华夏护身福：你缺“75岁后返你”的那点钱吗？

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：华夏护身福2016两全保险，保险公司推出的产品中，叫“护身福”这个名字的，还是很多的。华夏护身福是一款可返还的长期意外险。

伤残责任：无

身故责任：有

全残责任：有

满期保险金：120%已交保费

疾病全残身故：160%已交保费

缴费期：5/10年

保障期间：至75岁

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满期保险金

点评：以上条款说人话就是，保障至75岁，期满返还120%所交保费。“有意外赔钱，没意外返钱”，这对于很多初次接触保险的人，还是非常有诱惑力的。

话说，让这些“精算”精英们开发的产品替你保障一辈子，然后连本带利返给你？这样的“好事”你信吗？既然你不信，为何对这种“返钱，返本”的保险趋之若鹜呢？

Ps：只是保参谋一直想不通，对于很多连孩子高中数学辅导起来都费劲的“文盲”，哪来的蜜汁自信，自认为可以算得“赢”那些学了一辈子数学的“精算师”？

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伤残&全残

点评：这款产品赔付的是全残，不是伤残。

全残：最高等级的伤残

伤残：根据伤残等级分类

可能是悲情电视剧看多了，或许是保险理赔案例宣传的影响，很多人总觉得出了“意外”就是“死亡”。其实因意外导致的死亡/全残比例，要远远低于因意外导致的“伤残”比例。

说人话就是：发生意外，会受伤，会残疾，但并不是统统都“死亡”。

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疾病全残/身故责任

点评：

1- 被保险人因疾病死亡，赔付160%已交保费

2- 被保险人因疾病全残，赔付160%已交保费

为什么把疾病身故/全残单独提出来呢？是因为意外险不保“疾病”

为什么不赔付保额的160%，而是所交保费的160%呢？因为如果你不出险，精算师需要把钱返给你。

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意外全残/身故责任

点评：

1-因一般意外身故或全残，赔付基本保额

2-因重大自然灾害身故或全残，赔付2倍基本保额

3-自驾车意外身故或全残，赔付10倍基本保额

4-因公共交通意外身故或全残，赔付10倍基本保额

5-因航空意外身故或全残，赔付20倍基本保额

看着10倍，20倍的赔偿额度，有没有很“爽”。保参谋告诉你，意外险最值钱的是“综合意外伤残责任”，而不是乱七八糟的10倍、20倍赔付。

参考阅读：意外险，哪些不要买？

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免责条款

点评：凭心而论，这款产品的免责条款，相比其他意外险还是不算太多的。但这并不意味着这款产品，就非常超值。

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比一比

既然你喜欢买长期意外险，那么就选一款长期意外险，对比一下吧。

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需要买长期吗？

在上面对比图中，仿佛昆仑的长期意外险更划算。那么问题来了，意外险需要买长期吗？

答案是

对于无需健康告知的意外险

当然不需要

本文结束

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