不幸感染新冠肺炎，医保报销了100%？

大家好，我是多多姐~

前不久，国家医保局公布了更新之后的医保药品目录，新目录将于2021年3月1日正式开始实施！

这次更新对大家影响最大的，就是以后看病将越来越便宜了。

比如之前上热搜的心脏支架，从1.3万降到了7百，如果用医保报销，个人只需自付50%，也就才300多块钱，真的是“灵魂降价”。

不过，很多人每个月花钱交社保，却始终不知道社保怎么报销？也有人对医保药品目录是什么还不清楚。

那么，今天多多就和大家聊聊医保目录的事，看看此次调整对我们的生活有什么影响？

为了方便理解，多多把国家医保三大目录做成如下表格：

（点击查看大图）

可以看到，医保主要报销三大目录内的费用：药品、诊疗项目、服务设施。在医保报销中，由于每个人的治疗方式不同，所以报销比例也会有所不同。

此次医保的调整，主要是针对药品这一报销项目，和我们关系比较大的影响主要是：

1）新冠肺炎纳入医保

本次调整，将与新冠肺炎相关的呼吸系统疾病的治疗用药调入目录，比如利巴韦林、阿比多尔。

这是一个好消息，临近过年，河北疫情再一次打乱了大家的心绪，但时隔一年，无论是检测手段还是治疗技术都完全不同了，医保的完善也兜底了个人保障，给予我们坚强的后盾。

2）多种抗癌药扩容，价格更加便宜

很多抗癌药特别贵，一年治疗下来要几十万，远远超过了普通家庭的承受能力。

因此国家医保局在2018年成立时，就成功将17种抗癌药纳入了医保目录，不过有效期只到2020年底。

经过再次谈判后，这些抗癌药成功续期，并且价格也降低了（平均降价14.95%）。

并且，此次调整还新增了17 种抗癌药以及 7 种罕见病药品。部分药品如下：

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肺癌和白血病是我们听到比较多的重疾，从表中可以看到，再次纳入医保后，有的降幅超过了60%，减轻了患者治疗费用压力。

比如老王是肾癌患者，一个月要吃3盒培唑帕尼，共27600元，培唑帕尼纳入医保后，每月只需9600元就可以，省去了大笔医药费。

3）目录内14种旧药再次大幅降价

本次调整首设目录内药品降价谈判，14种独家药降幅超4成。多多注意到包括多款治疗急性缺血性脑卒中的药物，和老年群体关系较大。

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医保药品目录扩大和降价是比较惠民的，能让更多人看得起病，但是，医保报销也有自身的不足。我们来看看医保报销：

（点击查看大图）

如图，医保报销有起付线、封顶线、报销比例等多种限制，对于不在报销比例内的费用和丙类、进口类药都需要自己掏钱。

同时，即使是药物已经纳入医保，但在医院内也不一定买得到。因为医院对医保费用的支出有严格的管控，超过限额就只能去外面买了。

所以，医保的限制非常多，保障水平很低，只能提供最基础的保障，仅仅靠医保是远远不够的，一旦发生大病，造成的损失是医保无法负担的。

这时候就需要商业保险，来提供更全面的保障，弥补医保的不足。

1）百万医疗险

百万医疗险可以报销高额的医疗费用，一般高达几百万，并且报销的药品不限于医保目录，很多治疗癌症的进口靶向药都能报。

除此之外，还提供外购药服务，比如在医院买不到社保医药目录内的药，可以到指定指定药店购买，还有直付功能、医疗垫付、重疾绿通、质子重离子等保障服务。

价格上也不贵，一年保费仅几百块钱，建议趁着身体条件还好，早点考虑为自己和家人配置。

多姐觉得，最好在医保的基础上，再配置一份百万医疗险，毕竟每年的社保都交了几千块，几百块的医疗险真的不贵。

2）重疾险

重疾险可以保障因罹患大病所需的治疗费用，它能提供终身的、稳定的保障。

一旦患了合同上约定的疾病，保险公司就会先行赔付，一次性给付约定的保险金。这笔赔偿金的用途自由，可以负担医疗费用，也可另做它用，最关键的是能够弥补患病后的收入损失。

不过，随着2020年重疾新定义规范的推出，旧重疾产品将在2021年1月31日全部下架，新重疾相比旧产品，价格变贵，重疾定义也更严格。所以，现在是买入重疾险的最佳时机。

目前，很多保险公司都开启了『宽松核保』和『择优理赔』，旧定义重疾险产品正处于重大利好时期，如果考虑购买重疾险，不要犹豫，一定要抓住最后的上车机会，错过就再也没有了！

医保作为最基础的保障，必须人人都有，虽然医保还有待完善，但这是国家提供给大家的一份福利政策，建议大家一定要买上，按时交社保。

在医保的基础上，可以考虑为自己配置一些商业保险，因为对保障的需求本来就不是单方面的，保险是一套组合，完善的保障还需要百万医疗险、重疾险、意外险、寿险。

保险的配置是一个渐进式的过程，需要不断添砖加瓦，而医保就是基础，“医保+商保”才能为我们提供一个更加稳固的、全面的保障。

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作者：保呗多多