单身青年怎么选保险
正式给大家介绍我的小助理 @陆十九。
如此武侠风的名字背后藏着一个肤白貌美长发飘飘冰雪聪明的金融学女博士。
重点是，单身。
阿九的专业研究方向是行为金融和实验经济学，其实特别适合保险配置的心理和行为分析。所以我给她的第一篇作业，就是写一下以自己为主体的保险配置思路。
从零开始，比较浅，刚好符合大多数单身保险小白的状态。肯定不够成熟，但思路是没问题的。比我这个中年妇女复杂的思维模式更加简洁明了。
而且，双十一刚过去，请问剁完手的广大市民谁还记得这原本是单身狗的节日？
上一篇怀孕的经历吓坏了一批单身狗，今天就来抚慰你们了。
（刚刚后台有读者告诉我，刘强东的妹妹生三胎时难产身故，疑似羊水栓塞。所以我上一篇说的真的不是吓唬人。）
单身女青年选保险的心路历程
@陆十九
大家好，我是阿九。
本人 90 后金融学术狗一只，翻译过来就是单身、在读、女青年。虽然学的是金融，但实际上接触保险的机会却很少。
最初想购买保险的动机还是来自于一种焦虑。
无意中看到一篇文章
讲的是「老后破产」
没有充足的积蓄
只有微薄的收入和少的可怜的养老金
连日常生活都无法满足，
如果生病了怎么办？
「最终就是......穷人，那就早死早了吗？」
图片摘自社会学吧
可能是受专业的影响，每天讨论的不是风险就是泡沫，加上自己生性谨慎，硬是把 20 多岁的自己活成了 60 岁的模样。
也许你会觉得我是杞人忧天。
那好，我们先不说风险，也不说中国的人口老龄化问题严不严重，就单单想象一下独生子女的老年生活：
自己每天不是腰酸就是背痛的，还要再照顾四个老人，六个人的药盒子堆起来都得成山了。如果没有足够的收入和积蓄，你要生几个娃才能保障生活，你又养的起几个娃呢。。。
（关哥：这明明说的就是我啊 。。。）
作为一个风险厌恶者，只要想到我有可能面对一个如此可怕的未来，我都不得不为自己担忧，我的老年生活要怎么办——我要怎么养老？
有了这个想法，得赶紧和我那群一起忧天忧地忧国家的小伙伴们交流一下。结果发现我似乎忧错了顺序。
“你看前两天那众筹了吗？医疗险买了吗？重疾险买了吗？意外呢？那你想什么养老！你要是明天就生病了怎么办？”
哈?对呀！想什么养老呀，我生病还没有保障呢？凡事还得分个轻重缓急不是。。。
（关哥：每个人买保险的契机都不一样，很多时候开始的方向都是偏的。）
看来买保险是不可避免的了，买什么保险又成了个问题。由于我平时的研究方向就是针对人的行为和心理，所以总是好奇别人是怎么想的，怎么做的。
问了几个小伙伴，本来以为自己是金融专业的嘛，风险意识应该算比较强的了。没想到我还在考虑怎么买保险的时候，大家早已手握几份保单了。举个栗子：
@赵唧唧，工作两年，上海外企，年薪 10 万+，配一份重疾险，可接受保费占收入比：10%。
@文可儿，刚刚毕业，北京私募，年薪 10 万+，计划配置香港重疾，可接受保费占收入比：10%。
@酱酱，刚刚毕业，二线城市公务员，年薪 5 万+绩效，配重疾险+意外险，每年保费占收入比：25%。
至于我自己怎么买呢，还得按照套路来。学术狗的风格就是讲究逻辑，既然要买保险，那就得从头捋一捋了：
～为什么要买保险？
因为有风险。
～有什么风险呢？
可能会生病、发生意外、失业、破产。。。
～哪个风险发生的概率最高？
～哪个造成的损失最严重？
不是常说”不知道明天和意外哪个先来“吗。无论是天灾（意外）还是人祸（疾病）都是生活无法承受之重。
这样看来既重要又紧急的事情应该就是先保证自己能看得起病了，毕竟生病这件事随时都有可能发生。先买个重疾+意外吧！
至于养老，努力奋斗几年再补上吧。
（关哥：先确定自己担心的风险，再确定购买的种类，最后才是选产品）
1、先说说意外险
意外险我首选的是上海人寿的小蜜蜂综合意外。
保障范围全面且性价比高，50 万身故+ 5 万医疗，每年保费 125 元，我都想夸一句真便宜！
不过最可气的是，这么好的便宜我却占不到！买不了 50 万的保额。
所以这里要提醒大家，对于学生，主妇、退休和无业人士，小蜜蜂只能购买 10 万的保额。如果嫌保额太低，推荐众安全面无忧百万综合意外，也是比较合适的一款意外险。
在我看来意外险是一个高杠杆的产品，只要买了就很合适。
（关哥：我赶明儿去注册个公司，正式雇佣你，变成「有业」人员身份，就可以保 50 万了。就是这么仗义！）
2、再说重疾险
最为棘手的还是如何选重疾险，不仅保费贵而且水很深，关键都是暗礁。对于我这个小白来说，一不小心就容易沉船，所以不得不借一借关哥的东风了。
在关哥分析过的多种重疾产品中，我最喜欢哆啦A保重大疾病保险。首先是多次赔付且可附加医疗险 300 万，保障范围从重疾，轻疾，到医疗，意外再到身故全都包含在内，感觉即便几年内不再购买其他保险也可以很安心了。
按我的情况：26 岁+重疾医疗，保额 50 万，终身，缴费 30 年测算了一下，每年保费 6509 元。
哎嘛...摸摸我颤抖的小心肝。
算了，我再忍一忍，先买个瑞泰瑞盈应个急吧。瑞泰瑞盈是单次赔付，保障内容是 重疾+轻疾 还有轻疾豁免，按 26 岁 30 万的保额，保终身，缴费 20 年来算的话，每年保费 3132 元，还是可以接受的。
无论哪种重疾，我都考虑买终身保障。在我看来终身保障是必备的（我可是想长命百岁的），而保费又跟着年龄长，所以趁着年轻保个终身也算节省了保费。
（关哥：保费预算是非常重要的，一定要量力而为，在保障和保额之间找到自己的平衡。）
3、至于医疗险
我选择了定心丸乐享一生百万医疗。200 万保额，提供的保障有：一般住院 200 万，恶性肿瘤 200 万和特需门急诊等等。并且保期 5 年，不用担心续保问题，很是安心了。缴费 5 年，26 岁的话每年保费只有 365 元哦。
4、至于寿险
目前我还是「一人吃饱吃，全家不饿」的状态，没什么家庭负担，所以寿险就暂时先不买了。但父母年龄越来越大了，未来肯定要考虑加一些，我比较喜欢瑞和定期寿，关哥同款。
这样从头到脚给自己装备了一番还真是费了不少力气。
最后的组合是这样的，关哥说，可以的，不错的阶段性组合。
简单总结一下思路就是：
知道自己最迫切的需求，
了解自己的优势和约束，
要考虑未来的动态。
对于我而言就是：
转移风险（看得起病）
无家庭压力&收入低
财富增长空间大
对应的产品就是：
重疾险+医疗险+意外险
未来可以考虑依次添加寿险和年金险
借用关哥的话则是 ：
「没有完美的产品，只有完美的产品组合」
「人生是动态的，保障也是动态的」
最后祝大家都长命百岁。
以上就是阿九的心路历程。最后总结的思路非常到位，再强调一遍：
知道自己最迫切的需求，
了解自己的优势和约束，
要考虑未来的动态。
只要大的方向不出错，至于产品的挑选和细节，就多多的去翻关哥之前的文章吧。
最后，关哥从来没要过打赏，都是大家随意。但今天本文打赏都会转交给阿九，所以请大家多多点赞，多多鼓励吧。
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