真相！乙肝携带者是肝炎患者吗？该怎么买保险？
关于乙肝携带者该怎么买保险我在既往文章中专门谈到过很多次，但保险产品在不断停售、更新中，本篇文章再来谈一谈乙肝携带者买保险的问题。
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我关注到一些文章在分享一个观点：乙肝携带者并不是肝炎患者。
为什么要把乙肝携带者与肝炎患者进行区分呢？因为它密切关系到我们健康告知是否能通过的问题。
比如，我一直推荐的百年康惠保重疾险，它在健康告知中关于乙肝这一块儿是怎么询问的呢？
在健康告知中并没有专门询问乙肝，仅询问到了是否有肝炎病史；
再比如，我推荐的另一款重疾险复星联合康乐e生，它在健康告知中关于乙肝是怎么询问的呢？
在整个健康告知中同样没有对乙肝有询问，也仅仅询问是否有肝炎。
所以说，
如果乙肝携带并不等同于肝炎，或者说并不是所有的乙肝携带者都是肝炎患者，那么就有一部分乙肝携带者是符合这两款产品健康告知的，能直接购买。
再进一步，如果并不是所有的乙肝携带者都是肝炎患者，那么对乙肝携带者群体来说，会有非常丰富的保险产品可供选择。
02
乙肝携带者跟肝炎患者之间到底是什么样的关系呢？
什么是乙肝携带者？
乙肝病毒携带者是指乙肝表面抗原（HBsAg）阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒（HBV）感染者。
什么是肝炎呢？
肝炎是肝脏炎症的统称。通常是指由多种致病因素--如病毒、细菌、寄生虫、化学毒物、药物、酒精、自身免疫因素等使肝脏细胞受到破坏，肝脏的功能受到损害，引起身体一系列不适症状，以及肝功能指标的异常。
我们可以看到，乙肝携带强调的是乙肝病毒感染。
肝炎强调的是肝脏有炎症，最直接表现是肝功能指标有异常。
那我们可以认为，对于一个乙肝携带者，如果它的肝功能一直正常，肝脏没有炎症表现，那就不是肝炎患者。
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我们这样认为的对不对呢？
临床医生对乙肝携带、乙型肝炎这两个概念又是怎么区分的呢？
我在丁香医生上找了一个肝病科医生咨询了一下，医生说：
从医生的答复也可以看出来，乙肝携带者与乙型肝炎患者之间是有区别的，最主要的区别在于肝脏内有无炎症反应，判断标准主要是肝功能是否正常。
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我们从医学知识上分析，可以认为乙肝携带者并不一定都是肝炎患者。
也就是说，对于一个有乙肝携带的伙伴，如果肝功能是一直正常的，那对于康惠保、康乐e生这样的重疾险，是符合投保告知的，是可以直接购买的。
真的是这样吗？
说实话，对于康惠保、康乐e生这样有极高性价比的重疾险，对乙肝一点都没有要求，我是不大相信的。
保险公司对乙肝携带者、肝炎怎么看？
我先拨通了百年人寿、复星联合的客服电话，得到的答复都是，乙肝携带是包含在健康询问的肝炎里面的，是不符合投保告知的，要人工核保后才能知道是否能购买。
但它们的健康告知中的确没有提及乙肝，并且乙肝携带与肝炎也的确有区别，如果我们买了，理赔时候能顺利得到理赔吗？
我又请教了我公司的理赔同事，得到的答复是：
这样的健康询问并不严谨，对于消费者来说，不论是否懂医学知识，的确有可能认为乙肝携带者不属于肝炎。
如果健康告知询问了肝炎，客户有乙肝携带没有告知的话，是否能顺利获得理赔，还是要看保险公司对这款产品健康询问的出发点是什么。
如果保险公司设计的这款产品本身乙肝携带者是可以直接买的，那理赔不会有什么问题；但如果保险公司设计健康告知时把乙肝携带归入了肝炎内，那理赔就会出现问题。
但乙肝携带跟肝炎严格按照医学上来讲的确是有区别，如果客户严扣乙肝携带与肝炎的区别，最终客户很可能会得到理赔，但过程并不会顺利。
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到这里，答案已经很明显，严格医学上来讲，乙肝携带与肝炎是有区别的，但乙肝携带者如果直接去买康惠保这类只要求肝炎的保险产品，还是有一些问题，虽然最终可能能获得理赔，但过程不会顺利。
也正是因为这样的原因，虽然我知道康惠保对乙肝没有明确的要求，但对乙肝携带伙伴我都没有推荐。
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乙肝携带者有什么产品可以买呢？
其实还是有选择的，就我在公众号推荐的产品来说：
1、重疾险可以考虑君康一生重疾险及弘康多啦A保重疾险这两款；
2、寿险可以考虑瑞泰瑞和定期寿险，另外要提醒，君康一生及多啦A保是包含寿险功能的，如果购买了它们，瑞泰瑞和非必需了；
4、意外险没有限制，可以随便买。
总体上讲，对于乙肝携带者，如果肝功能没有出现过异常，不论重疾险、寿险、还是医疗险都能买到合适的产品。
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