被拒保过，居然还能成功买到保险？3个技巧，2个成功案例
经常在后台遇到这样问题：
「关哥，我体检出xxx，想买保险，但是又怕被拒保了，以后保险都买不了了。怎么办？」
其实被拒保不一定是个死胡同。今天关哥就给你说说「核保的那些事儿」。
核保有哪几种结果？
我被拒保过，还能买保险吗？
为什么线上被拒保线下还能买？
带病核保的3个技巧
核保有哪几种结果？
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01、「标准体」承保
什么是「标准体」承保？
「标准体」承保，是指被保险人的健康状况，符合保险公司的要求，可以不附加任何条件，按标准保险费率承保。
费率是正常费率，保险责任也全部正常，既不用加钱，也不会除责。
「标准体」承保，没那么难
「标准体」承保，是最理想的核保结果。
但「标准体」承保，并不代表、也不需要「什么病也没得过」。实际上，很多疾病，只要治愈、或者低于某些指标，都不影响成为标准体。
以核保标准比较宽松的「芯爱重疾保险」为例：
所以，核保并不是想象的那么严苛。
02、「加费」承保
什么是「加费」承保？
核保结果是「加费」，说明被保险人是「次标准体」。发病风险高于标准体，保险公司要额外收费。
以核保比较完善的「哆啦A保旗舰版」为例，
假设，30岁男性，保额50万，30年交，含医疗，标准体年交保费 8610元，
「轻度脂肪肝」：肝功能检测值最高在正常范围的1.5～3倍。加费1650元。
「血压升高」：高压达到140不超过150，低压达到90不超过95，加费2400元。
「加费」承保，偷着乐吧
「加费承保」，只是保费变贵，相应的保险责任还在。
比如上面的两种情况，只要加费了，保险公司未来就不会因为「脂肪肝」或者「血压高」为理由，而拒赔。得了肝癌或者心梗，该赔的照赔。
越是已经出现的健康问题，越需要保障。加费保进去，心里安稳。
03、「除责」承保
什么是「除责」承保？
「除责」，顾名思义，就是把某些特定的保险责任剔除掉。
这类结果，一般都是某个特定部位的疾病，保险公司认为这个部位未来出现风险较大，但是又不太影响其他身体部位，因此，只把这个部位的疾病责任排除掉，其他的保险责任正常。
以「备哆分1号」为例：
「乳腺结节」：半年内检查，不存在列出的4种情况（详见智能核保），不承担「乳腺原位癌、乳腺恶性肿瘤及其转移和复发」的相应保险责任。
「高度近视（1000度以上）」：不承担「双目失明、视力严重受损、单目失明」的相应保险责任。
「慢性中耳炎」：不承担「双耳失聪、单耳失聪」的相应保险责任。
「除责」承保，别嫌弃
疾病种类那么多，不要只看到被除责的部分，那只是冰山一角。
而且，除了商业保险，社保、公司团险、甚至自己的存款、社会捐助，都是保障体系的一部分。
买保险，不能太「完美主义」。
04、「延期」承保
什么是「延期」承保？
比如我得了急性肝炎。按理讲，只要治愈了，过个半年一年的，买保险是不受影响，可以「标体」承保的。
但是我刚治好，或者还没治疗完，就去投保。保险公司觉得，我这个肝炎本身影响不大，但是还要再观察一段时间，看看会不会发展，确认一下；并且也防范一些道德风险。
这时候就会给出「延期」承保的结果。
或者，保险公司迟迟没有获得足够的检查资料，无法判断是否能承保，也会给出「延期」承保的结论。
有些「延期」是会给出明确时间的，比如「延期半年」。有些则不会。
「延期」了，别放弃
「延期」=等等看，当下不行，未来还是要继续尝试的。
最常见的例子：
早产儿，出生的时候周数小，或者体重不到5斤，即便是没有什么健康问题，保险公司也经常会要求延期到孩子3周岁才能承保。
在这段时间内，观察孩子的发育情况，到了3周岁没什么问题，就说明早产的影响基本消除，可以正常投保了。
05、「拒保」
拒保就不用解释了，最不想看到的核保结果。
有些疾病是一定会被拒保的，比如严重的高血压、2级以上糖尿病、重度脂肪肝、心脏病、以及各种系统性疾病，都是要拒保的。
这种情况建议：
1、多关注市场动态，也许未来还有机会，你看甲状腺癌治愈都能除责承保了。
2、保养身体，增加承保几率（比如重度脂肪肝是可逆的）切莫破罐子破摔。
3、把其他能买的险种、和保障体系其他部分都配置好。保障不能只靠商业保险。
建议复习：
但一家公司拒保，不等于所有保险公司都会拒保；
现在拒保，也不等于未来一定拒保；
线上拒保，不代表线下也会拒保。
往后看你就知道了。
我被拒保过，还能买保险吗？
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保险公司的核保标准，并不完全统一。同样的健康问题，会得到不同的结果。
【案例1】
本号读者，眼压高，之前被哆啦A保「除责」承保。
后来同时申请核保了「备哆分1号」和「嘉多保」。
「备哆分1号」标准体承保，「嘉多保」拒保。
【案例2】
另一位读者，抑郁症+甲状腺结节。
前后投保了9家公司，最开始按「抑郁症」核保，天安、华夏、百年、长城、同方、复星拒保。
后来按「抑郁状态」申诉，大陆的长城人寿和香港的安盛都只除外了甲状腺。大陆的弘康是除外了甲状腺+事故责任。
我有很多两核部门的前同事，也经常一起探讨核保的问题。他们也建议，核保这件事，不绝对。公司不同、渠道不同、产品不同、时间不同，甚至经手的核保员不同，都可能影响核保结果。
开门红不是还有过官方的核保宽松活动么。
这家不行，换一家，试试没坏处，说不定就保进去了呢？
为什么线上被拒保线下还能买？
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每家保险公司都有一个非常重要的部门，叫「核保部」，专门负责核保。
或者把核保、核赔放在一起，叫做「两核风险管理部」。一个决定给不给保，一个决定给不给赔。
以前传统的线下保险，步骤是这样的：
填写投保申请
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核保部审核
👇👇👇
给出核保结果
现在，线上买保险的人越来越多，保险公司为了简化流程，方便线上投保，就做出了「智能核保」这个厉害的东西，你只要回答问题做出选择，就能当场给出核保结果。
保险公司也节省人力成本，投保的人也省了很多麻烦。
But ！智能核保目前还有两个地方，是不能代替线下核保的。
1、智能核保不如人工核保全面
每个人健康问题都不一样，可以说是五花八门，千奇百怪。
智能核保总有覆盖不到的地方。这时候就还是要走人工核保，人为来判断结果。
而且不是每家公司的智能核保，都能给出全部 5 种核保结果。
有很多产品，因为技术原因，无法给出「加费」或者「延期」的结果，而是直接「拒保」。
这种情况，如果放到线下核保，就有机会「加费」或者「延期」承保。
（目前最接近线下人工核保的，是弘康人寿）
2、不是每个产品都能智能核保
目前能智能核保的产品，主要集中在重疾险，个别的百万医疗险和寿险能智能核保。
很多产品，只要健康告知有符合项，直接拒保。
就是这么粗暴。
所以，能在线上核保最好。如果在线上实在找不到能核保的产品，强烈建议到线下再去尝试一下。虽然有可能贵一些，但是能保进去也好啊。
带病核保的3个技巧
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1、多看看不同保险公司的核保标准
现在线上重疾，基本都有智能核保，等于直接把核保手册放到你眼前了。试三四家公司，基本上心里就有数了。
每天我都在后台回答大量的「XX问题能不能买保险？」「XX问题能买什么保险？」这种问题，
其实，有「预核保」和「智能核保」这两样工具，你完全可以在2分钟之内得到具体的答案。
预核保可以让你知道这个问题能买到什么产品
👇👇👇扫我进入预核保
智能核保可以让你知道你能不能买这个产品
👇👇👇扫我进入产品页面
2、先买不能核保的，再买能核保的
很多人怕被拒保，一个很重要的原因是，很多产品的健康告知会有这么一条：
被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
不能核保的产品，比如大多数的定期寿、医疗险，这一条符合，就会拒保，确实会影响购买。
但是能核保的产品，还是可以进入智能核保或者人工核保的流程，把被拒保的原因，再核保一遍，自然就有机会了。
所以，先买可能有影响的产品，再买「即使拒保过也可以核保」的产品。
申请核保还有机会，大不了就再拒保一次。不申请核保，一点机会都没有。
3、同时投保多家保险公司
同时投保，给几家保险公司递交资料，不存在先后顺序，一家拒保，也不影响其他家的结果。
这个方式，要么你自己同时联系多家保险公司的销售；要么你的购买渠道，代理多家保险公司的产品。
这一点上，单一公司的代理人没什么优势。
看到这里，核保看起来是不是也没那么可怕了？
最后，关哥再啰嗦一句。
人生就是解决问题的过程。
解决问题的方式，无非就是：遇到问题，向前多迈一步，再迈一步。
诸位能关注保险，能看到这里，已经比其他人多迈出了好多步。
给你们点赞。
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