忘记如实告知，保单会不会失效啊！

——— 说在前面 ———

Arasi 是我在上海念书时就认识的好姐妹，水源女神，文艺青年，自带神仙面孔和气质，文笔甩出我十八条街。一路看着彼此成长的惺惺相惜。

感谢她无私的给我提供了这么实用的素材，还亲自下笔一述这段心路历程，诸位看官也是有福了。

喜欢她文笔和美貌的，可以关注她的 @ 小岚札记。

———— 正文   ————

之前说了 Arasi 发现自己在网络平台买保险没如实告知的事情，非常有参考意义。点这里复习

简单的说，就是投保的时候没留意如实告知，不但会影响续保，还可能失去原有的保障。这种情况绝对不是个案。我相信，推荐你买产品的人多，提醒你注意这点的人寥寥无几。

这事儿没完，有下文了。

Arasi 是个又认真又有行动力的人，跟我沟通之后，以迅雷不及掩耳盗铃的速度分别和保监会以及保险公司联系，寻求处理方式。

跟保监会联系，可能未必有什么直接的具体效果，但可能会起到一定的震慑效果。

关哥慈祥的递给你保监会维权投诉电话：12378。祝你永远用不上。

关键还是看公司处理结果。

Arasi 通过客服邮箱说明了自己的情况，得到的答复是酱样儿的。

看不清点击放大

请忽略关哥狂放不羁的标注走位。我给你们翻译成人话：就是你投保的时候没按着我们的要求做，但你既然有这个意愿，就把你的病情资料给我们核保部门审核一下，已经得过的病我们就不管了，你今年的保险和以后的续保，这两个部位的疾病我们就不赔了哈。

于是 Arasi 把自己的体检报告书寄给了保险公司，得到了如下核保意见。

不错的结果。

实际上，甲状腺结节啊，乳腺增生啊 ，子宫肌瘤啊，这些都是女性常见问题，而且年轻女性一样会有。而男性，脂肪肝，甲状腺结节，同样也会有各种各样的小毛病。这些问题，不会对健康有太大的影响，但是到了保险核保，可能就对结果产生很大的影响。

借用我做核保多年朋友的一句话：

保险医学与核保考量 vs 临床医学最大的区别在于，保险核保是评估风险，也就是评估疾病未来几年、甚至几十年内的发病风险。临床医学上目前没有危险性的症状，在保险核保上却可能是较大的风险。

肯定有人要问了，我不告诉不行吗，不是有两年不可抗辩吗？

关哥就一句话：你可以尝试，但没人能保证结果。

最近又得到了一些身边人的消息，年纪轻轻就得了癌症。关哥在心痛之余，其实也有些无力。保险这一行，一路荆棘，都是与人性的博弈。然而人民艺术家郭德纲老师说过一句话，人不能和人性作斗争。十年了，关哥心里某个部分已经有点麻木了，就好像你永远也叫不醒一个装睡的人。

保险的本质是什么？是保障吗？是杠杆吗？

NO。如果只是杠杆，说明你还停留在门外汉的思维上，保险的本质是

风   险   管   理

你都不肯承认风险存在，你怎么可能去做风险管理呢，我的宝贝们啊。

好了，看看我们的当事人“鬼知道我经历了什么”之后，是怎样的心路历程吧。请忽略对关哥的赞美部分，信了才见鬼呢哈哈哈哈。

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今生第一次

Arasi

哈喽大家好。

我是关哥某次曲折案例的女主角。

作为一名互联网产品经理，论保险其实和大多数小白一样，是货真价实的小白。我们圈内有个说法叫“趟雷”，比如做创新模式或者设计时，会碰到很多预想不到的坑。我作为小白第一次正儿八经的投保经历，可以说是完美地爬了一次筛子眼……最近有部电视剧叫《今生第一次》很好看，讲几个三十岁才发现没有实现梦想而且梦想越来越远的逗逼故事，有人也在看吗？

啊我并不是来安利电视剧的，主要是这个题目跟我的小白体会很有戚戚焉。这辈子很多事都会经历今生的第一次，过程重要还是结果重要？我感觉时机更重要，因为人生的线性不可逆，有些事情做得晚了，就算结果是好的其付出的成本也十分高昂。

对跟关哥同龄的我来说，时间和精力已经越来越成为稀缺资源。

能够选择让专业的人来做专业的事，是很聪明的做法。

但你什么时候意识到此刻应该做什么，是更重要的。

不知道有多少人跟我一样。我第一次意识到自己是不是该买保险了（不是机票车票自带的航意险旅游险），是因为一个学妹身故。

在四大上班，聪明努力，前途指日可待。容颜如花的她，连续加班后一场脑膜炎去世，走的时候才 26 岁。

我想，假如我突然死掉了，能给父母留点什么。

钱。

虽然失去亲人会很伤心，但能够代替亡者守护亲人的，只有它。

可我没攒下什么钱。我意识到身故保险是一个风险杠杆。

但是我连买保险的钱也舍不得拿出来。

不，确切地说，我连调查一下怎么投身故险的尝试都没做，只存了个念头。

那时关哥已经为自己投了第一份重疾。

过两年，我开始研究怎么投身故险，才发现这个险种原来是不单卖的，都是跟保费很贵的那种保险绑定在一起。而彼时我的收入规划里，有很多“买房”、“结婚”、“固定储蓄”的大额占比，没有余力支付更大的一笔开销。在我的概念中，这件事的重要性高但优先级低，于是取消。实际上那时没有互联网投保，电话投保也不是很普及，像我这样的小白处在信息极其不对称的情况，对纷乱繁杂的险种几乎是盲人摸象。我不知道去哪里找到我想要的、买得起的保险，也很怕保险界吆喝大于服务的乱象。

后来一次常规体检中，我被检查出一个良性囊肿，必须立即手术摘除。医保报销大部分后，我意识到重疾险或者大病医疗的必要性，然那时询问过一个保险从业人员，说我这种情况就不要考虑了，进不去的。我心说我身体还是棒棒的不过一个小手术而已呀，但确实被他的态度绕晕了。

等到完成买房装修一系列人生大投资，终于腾出手来为自己好好规划下生活保障时，时间又飞快地过去几年。我用做产品的方式分析自己的需求，去各大公司网站上扒资料，做数据表对比，解析其承保项目、保费对比、现金价值、风险评估后，感觉还是有很多知识盲区，而且发现：

1.年纪越大保费是越高的；

2.年纪越大缴费期可选择余地就越少；

3.年纪越大身体异常的情况就越多，被选择性承保或保不进的几率就越大；

4.年轻时保费低，虽然在收入中的占比大，但跟房贷一样，长远占比是越来越低的。因为理论上，赚的钱总归是越来越多，但保费的增长率远小于收入的增长率。

我终于知道自己错过了什么。

是时机。

固定资产、现金存款、理财投资、寿险医疗养老险、学习投资，这些在刚工作的那十年，其实都要一步步做起来。早一点开始，哪怕每样只有一点点，也会在三十岁之后的人生形成越来越高的价值，节省更多的时间、精力和资金成本。

此时才想起来询问关哥。

关哥第一句话就说：有点晚，不过还来得及。然后及时雨地递过来一个符合我需求的消费型保险。

虽然之后偶然发现了一个小问题，但幸好发现了，通过跟保险公司的持久沟通，同时也仰赖保监会的跟进，最终保险公司做出了选择性承保（即该异常类疾病不理赔)的处理，其他疾病承保依然有效，保住了这份保单。关哥在机场微信我说，这是最好的结果。

不多不少，认识关哥正十年。

校园里打下的交情，自然叫关哥甜美的闺名。不过关哥确实当得起这声霸气的哥。

虽然关哥擅长自黑，实则十分女人。十年前，顶着一头长发，波涛汹涌加大长腿的关哥初登场，就挟带着一股让我这种小丫头片子不敢直视的女王气场。于是十年间，见着她一步步从魔都转战香港，从国企跨到外企，职业积累愈发深厚，成家生娃样样不落，如今更是成为我的票圈里蹿红速度最快的干货自媒体人。精炼诙谐的文风，也依旧迅速圈粉。

她对自己生活的掌控力很强。得益于前面十年在保险业和银行业的摸滚打爬，她的眼光十分专业且犀利。这一次的小白经历里我就发现，如果说之前是什么原因导致我错过了很多时机，其实只有一个字：

懒。

之前种种与之后种种最大的心界分野，在于我发现以前其实并不算真正爱惜自己。诚然信息不对称的现象很多，诚然年少时囊中羞涩开支也不少，然而那时或多或少，把存钱看得比未来重要。或者没有好好想过未来是什么。

当我如此用心地跟进我的第一份保单的核保处理，并不仅仅获得了最终好的结果。在不断地分析、规划和执行自己的资产配置时，也正在反过来促进我用更长远的眼光看自己的职业发展。今生第一次，认真地为未来三十年甚至五十年做一份份长线保障的我，才真正把自己看得比存钱重要，不再简单地想身故怎么办，而是在准备着未来可以活得好一些。

专业的问题有专业的关哥给大家解答。以上，是一个小白的初感想，希望对跟我一样年纪的小白，和比我年轻的小白们，能有一点点启发就好啦。文风和关哥很不一样，不知道大家喜不喜欢，会不会给关哥掉粉啊~

话说那部剧真的挺好看，有想看的私信关哥要资源。

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