玛莎拉蒂撞宝马？京哥特意准备了这篇最全意外险配置指南！
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
7月3号，河南省永城市，23岁“玛莎拉蒂女”酒驾追尾宝马，导致宝马车内2人意外死亡，这一事件最近在网上不断发酵，肇事者成了全体网民的众矢之的。
京哥对宝马车内两人的当场死亡，感到悲痛万分。他们只是在等红灯，怎会想到后面会陡然来辆车，直冲冲撞了上来。这一刻，京哥再次感受到了生命的脆弱，明天和意外真的不知道哪一个会先来。
冷静下来，跳出这个事件，想到的是我们身边无处不在的意外风险。以国家统计局统计数据为基础，经相关经验数据推算，2018年，我国因意外导致的死亡人数在200-300万之间。这一数字蛮让人触目惊心，意外风险听上去很远，但其实就在我们身边。
懂得管理风险的人，就应当选择一份“意料之中”的保障——意外险。借着这一事件，京哥今天就和大家聊一聊意外险。
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为什么京哥配置的方案中，总有意外险？
经常看京哥文章，或向京哥咨询过家庭保障方案的朋友都会发现，每一份方案中，京哥都会给大家配置一定额度的意外险。除了意外身故保障对家庭经济支柱来说必要之外，主要原因还有以下三点：
❶ 独有的伤残保障。如果发生意外伤残，意外险可以根据伤残等级，赔付不同比例的保额，这是其他险种都不具备的功能；
❷ 极致的杠杆比。几百元保费便能获得上百万的身故保障，杠杆极高，是其他任何险种都比不了的；
❸ 宽松的购买条件。意外险的健康告知相比其他产品可谓宽松许多，几乎不会有太高的投保门槛。无论是刚出生的宝宝，还是上了岁数的老人，都会有适合的意外险可以投保。
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对号入座，不同人群、不同功能意外险推荐
一般而言，意外险有三保：保意外身故、保意外伤残、保意外医疗。
不同年龄、性别及职业面临意外事故的概率不同、所承担的责任不同。因此，挑选意外险的侧重点也应有所不同。
1）18-65岁，成人综合意外险，哪家强？
成人是家庭经济的顶梁柱，家庭责任担子重，选择意外险，要偏重意外身故和伤残保障。如果本身工作压力大，熬夜加班多，京哥建议最好选择一款附带猝死保障的意外险（“猝死”虽然很意外，但保险行业大多将“猝死”定义为非意外死亡）。
▌ 50万保额的综合意外产品推荐
对于家庭顶梁柱，京哥建议意外身故保额五十万起。市面上意外险种类繁多，经京哥研究，挑选了几款有特色、有代表性、保额在50万的成人综合意外险，如下表：
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以上产品有四个坑需要注意：
❶ 亚太超人意外险：健康告知相对较严格，被保险人两年内如果住院或者手术了就不能买；
❷ 小蜜蜂全年综合意外险：不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上；
❸ 众安个人综合意外险：在投保时会询问客户在其他公司和众安公司有效个人人身险保单中（除外航意）累积意外身故或意外伤全残保额是否超过200万；
❹ 小米综合意外险：投保前需注册小米账号。
结论：
注重极致性价比，推荐小米综合意外，不想注册小米账号的，推荐亚太超人意外险。
注重追加极致的猝死保障，推荐守护福意外险。
注重意外住院津贴及公共交通综合保障，推荐小蜜蜂全年综合意外险。
▌ 50万保额综合意外不够，还有百万综合意外保障
有些朋友生活在一二线城市，生活成本高，房屋贷款高，50万保额可能觉得还不太够。为此，京哥甄选了几款百万保额的意外险，供大家选择：
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注重极致性价比，推荐小米综合意外，不想注册账号的，推荐亚太超人意外险。
注重追求极致的猝死保障，推荐守护福意外险。
对于近两年住过院或者手术过的女性朋友，可考虑安联女性百万意外险，不限社保目录，赔付范围广。
当然，对于身价极高的你，可以考虑以上三款各买一份。
▌ 商务出差频繁的朋友，可增加一份特定交通公具意外保障
意外险除了前面提到的综合意外险，还有结合各种情景而开发的意外险，这类意外由于仅保障特定情景下的意外事故，所以价格相对比较便宜。
对于商务出差频繁的朋友，可以考虑多为自己购买一份公共交通意外险，这类保险仅保障在乘坐特定公共交通工具时发生的意外事故，京哥推荐以下两款：
注重航空意外保障，推荐众安飞享e生-白金版，航空保障高，而且价格好便宜；
注重多类交通工具保障，推荐平安公共交通意外险-白金版。
2）少儿意外险，哪家强？
对于少儿意外险，由于少儿还处于负收入阶段，所以无需购买过高的身故和伤残保额，应当关注意外医疗的报销额度和报销范围。
而且监管基于对未成年人安全考虑，对未成年人身故保额进行了限制，因此也无法购买过高的保额。京哥为大家挑选了以下两款：
注重大品牌和极致性价比，推荐平安小顽童少儿意外险；
注重极致的意外医疗保障，推荐护身福少儿意外险。
3）66-90岁之间的老人意外险推荐
老人和少儿一样，更侧重意外医疗责任。前面对比的成人意外险，已经覆盖到50-65岁的人群了，对于处于这个年龄区间的朋友或者父母，可以按照上面推荐去选择。
而对于处在66-90岁的老人，市面上产品不多，京哥研究了市面上的主流产品，优中选优，挑选了一款中意的产品推荐给大家：
4）高危人群意外险，选哪家？
一般保险公司将职业分为1-6类，级别越高风险越大，其中5-6类为高危职业。
具体到各家公司，其职业标准也有细微差异，可对照一下投保页面的职业分类表，有疑问可以电话咨询各保险公司的客服。一般常见职业的分类表如下：
大多数意外险均不保障高危从业者，原因其实很简单，高危从业者发生意外的概率比较大，保险公司承保起来，如果价格低，很容易亏损，价格高，消费者又不买账。所以高危职业可选择的意外险真的不多了，京哥挑选了一款推荐给大家：
可以看到，保障高危职业的意外险相对会比较贵，且保额不高。
不过，可以考虑选择配置一份保额较高的定寿，市面上有很多定寿产品1-6类职业都可投保，比如爱相随定期寿险、擎天柱3号定期寿险，有些甚至没有对职业进行限制，比如瑞泰瑞和升级版定寿。
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意外险几个常见问题
关于意外险，京哥经常被问到以下三个问题，在这里京哥统一为大家进行解答，如果有更多的问题，也欢迎大家向京哥咨询。
Q1：猝死是不是意外？
这个问题京哥在文章前面其实已经进行给出了答案。这里详细给大家解释一下。
在意外伤害保险中，目前保险公司提供的保险条款均对“意外伤害”有释义，大多解释为：“意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件”。
根据猝死相关医学材料解释，猝死是指因潜在自然疾病突然发作、恶化所造成的急速死亡。因此猝死不属于意外保险合同约定的非疾病的使身体受到伤害的意外事件。
猝死是否赔偿的关键点有二：一是保险条款约定；二是猝死原因是否是外来的。如保险条款对猝死有约定，按照保险条款相关约定执行；关于猝死诱因，如确定为外来因素，即使不保障猝死的意外险，也可以赔付。
Q2:多份意外险是否可以重复理赔？
前面京哥有介绍意外险有三保：保意外身故、保意外伤残、保意外医疗。
❶ 如果是被保险人因意外身故或伤残，每家保险公司都要根据保险合同所保的额度进行赔付，所以可以重复理赔。
❷ 如果是意外受伤治疗而产生的医疗费用是要根据意外医疗保险的补偿原则进行报销的。一般情况下，这种报销方式是需要凭借发票进行报销的，不能重复进行报销。
Q3:长期返本型意外险，值得买吗？
对于“返本”功能，京哥的答案是一贯的，就是看不上。
这种产品主要就是迎合了消费者觉得“不亏本”的心理。作为消费者，我们需要记住，天上没有掉下来的馅饼，“返本”其实就是一个收益并不高的储蓄，把多交的保费投资在其他地方，最后的收益大概率会远高于所谓的“返本”。
其次，由于意外险对身体健康状况基本没有要求。即使年龄增大，也可以随时挑选合适的一年期意外险，这点和百万医疗险完全不一样，因此意外险买一年保一年是非常划算的。
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总结
文章最后，操心的京哥还是要多说几句。意外险具有极高的杠杆，很多人也因此动了邪念，2018年发生的“天津男子普吉岛杀妻骗保案”首日庭审于2019年7月5日结束了（本文写于7月7日），最终判决预计会在7月12日最后一次庭审后给出，希望大家引以为戒。
保险本质是体现“爱”与“责任”的金融产品，切勿为了贪婪而抱侥幸心理，这种杀妻骗保案件的发生，京哥深表遗憾。
在此，希望大家都能拥有正确的价值观，珍惜家人，也珍惜自己，也祝愿大家未来遇到的都是善良之人。
产品分析
保险理念
重疾相关
医疗及定寿相关
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险