国寿康宁少儿：需要附加两全吗？ / 开普饭

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：

概述

今天测试的产品为：国寿康宁少儿重疾险。康宁是国寿旗下的老品牌了，只是与成人版康宁不同的是，少儿康宁是一款定期重疾险。

缴费期10年，保障期30年，附加少儿两全。

重疾：80种，赔付1次

少儿特定重疾：15种，赔付1次

轻症：30种，赔付1次，20%保额

缴费期：10年

保障期间：30年

详情见下表

重疾责任

点评：重大疾病80种，赔付1次。除了保监会规定的25种高发重疾外，其余的55种是保险公司自行设定的，罹患重疾除了赔付基本保额外，还赔付已交保费。

从条款内容来看，和大多数少儿重疾产品一样，中规中矩，没有太坑的地方

特定疾病（轻症）

点评：这款产品的轻症，是用【特定疾病】这个概念来阐述的，其实用【轻症】这个概念更容易让用户理解。

轻症30种，赔付1次，20%保额。轻症数量不算少，但是赔付比例太低了。

从条款内容看，由于目前上没有对儿童高发轻症的权威统计数据，故而对于儿童重疾的轻症，也没有太好的评判标准。

Ps：7种常见高发轻症是针对全生命周期统计出来的数据，而不是针对儿童群体统计出来的高发轻症。

少儿疾病

点评：估计是为了让产品更具竞争力，这款产品的精算师又专门引进了“少儿疾病”这个概念。其实蛮奇怪的，既然叫康宁少儿重疾，为何又要专门界定少儿疾病这个版块呢。

接下来看一下少儿疾病的种类：

严重川崎病

严重幼年型类风湿关节炎

特定年龄疾病或外伤所致智力障碍

严重胃肠炎

严重瑞氏综合征重症

骨髓增生异常综合征

严重慢性缩窄型心包炎

重症手足口病

严重哮喘

原发性骨髓纤维化

失去一肢及一眼

小肠移植

肺淋巴管肌瘤病

嗜铬细胞瘤

自体造血干细胞移植

点评：少儿特定重疾数量不算多，赔付基本保额也没有太大的亮点，毕竟市面上有很多产品是可以双倍赔付的，唯一好的一点是少儿特定重疾不影响轻症和重疾的赔付。

比一比

点评：康宁少儿是否增加两全险，这个根据自己情况选择即可。如果不附加两全，差不多同样的责任，康宁少儿的产品比和谐健康的慧馨安贵了一些。当然，国寿的品牌影响力，也比和谐健康的母公司安邦更响亮一些。但由于慧馨安还提供20年的缴费期，这一点是康宁少儿所没有的。

总结

如果你只想买国寿康宁少儿版，且对于是否附加两全险举棋不定。那么，保参谋的建议是：别附加了。因为任何带有返钱功能的产品，你都算不过精算师。

另外，如果你每年可以支付4000元左右的保费，那么足够给孩子做100万终身重疾了。又何必在一款30年期50万保额的产品上纠结呢？

本文结束

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国寿康宁少儿：需要附加两全吗？