百万医疗：一年一个新版本的“玄机”
“ 与其担心某款百万医疗产品会停售，不如担心你买的那个版本会什么时候停售”
自众安、平安保险推出免赔额1万，保额100万＋的百万医疗后，百万医疗就受到了人们的欢迎。但在这个过程中，各个保险公司为了规避风险，将原本属于5年一个周期的医疗险，硬生生拆成了1年期产品。
例如：
尊享e生2016版
尊享e生2017版
尊享e生2018版
……
平安e生保2016版
平安e生保2017版
平安e生保2018版
……
安联臻爱百万医疗2016版
安联臻爱百万医疗2017版
安联臻爱百万医疗2018版
……
01
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一个不好的假设
举例说明：
假设小A（健康体）在2016年1月1日购买了某款医疗保险2016版，后该产品在2017年推出了2017版，2018年推出了2018版，2019年推出了2019版，2020年推出2020版……
请问：
如果你是小A（一直是健康体），你会跟着产品升级节奏，更新产品购买版本吗？
如果你是小A（一直是健康体），在升级新产品中需要重新健康告知，重新计算等待期吗？
如果你是小A，在后续某年体检中发现高血压（健康体变成非健康体），无法通过新版本健康告知，除了续约老版本还有其他办法吗？
试想：
在这种机制下，是不是版本越老，该版本留下的非健康体就越多？
在这种机制下，是不是升级版本过程中，重新健康告知，计算等待期让你很无奈？
如果你是保险公司，即便老版本没有被赔穿，你是否也会主动停售老版本，猛推新版本？
02
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终极之问
如果老产品一旦停售，停留在老产品的中非健康体购买者，怎么办？！
不要觉得这种推演是矫情。你不可能保证你这辈子不生病，可以【健康体】的状态随意挑选任何医疗险。如果你有这个能力确定自己一直都是健康体，大可不必买医疗险。
这也是为何保参谋对于医疗险“续保条款”非常在意的原因。但是反观目前的百万医疗险，目前只有一款保证5年续保和一款保证3年续保的产品，其他大部分都在用这种一年一个新版本的玩法来操作。
这种操作手法，对于保险公司来说无疑做到了最大的保护，但是对于用户来说却完全是风险自担。尤其对于40岁以上的人群来说，老版本一旦停售，新版本又不能购买，最需要保险的时候直接裸奔。
03
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选择税优健康险
当然
有些保险大咖、大神会告诉你：如果你这么在意续保，就去买税优健康险。
的确：这个建议不错！
但是税优健康险，哪款更值得买，也要睁大眼睛好好选。
04
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卖的越多停售风险越小
有些保险大咖、大神会告诉你：卖的多的停售风险小！
的确，卖的越多停售风险越小，但并不意味着你买的那个版本停售风险越小。
在这种一年一个新版本的机制推动下，保参谋相信：随着时间的推移，老版本停售的概率会越来越大。
试想一下，某款百万医疗已经推出了2026款，那么2016款的版本还能存活多久？
05
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公司越大停售风险越小
有些保险大咖、大神会告诉你：买大公司的百万医疗！
的确，公司大抗风险能力大，但这并不意味着“大公司”就比“小公司”更“慈悲”。
反观目前国内的保险产品，往往越是大牌保险公司，推出的产品越没竞争力。指望大公司的百万医疗停售风险小只能是一厢情愿。大公司更明白赚钱的门道，要不然他做不到这么大。
在这种一年一个新版本的机制下，即便老版本产品没有赔穿，很多大公司估计都会主动将其“停售”，将那些留存的“非健康体”剔除掉。
任何一款百万医疗的某一个版本，一旦被赔穿，所有公司都会毫不犹豫的将其停售！哪怕是宇宙第一大保险公司也会这样做！
保险公司首先是企业，是要盈利的。至于“爱与责任”，听听就好，别太当真。
06
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健康告知越严格停售风险越小
有些保险大咖、大神会告诉你：买告知严格的百万医疗！
对于这一条，保参谋认为还是相当靠谱的。越严苛的健康告知，确实可以最大程度的将很多非健康体剔除掉，减小被赔穿的概率。
但大多数人都是从【健康体】逐渐变成【非健康体】的，所以如果不能配合较好的续保条款，仅仅根据这一条选择还是会选瞎。
07
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首次投保年龄越小停售风险越小
有些保险大咖、大神会告诉你：买首次投保年龄小的百万医疗！
对于这一条，保参谋认为也是相当靠谱的。由于很多保险公司线下都不会单独卖百万医疗产品，都需要附加在寿险、重疾险的后面。
但线上购买则可以单独购买，这样就会限制首次投保的年龄。比如有的产品会将投保年龄放宽到65岁，有的则将投保年龄放宽到60岁，而更加的严格的产品则将年龄限定在50岁之前。
如果你是给父母买，那么羊毛能薅一年算一年，能买哪个赶快买。
如果你是给自己买，那么最好选择健康告知极其严格，首次投保年龄极其低的产品。这样可以最大限度的屏蔽掉【非健康体】，从而保证这款产品的持续性。
08
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总结：百万医疗选择权重
百万医疗选择权重
保证续保年限（越长越好）
首次投保年龄限制（越小越好）
健康告知严格程度（越严越好）
产品自身涵盖责任比较（越多越好）
至于保险公司覆盖网点、保险公司的大品牌，那都是自我安慰而已。
公司网点再多，你所买的医疗险版本已经停售
保险公司再大，你的产品不涵盖此项保障责任
……
所有想象的美好，都和你没关系！
保险公司从来都不是慈善机构！从来都不是！
本文结束
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