三峡福多多：一款两全型儿童重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
医疗险和重疾险，我们不一样！
01
概述
应保参谋微信公众号后台粉丝要求，今天测试产品为：三峡福多多少儿重疾险(2018版)。这是一款两全险，主险是两全险，附加险是重疾险。属于那种发生重疾赔钱，没发生重疾返钱的产品结构。
主险：三峡福多多少儿两全险
附加险：三峡福多多少儿重疾险
重疾：80种，赔付1次
轻症：15种，赔付1次，赔20%保额
缴费期：5/10年
保障期间：20/30年
02
身故/全残责任
点评：
1-等待期内，被保人因意外以外的原因身故/全残，赔付200%基本保额；
2-等待期后，被保人因意外以外的原因身故/全残，赔付基本保额；
3-意外没有等待期限制。
下面是这款产品的身故/全残免责条款
点评：身故免责是常见的免7条，不算少也不算多。
03
满期返还
点评：
1-被保人在合同期满仍生存的，返还所交的保费作为满期保险金；
2-身故/全残/重疾/满期，只能给一项。
04
重疾责任
点评：
1-重疾80种，赔1次，赔付基本保额；
2-统一规定的25种重疾都有，剩余为保险公司自行制定；
3-虽然这是一份定期险，但在理赔年龄上某些条款还是再次限定了年龄。
点评：这款产品原本就是20年/30年的定期产品，在定期产品里面在二次限定理赔年龄，确实有点说不过去了。难道说将这些条款年龄限定的部分去掉，保险公司就会赔倒闭吗？
05
轻症责任
点评：
1-轻症15种，赔付1次，赔付20%基本保额；
2-高发的7种轻症只有4种。
高发轻症缺失了不典型心肌梗塞条款、轻微脑中风条款以及冠状动脉介入术条款。不过，这种心脑血管的病种，儿童群体本就很少发生，即便缺失也不能算太大的硬伤。
不过，反过来说就是：既然这些病种很少发生，精算师将这些条款放进条款中，保险公司又会吃很大的亏吗？
06
比一比
点评：
1- 你也别嫌弃福多多贵，到期要返还的，这种产品结构便宜不起来；
2- 至于福多多为何只能最长提供10年缴费期，那是因为你需要早点把本金给到保险公司。保险公司迟迟拿不到本金，他们拿什么去增值，怎么用增值的钱来给你返保费？
本文结束
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