定期寿险，100万用于家人生活保障，100万保障房贷；

那为什么还要单独买减额定期寿险呢？

减额定期寿险与定额定期寿险相比较，最大的优势是保费便宜。

比如，30岁男性购买100万爱相随定期寿险，保障至60岁，在30年交费的情况下，每年的保费为1370元；购买中荷顾家保100万保额，在25年交费的情况下，保费是790元/年，便宜很多，并且还少交5年保费。

所以说，购买减额定期寿险能减轻交费压力。

说到减轻交费压力，减额定期寿险也特别适合现阶段保费预算有限的伙伴购买；

比如说目前30多岁，刚买了房，又添了小宝宝，按需求得买200万寿险，但经济压力比较大，那可以考虑先买200万减额定期寿险，能少一半的保费。

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总体上来说，减额定期寿险主要能为房贷提供保障，需求比较小众；

如果想买减额定期寿险，夫妻双方还房贷的话，可以考虑华贵大麦减额定期寿险夫妻版，更便宜点；

如果一方还房贷，中荷顾家保及大麦减额定期寿险是差不多的，都值得考虑。