【重疾险评分】中英心爱守护
4
文|谢大脑袋
测评结果
Results
心爱守护
系统得分 86.74
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
重疾多次赔付不分组
恶性肿瘤额外赔付
附加服务优质
不足
缺少部分高发轻症
价格较高
观点
心爱守护由中英人寿保险有限公司承保。保障指数、投保灵活度、增值服务等指标均表现优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为86.74，给予4星半评级，重疾不分组多次赔付、附加服务优质是心爱守护的绝对优势。
中英人寿在重疾险市场以优质服务为主打，所以旗下的产品相对价格偏高。心爱守护作为老版本爱守护的升级版，增加了部分高发轻症，重疾不分组多次赔付，80岁前患恶性肿瘤多给付20%的保额也是其独到优势。对于不缺预算，看重服务的消费者可以考虑。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的心爱守护来自不分组多次赔付重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
中英人寿保险有限公司由英国英杰华集团与中国中粮资本投资有限公司合资组建，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本金达29.5亿元人民币。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前中英人寿得分为88.31，2019年四季度综合偿付能力为178.93%，运营状况良好。
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q1数据，保费数据为2018年年报数据。
股东
英杰华集团（英文简称“AVIVA”）成立于1696年，总部设在伦敦，在2018年美国《财富》杂志公布的全球 500强企业中排名第143位，是英国最大、世界第五大保险集团。
中粮资本投资有限公司（以下简称“中粮资本”）是中粮集团旗下运营管理金融业务的专业化公司，整合了期货、信托、寿险、银行、产业基金、保险经纪等金融业务，以中粮产业链为依托，完善金融服务链。
经营指标
成立日期：2002年12月
注册资本：29.5亿
最新偿付率：178.93%
上年度原保费规模排行：37名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q4数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。心爱守护的保障指数得分为87.60，该项评分表现连良好。
重症
重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。
综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以心爱守护的重疾病种方面没有明显缺陷。但要注意的是，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上申请，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
重症方面一个优势在于不分组多次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有很大的必要。相比单次赔付的产品，多次赔付这项责任在产品定价时会占据约20%-30%的保障成本，重疾多次赔付在测评系统中也会有适当的提分。不分组相对于分组的产品，又一定程度上增加了消费者的获赔概率，分组产品同一组内的所有疾病相当于单次赔付，保障强度比不分组产品有所削弱。
对于80岁以前患恶性肿瘤的被保险人，心爱守护额外给付20%的保额，相当于多一项福利。
轻中症
轻症病种有20种，最高发12种轻症缺失慢性肾功能障碍和单侧肾脏切除，肾病方面的轻症保障有所缺失为心爱守护的缺陷。
制表：大鱼测评
不分组无间隔期最多赔付2次，赔付保额的20%，相比同期上市的大多数产品轻症赔付保额30%或以上，20%的赔付比例也比较低，系统对此进行相应的减分。
另外，较小面积Ⅲ度烧伤理赔标准严格。行业内一般要求烧伤面积达到全身体表面积的10%以上即可赔付，这里要达到15%才能理赔。对于看重轻症保障的朋友，心爱守护不是很好的选择。
身故责任
18岁前身故，返还已缴保费，18岁后身故，赔付保额，身故无等待期。
价格分析
在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，心爱守护的价格处于整个市场高位水平。
30岁男/女，50万重疾险保额，至尊守护换算成20年缴费
在大鱼测评模型里，心爱守护的价格指数得分为79.01分，产品溢价稍高。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西，销售范围较广。
投保年龄：投保年龄规定30天-60周岁。
缴费期限：缴费期有趸交/3/5/10/15/20年，缺少30年缴费，灵活性一般。
免体检保额：18-40周岁，41万。（以不同渠道规定为准）
可附加险种
1、投保人豁免：投保人发生轻症、重疾、身故，豁免剩余保费。
2、附加爱无限恶性肿瘤保险。
3、小额医疗、百万医疗等
投保
目前，心爱守护支持线下投保与人工核保。
增值服务
中英的增值服务在市面上是首屈一指的，这里就列举几项：
1、诊前、诊中、诊后的全方位健康咨询平台：包括春雨医生、微医网、罗宾医生。
2、SOS全球紧急救援服务（年交保费大于3000可享受）。
3、绿通服务：帮助客户快速的联系到最合适的医疗资源，缓解客户的就医焦虑。
4、“英杰华奖学金”计划。中英人寿长年期保单客户，即可为自己或者子女申请，并可同时申请多所英国学校奖学金！一旦申请成功，大学将为申请人提供就读期间每年20%的学费抵扣作为奖学金。
另外部分服务，每年可兑换给家人朋友使用。相比于很多产品重疾才能享受绿通服务，中英此款轻症也可以享受部分增值服务，可以说服务方面确实是一流。
心爱守护
系统得分：86.55
推荐指数：4星半
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