儿童健康险，今天说点题外话
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舐犊情深，很多家庭的第一份保单是给孩子的。由于孩子的保费低，很多家长在选儿童保险的时候，很容易把钱花错了。
Ps：钱花错了 = 该买的没买，不该买的买了一大堆！
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儿童重疾险
目前市面上很多号称“儿童重疾险”的，大部分都是由成人重疾险“改装”而来。你可以随便翻开一份儿童重疾险，老年痴呆症、帕金森症、严重脑中风等中老年群体才会罹患的病种，在儿童重疾险里面随处可见。
但是对于儿童群体才会发生的疾病，除了少部分重疾险会有“白血病”这种条款额外给付外，大部分还是将成人重疾险改头换面，变个名字就在市场上以“国民儿童重疾险”的名号横行了。
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重大疾病经验发生率表
保监会发布的重大疾病经验发生率表以及第三套生命表，都是人身险产品开发的基础。而重大疾病经验发生率的统计年龄是（0岁到65岁）。知道了这个背景，对于“成人重疾险儿童化”的现象，也就不用大惊小怪了。
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外资保险品牌
因经济发展水平不同，某些发达国家的保险产品开发经验会更多一些。那么是否这些外资品牌推出的“儿童重疾险”就会更好呢？
如果你去翻翻他们的产品条款，你会失望的。因为他们的保险产品，在学习内资保险产品方面，学的“有模有样”。
Ps1：保参谋一贯的观点：保险市场的鲶鱼只能是那些“新公司”，“小公司”，而非这些“洋公司”。
Ps2：如果你在思想上过不了“小公司”、“新公司”的【认知关】，你将会屏蔽掉一大批有竞争力的产品。大家都是成年人，需要为自己的【认知决策】买单。
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理想的儿童重疾险
由于儿童、青年仅仅是一个人的成长阶段，大部分人都会迈入中年、老年这个阶段。对于一份终身型重疾险而言，依托“成人重疾”做开发底本，开发儿童重疾险没什么问题。
只是在除了保监会规定的25种重大疾病之外，那些打着“儿童重疾险”旗号的产品，能否多在合同里面加入一些儿童、青年群体才会发生的病种，而非把老年群体才会罹患的疾病条款放进来凑数？
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走心还是走肾
感谢那些“新公司”、“小公司”的产品倒逼，让市面上出现了一些以“成人重疾险为底本”，对于“儿童特定疾病”进行额外给付的产品。但这里面也有很多滥竽充数的“儿童重疾险”。
走肾：随便扔几个“25种”之外的，中老年群体才会罹患的重疾，列入到“额外给付”的内容中。
走心：将儿童、青年阶段才会发生的重疾，列入到“额外给付”的内容中。
Ps：相信随着保险市场竞争的加剧，会有越来越多的“走心产品”出现。
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儿童疾病谱
由于目前没有权威的机构，专门针对儿童、青少年群体的疾病谱进行全国性数据统计，保参谋下面只能从某些地方摘抄一部分供参考。
Ps：每个省市都有类似这种医学论文发表，有兴趣的同学可以自己查。
这里选了北京、广东地区的统计数据，是考虑到一个家庭，如果孩子出现大病，但凡家庭有救治费用的，都会千方百计找最好的医院，请最好的大夫来治病。而这些医疗资源，主要集中在北上广这种一线城市，故而这些地区的统计数据更有典型性。
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儿童容易高发的疾病归纳
1- 呼吸系统疾病（支气管炎、肺炎、）
2- 消化系统疾病
3- 外伤导致（烧烫伤、意外受伤等）
4- 恶性肿瘤（如白血病）
5- 器官功能受损
6- 传染病&先天性疾病（很多保险这部分内容是免责的）
7- 单侧腹股沟疝（很多保险对于疝气也是免责的）
说明：上面的病种归纳，仅为保参谋个人归纳，不具备任何权威性和参考性，也不为这种归纳内容的严谨性负责。
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知道了这些也没什么卵用
就算你看完这篇文章，知道了上面的这些内容也没什么卵用。因为你如果按照上面的标准选产品，你根本就选不出产品。为何？因为没有可心的产品供应，你买个毛线？
Ps：有些人会选择去香港买保险，其实在重疾险方面，大陆这两年追赶的速度很快，在某些方面已经超过了很多香港保险。
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怎么办？
饭总要吃，日子总要过。
首先，选儿童重疾险的时候，尽可能选儿童疾病谱里面涵盖范围多一些的重疾险。其次，尽可能把医疗险选好：孩子罹患了大病重病，有钱治就是。至于是用重疾险来转移这个风险，还是用医疗险来转移这个风险，自己组合好就行。
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总结
儿童健康险：高额医疗险+儿童重疾险
二者不可或缺
本文结束
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