家庭理财“四字诀”

“你不理财，财不理你”。日常生活中，寻常百姓如何理财？这是很多人关心的话题。因为，理财在很大程度上决定着日常生活的幸福指数。拿笔者来说，多年来就在理财业内人士的指导下，将家庭理财进行的风生水起。

笔者的两个侄子都在金融部门工作，其中一位还是当地小有名气的“理财规划师”。几年前，他们就向笔者提出“四项基本原则”理财建议。如今，其已成为笔者的家庭理财“四字诀”，从中受益颇多。

“稳”笔者是工薪族，经济收入较为固定，支出却往往是逐年增加。因此，理财当然应该“稳妥”一些，既不可盲目，也不可冒进。在日常理财的过程中，笔者采纳了侄子提供的“100法则”一个人可以投资风险程度较高的理财产品的比重，等于100减去人的年龄。

通俗点说，70岁的人，投资风险资产的比重决不能超过30%；但如果理财对象是30岁，那么在其投资的理财产品中，可以有70%是风险资产。按照“100法则”，这些年来，笔者很少接触股票、外汇等风险性较高的理财项目。虽说身边也有很多人靠炒股“发达”起来，但笔者并未羡慕，毕竟普通百姓挣钱不容易，理财投资还是扎实些的好。

“选”理财产品没有绝对的好坏之分，只有适合和不适合之别。笔者按照侄子的建议，在购买理财产品时采取了“精挑细选”的方法：一部分资金用来购买国债，因为这类产品既保本，又放心，可谓“一买无患”。一部分资金用来投保期限短、取钱灵活的“万能险”，这类险种有保底收益，可谓“稳中求胜”。还有一部分资金用来买基金，笔者买了两种风险较小的债券基金不管基金市场如何动荡，投资者都可以“进可攻，退可守”。试行两年来，收效还不错。

“巧”现在，很多人喜欢把手中的积蓄以定期存款的方式存入银行，以为这样做就能“高枕无忧”。其实，这种作法也有一些弊端：由于是定期存款，资金等于被银行暂时“冻结”，倘若存款期间突然有急用，不得不将钱取出，就会损失很多利息。

按照侄子们的建议，笔者采取了“活存定期”的办法，把手中3.6万元积蓄分成三份，每隔一年存入1.2万元，都存作三年定期。这样一来，每年都有1.2万元存款到期，若有急用，就支出；不用，则再存三年。而笔者享受的利息还是三年定期存款的利率，不但收益上得到了保证，“死钱”也等于活用了！

“活”这个口诀还是和存款有关。比如，日常生活中，人闹些小病是难免之事。而一旦生大病就医甚至入院就需要用钱，所以，倘若手中有存款，还必须让它“活”起来，做到“用之则取，取之能花”。

以前，笔者存款都喜欢存长期，以为存款期限越长，利息越高，但碰上急用钱的时候，就蒙了取吧，利息损失了，不取吧，急等用钱！后来，按照侄子们的建议，笔者将存款的期限限定为3-12个月，以备日常生活中的不时之需。另外，每到银行存款，笔者都要先打听清楚，存款是否可用作质押贷款，这也有利于急用钱的时候。

几年来的理财实践，使笔者对家庭理财“四字诀”认识有加。家庭理财，还真是一门不可小视的学问。