老年健康险市场困境，答案何在？大数据+健康生态带来最优解
保观|聚焦保险创新
近年来，国内的健康险取得了快速的发展——互联网保险兴起、监管强调“保险姓保”、新一代中青年健康意识觉醒……在这些因素的综合作用下，健康险业务保费已从2012年的862.77亿元，增长至2018年的5448.13亿元，年复合增长率达35.95%
进入2019年，健康险增势不减，1月份保费收入同比增长高达49.9%，增幅居所有险种之首。
增速虽快，但健康险在整个保险的保费占比还未超过15%，依然具有极大的发展空间。
此外，目前的健康险行业，还存在较大的保障缺口。比如，国人的医疗费用支出，主要发生在老年阶段，但行业内目前还没有专门针对老年人群的全面保障医疗险。
在国内，老年人医疗险是一个被遗忘的角落。
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老年医疗险困局
目前，我国已快速步入人口老龄化社会，据统计，2018年全国60岁以上老年人口达到 2.49亿人，占全国总人口的17.8%。而我国现有的商业保险在老人产业中长期出现集体缺位的情况，很显然，商业保险产品对老年人的风险保障力度不够。
尤其是医疗险，基本对60岁以上的老人关上了大门，老年医疗险：即针对老年人群设计，投保年龄可至80周岁，保额可达百万级、不限病种的医疗保险，国内市场还未曾出现。
在市场竞争日趋激烈的今天, 保险公司为何坐视巨大的市场潜力而无动于衷？
以下，小观分析了阻碍国内老年保险发展的原因。
供应端
首先，在保险产品供应层面，除个别年龄放开到65岁的百万医疗险产品和防癌险，60岁以上老年人几乎没有保障全面的医疗险和重疾险产品可以选择，这其中的保障缺口巨大。
在传统的风控模型下，承保老年人医疗险，对于保险公司来说风险太大。为何如此，保险公司的痛点何在？我们会在下文中详细阐述。
需求端
其次，人口老龄化和独生子女带来的养老结构变化，使得老年医疗保险需求增长强烈，中国2.49亿老年人市场巨大。
近年来，随着经济迅速发展，人均收入的上涨带来保险意识开始增长，年轻的一代已逐渐成为保险的主要购买力。根据泰康在线发布的《90后保险态度报告》中看出，90后健康意识普遍觉醒，除去关心自身健康外，也开始担忧父母健康风险。
作为付费方的年轻一代，为父母购买保险的意愿强烈，希望通过这种消费方式为父母生活增加一份保障、安度晚年，也以此减轻自身养老压力。
然而市场上保险产品“简陋”的保障内容，让不少年轻人对父母健康的安全感得不到满足。
此外，对于满足投保年龄条件的老人，即使保险公司予以承保，在体检、费率等方面的条件之苛、限制之严，也足以打消掉大多数年轻人为父母投保的热情。
与老年保险供给的萧瑟景象相比，老年保险的需求却在迅猛增长。而在人口老龄化等多方因素的共同作用下，老年保险已经形成了一个巨大的潜在市场。
行业端
老年人的健康水平较差、发病率较高，对于保险公司来说，承保风险太大，而传统的风控和精算逻辑也无法支持他们开展业务。
老年保险的推出对保险公司是既有利益也有风险，且具有很大的挑战性。面对着这块潜力巨大的市场，保险公司有心无力，这其中自有苦衷。
· 老年保险的风险系数过大
老年人整体患病和遭受意外的几率最高，是高风险群体，要开发老年保险产品，就意味着保险公司要承担相当大的风险。为了应对高风险，大多数保险公司选择提高承保门槛，同时缩小保障范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。
· 老年险种的市场价格难以提高
高风险决定了高投保费用，对于较高的保险费率，大部分老年人是难以接受的，这势必造成老年保险市场需求的萎缩，导致老年保险的发展陷入尴尬境地。
· 狭窄的投资渠道构成市场发展的又一瓶颈
相对于国外的保险业，我国的保险资金运用方式还十分有限，在一定程度上制约了保险公司对老年保险等“高赔付、低剩余”的保险产品的开发。
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破局点何在？
保险公司明知有需求而不能破局，痛点是对于老年人群缺乏有效的风控和健康管理手段，无法从整体老年人群中挑选出优质客户，为其提供更有竞争力的保障方案。
缺乏有效的风控手段
保险公司难以掌握 60 岁以上老年人的真实身体状况，风控建模能力欠缺，只能一刀切地将他们拒之门外。但老年群体中，个体健康状况差异大，简单地按人群分类将其无差别拒保，相当于将一块大蛋糕拱手让出。
健康管控难
与年轻人相比，老年人行动能力差，对新兴技术接受程度低，保险公司很难找到有效的手段对其健康状况进行监控管理。
痛点是挑战，也是破局点之所在。
“双60”理论
保观认为，老年医疗险商业模型的关键就在于对老年人的健康状况的精准识别和管理能力。拥有该项能力，保险公司就可以更精准地掌握该群体中个体的健康情况，识别出可保人群，从而为他们提供更全面的健康保障。
据国内专业的老年人大健康平台“善诊”的研究显示，
“事实上在国内的60岁以上老年人群体中，有60%是可以进行较全面医疗险保障的，剩余人群中，也有很大比例可以进行报销型重疾保障。”
这就是善诊的“双60”理论。
善诊多年来深耕老年健康服务，在相关领域积累了大量数据研究和服务经验， “双60”的理论就由此而来。
正是基于这个理论，善诊联合RGA、安心保险共同设计开发了国内首款专为老年群体设计的老年医疗险，已经在水滴保平台上市销售，弥补了长年空白的老年险版图。
与多数保险产品开发逻辑不同，该款老年医疗险是基于善诊多年老年健康服务的研究经验和风险管控技术而设计出来的，直击保险业两大痛点。
此次发布的国内首款老年医疗险产品，打破了老年群体购买医疗险的年龄限制，不仅60岁以上可保，最高还接受80岁老人投保，并可续保至100岁。同时还实现了100种常见重疾基础保障+不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。并且，因为有精准风控技术的支持，此款产品还给出了更亲民的定价，极大程度地提高了保障杠杆。
产品的另一个亮点是接入了业内首创的P-PE(Postpone Physical Examination)后体检风控模式，不在投保前强制体检，而是通过“后体检”激励的模式，对优选体投保人的保障范围和保额进行调整。这样既不会增加消费者购买保险的门槛，又能对符合精准风控条件的老年人给予更全面的百万级保障。这款保险的P-PE服务也由善诊提供并与精准风控技术联动。
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善诊：老年医疗险破局者
善诊成立于2014年，是一家定位于解决80后90后一代人父母健康和养老问题的互联网健康服务平台。其长期致力于老年人健康服务和研究。
此次成为老年医疗险的破局者，离不开善诊专业而多元化的团队。善诊既有多名医学博士和海外专家组成的医学研究团队，又有保险精算和大数据算法研发团队。只有这样一支高水平、立体的团队，再加上善诊长期在中老年人健康服务领域的沉淀积累，才能打造出突破老年人健康风险困局的产品。
在为老年人提供了多年的健康服务后，团队发现了基于“双60”理论支持的保障缺口，而善诊开发上述老年医疗险的初衷，正是为了填补这一缺口。
这款产品的背后，是由善诊的研究能力和技术实力所提供的强劲支撑。
Alpha精准风控引擎 – 老年群体专属精准风控
Alpha 智能风控引擎是善诊针对老年人疾病风险控制开发的一款数据系统，提供了打通保险公司与健康信息的接口，实现了老年疾病风险的一对一可视输出。
Alpha 的出现，意味着保险公司可以根据不同投保人的健康状况灵活调整承保范围和保额，对投保个体进行精准风控管理，从而实现对高年龄段人群的个性化承保。
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ECO-Wellness健康生态体系 – 老年人健康管理正反馈
ECO-Wellness是善诊打造的中老年健康服务生态体系。除了能为这款老年医疗险提供P-PE后体检服务以外，还有更完整的健康服务体系，可以为保险行业提供覆盖全国31个省，200多个城市的服务网络。一个贯穿全周期的健康服务，不仅在前端提供风控，而且在全过程改善用户的健康状况，进行全周期风控，这也是老年医疗险的未来方向。
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健康险的一小步，保险业的一大步
在一定程度上来说，善诊联合行业开发的老年医疗险可谓是老年保险领域的“破局之作”，填补了老年保障体系的空白，并通过“精准风控+健康服务”的加入，让老年保险行业产品创新、渠道创新、服务创新等全流程创新成为可能。
善诊的老年人大健康平台是这款医疗险的地基，基于用户健康信息的强大研究能力是其核心竞争力。数据壁垒一旦建立起来，将非常难以追赶，这款老年医疗险以此建立起的核心优势，可谓充满价值。
对于行业来说，善诊的这款老年医疗险将以先行者的姿态，补充60岁以上医疗险的空白。健康险的一小步，保险业的一大步，从此老年人将不再是被保险遗忘的人群。
对于社会而言，这款老年医疗险将能为中国当代的老年人提供更多的保障，在老龄化趋势加剧的今天，其社会价值弥足珍贵。
据介绍，善诊未来还将和行业一起，不断迭代老年医疗险产品，后续善诊也将很快对外披露同保险公司的进一步战略合作计划。
投稿或寻求报道：zarc@warpvc.com
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