十一黄金周出游,你懂携程吗?

不知道大家制定出游计划时使用哪个平台的APP,我回国后使用比较多的是携程,但使用感受并不好。
相较于Expedia, Booking等,携程客服的服务意识还有待提高,退款售后流程也不方便。
携程懂旅行,更懂消费者,但消费者好像不太懂携程啊。今天,我们来给消费者讲讲携程金融的商业模式和产品。
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携程金融的商业模式
中国的企业,不管是做实业的,还是做服务业的,最终都会去做消费金融。
很多消费者一听金融就觉得高大上,但金融的本质其实就是“为有钱人理财,为缺钱人融资”。有钱人挣利息,穷人支付利息,商人挣中介服务费
美国的Expedia做金融,顶多就是和银行做一个联名返现信用卡。
中国的互联网公司不仅提供信用卡,还有消费分期、现金贷、理财服务、保险服务等。中国人的创新精神真是展现的淋漓尽致啊!
携程当然也不例外,旅游是放贷和保险业务最好的应用场景啊
携程金融于2017年9月成立,目前已经涉足保险、消费信贷、信用卡以及支付等领域,业务多数围绕其旅游生态展开。
在消费信贷方面,携程金融主要产品包括:拿去花(消费分期)、借去花(现金贷)、借钱优选(贷超)。
既然做放贷业务,那么就需要有前期放贷的资金。携程的资金来源主要有3类:一是自有资金,二是和银行合作,三是证券市场发行ABS。
使用自有资金放贷,是相对比较慢的。携程更多是和银行合作放贷(人家这才是加杠杠,消费者使用信用消费不叫加杠杆,叫提前消费),用银行的钱来放贷,自己稳赚服务费、中介费和利息收入。
消费者在携程APP申请的“借去花”,征信报告上的真实的债权人并不是携程,而是某某银行,比如南京银行、百信银行等。
这种商业模式叫助贷模式。消费者获得的资金来源于银行,携程和银行制定利润分配方案,风险共担。
为什么消费者不直接去银行申请贷款呢?
主要因为消费者自己申请不到银行的贷款,或者银行贷款的申请比较麻烦,而携程的贷款申请相对方便,但方便的背后可是要付出代价的
比如:消费者申请了20万的现金贷,支付的贷款利率是25.9%。携程分给银行10%的利息回报,剩下的15.9%利息部分就是携程平台的服务费和利息收入等。
除了上述银行可以提供放贷资金外,携程还可以发行ABS进行融资。比如:携程金融在深交所发行消费金融ABS产品,募资5亿元。
ABS是Asset-backed security的缩写,中文翻译就是资产证券化。ABS交易涉及各种形式的信用增级方式,一是超额利差,二是超额担保。
资产证券化(ABS)是将一组流动性差但预计能产生稳定现金流的资产进行分割和重组,转换为流动性和信用等级较高的金融产品的过程。
消费者常用的“蚂蚁花呗”和“京东白条”都是资产证券化的产品。
ABS可以为携程提供较快的现金回笼,可以进一步促进消费金融信贷需求的快速增长。资金流转速度越快,平台就能挣更多的钱。这也是互联网平台都喜欢做短期(3-12个月)的贷款的原因。
这部分比较复杂,对于不懂金融的消费者,大家只要记住消费者支付的每月还款额(包含利息)都是这些金融产品(ABS)的底层现金流就可以了。

没有了消费者的底层现金流,这些“高大上”金融产品的现金流都会断裂。

虽然把钱花在购买体验上会带来更多幸福感,但消费者也要权衡一下自己支付的成本,20%的利息真的划算吗?但如果没有消费者贡献的20%利息,也养不活携程金融的工作人员啊。
现在大家是不是对携程金融稍微有一些了解了呢?
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携程金融的坑
做了那么多铺垫,现在我们来讲讲携程的金融产品都有哪些坑吧。聚投诉上关于携程的投诉涉及高利率、暴力催收、泄漏消费者信息等。
搜索“携程”出现了约6440条相关投诉,最近一条是10月4号。
携程的“借去花”,贷款合同里清楚写着向中国人民银行征信中心报送。“借去花”只是个平台,实际放款有另外的贷款合作商——合作的银行或消费金融公司等。
对于贷款利率,携程客服坦言,利率是不固定的,借款前也不知道,只有借款成功后才能知道。

但是通过上面关于携程商业模式的分析,消费者要明白,这些互联网金融产品的利率必然要高于银行的贷款产品啊。

一般这种助贷模式的信贷产品,年化都在18%以上。即使是最便宜的借呗和微粒贷,贷款的年化也要在14%以上。而银行的信用贷款年化一般在8%左右。

如果消费者没办法在银行申请到贷款,就只能选择此类和银行合作的消费金融产品了,那就要对高利率做到心中有数
但如果是可以在银行申请到贷款的消费者,却使用了这类高利率的贷款产品,那就真的很不划算了,有点儿当“韭菜”的味道。以后再有贷款需求的时候,应该首先考虑银行。
以前中国人是以储蓄和节俭为美德的。
但奈何整体资产泡沫上涨速度太快,大众不得不负债,再加上经济学家的鼓励,吴晓波就曾说过:“敢于负债就是敢于对未来负责”,以及当下社会存在的不确定性,进一步助长了消费者的及时行乐和活在当下心态,大众出现超前消费而负债的现象也就不奇怪了。
消费者也不要太过焦虑,大家出现债务问题后,还有AiSunflower向日葵为大家服务,帮助大家化解债务难题,重新过上债务自由的美好生活。

如果不想被割韭菜,就努力武装自己的大脑吧!
消费者若不了解金钱运动的规律,不懂得这些基本的金融、财务知识,不懂得消费社会里消费者的心理,那么陷入债务陷阱就是大概率事件,这会导致很多人一辈子都活在借新债还旧债的恶性循环当中,卖房子还债,最终身无分文。
年轻人应知悉成长路途中的主要障碍。如果一个人不知道该避免什么,所有的努力都将是徒劳。面对金融市场上形形色色的欺骗和洗脑行为,我们需要保护好自己。
好了,这就是今天的文章。
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