1月31日前，在最好的时机买最好的重疾险

◎本文作者 | 陆拾肆

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嗨，我是陆拾肆，立志做最好的保险科普。
老朋友知道，2019年我们遇到人身险费改6年后，银保监会逐步叫停长期预定利率4.025%的年金险。
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2020年我们又碰上13年一见的重疾险新规落地
2021年的第一个月，旧规产品会史无前例集体下架。
重疾险下架日历
感觉自己步步踏在了行业的大动脉上。
我们作为保险圈内的从业人员，也感受到了大家的急迫：
最近的20天，确实是20年来最好的重疾险投保机会。
医生的初衷
当我们面临新的历史节点时，回顾过往可以看清未来。
我们会发现，重疾险由南非一位心外科医生Bamard发明，历史并不长。
为病人治疗的过程中，Bamard发现：
“一位34岁的女士，她有自己的事业，离了婚，带两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。手术成功切除了病灶，但接下来的两年中，这位女士依旧坚持工作，癌细胞向另一片肺叶转移。
她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我感受到了死亡的讯息。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们准备房租还有教育基金。
两个月后，她去世了。她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，而我们最终失去了她。”
——Bamard
我可以挽救生理意义上的生命，病人在财务和经济上的生命却死亡了。
大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
1983年，Bamard医生在南非一家保险公司的帮助下推出了世界上第一款重疾险：
覆盖癌症、脑中风、心脏搭桥、心梗，这4种疾病已经占重疾理赔率的80%以上。
和Bamard医生一样，我们投保重疾险的初衷，并不仅是为了有钱看病；

更为了万一遭遇重疾，有三五年时间可以安心治疗、休养，损失的收入，由保险公司给。
在中国千万别买保险

1995年，重疾作为寿险的附加险进入中国市场，并增加了3种疾病：尿毒症、重大器官移植术、瘫痪。
但是没有人买。
因为当时国企还没有改革，吃大锅饭，再加上医疗水平低、平均寿命短，大家没有保险的需求和意识。
这一阶段的重疾险，处于野蛮生长的状态：
为了迎合市场，被设计成分红型；
消费者可以选的保险公司非常有限；
理赔没有标准定义，产生了比较多的理赔纠纷。
直到2006年， 因为理赔定义严苛并违背医学原则，友邦保险先后被42名投保人起诉。
当时的网上热帖，是友邦投保人写的《在中国千万别买保险》。
这一事件促使了原保监会在2007年，推动中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；
统一了25种成年人的重大疾病定义，这25种重疾占理赔比例高达95%。
预定利率的紧箍咒松了
2009年，出现了多次赔付的重疾险，但是太贵了。
贵是有原因的。
“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进，让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”
90年代的利差损，使监管不敢放松，预定利率保险产品预定利率从8.8%一路降到2.5%。
预定利率低，保费就贵。
所以前些年去香港买保险反而成为一种时尚。
直到2013年8月，原保监会将1999年开始的2.5%预定利率放开到3.5%。
2013年保险预定利率开始反超银行预定利率
就这短短1%的上浮，保费可以便宜30%多。
紧箍咒没了，内陆重疾险要开始反击了！
内陆重疾险的反击
2013年，中意人寿推出市场第一款费改后的终身重疾险一生保；
同一年，弘康人寿推出第一款不带身故责任的纯重疾产品，也就是我们现在常提到的极致性价比的“消费型重疾险”。

2014年华夏人寿常青树重疾险以极低的费率打响市场知名度。

2015年同方全球康健一生首创轻症豁免及投保人豁免（夫妻互保等创新理念）。

2018年11月开始有了前症，但是很快就停售了。
2019年，有了癌症和心血管等特定疾病多次赔付的设计。
经过25年的不断演变，内陆重疾险形态已经非常完善。

目前最好的重疾险，就是多次赔付不分组，有轻症、中症保障，还有癌症或者心血管的二次赔付。

并且内陆重疾险通常自带保费豁免，也就是被保险人罹患合同约定的相关疾病：

不论是重疾还是中症、轻症，后续几十年的保费都可以不用交了。
未来二十年最好的产品

旧规下的重疾险产品是现在最好的。

新规后的产品，对我们影响较大的是以下3条：

（1）轻度甲状腺癌被踢出重疾，划为轻症，理赔比例缩水70%；

（2）3种高发轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，理赔比例不能超过30%；

（3）部分疾病定义更加明确，但理赔门槛被提高。

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并且，现在投保旧规下的重疾险，将来万一出险，
可以看旧规、新规哪个对自己有利，就按哪个规定申请理赔。
相关阅读：全国首例“重疾择优赔”出现！揭示了买保险的三个要点
现在投保旧规下的重疾险，保额100万的话——
情况1：万一发生1期甲状腺癌或前列腺癌，按旧规，属于重疾，赔100万；按新规，属于轻症，最多赔30万，那按旧规申请。
情况2：万一发生小肠的异体移植手术，不属于旧规的保障范围，新规可以按重疾赔付，那按新规申请。
不过能择优赔有个前提是：
咱得在2021年1月31日前投保旧规下的重疾险，因为旧规产品截止销售到2月1日前。
如果是在这之后投保，肯定只能按新规申请。
所以考虑重疾险的，在1月31日前完成投保。
建议尽早投保
旧规重疾险最晚1月31日下架，但是请务必提前投保——
我们要留出复查身体异常指标的时间，特别是年底叠加疫情，去医院复查不好预约，要花费的时间比平时多些。
对于保险公司来说业务量大了，进行审核的核保员加班加点，平时三到四个工作日出承保结果，现在可能拖到一周。
我们催保险公司核保老师加紧
同时保险公司的核保政策也在收紧，比如甲状腺结节2级、乳腺结节2级能正常承保的公司越来越少。
还有常见的女性卵巢囊肿，多家公司还直接除外不保了。
保险公司也在挑客户。

这周三晚上八点，邀请了敏仪和伟纯在直播间和大家分享关于重疾险的注意事项，欢迎扫描海报二维码加入直播围观。

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