如果被保险公司拒赔，你该怎么做？

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买保险，很多人担心理赔问题。

保险公司会不会故意不赔我啊？
条款是不是有坑啊？
理赔的时候会不会有人管我啊？
......
事实上，真正的理赔纠纷，不会如此笼统。
保险公司敢冒着被用户投诉、被媒体报道、被网友唾骂的风险，做出拒赔，肯定是有点道理的。
况且，保险公司并不是靠拒赔来赚钱，没必要给自己挖坑。
那常见的理赔纠纷都有哪些？如果被保险公司拒赔，又该怎么做？
一、服务性纠纷
说白了，就是服务不到位：
理赔人员不负责任，解决问题拖拖拉拉，老是联系不到人；
理赔材料要求不合理，一次不说完，让人跑来跑去；
案件定性清楚，理赔时效已过，理赔款却迟迟不到账；
……
这些问题好办，打保险公司客服热线，说清原委，一般都能解决；
解决不了的，直接拨打银保监会「保险消费者投诉维权热线」12378，很管用。
比较难的是第二种——技术性纠纷。
二、技术性纠纷
技术性纠纷的核心矛盾是：该不该赔？该赔多少？
因为涉及到保险合同的方方面面，所以比较难解决。
 1．保险合同是否有效？
保险不能和监管规定冲突，比如监管规定，10-18岁未成年人，身故保额之和不能超过50万。
如果超了，超过部分就是无效的。
 2．保险条款理解是否准确？
比如，意外险中的「意外」≠ 意料之外。
必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故，才算意外。
一个人不小心患了急性肠胃炎，却拿着意外险理赔，保险公司肯定是不赔的。
对保险条款理解不到位，还有很多发生在投保前的健康告知上。
给大家看个真实案例：
保险公司接到客户理赔申请后，调查发现：
客户在投保前2018年3月、4月、6月，多次因不明原因发热、白细胞增多症和重度贫血住院治疗。
但保单健康告知中：
第2条：被保险人在最近6个月内未出现过以下症状：其中有一项就是不明原因发热；

第4条：被保险人过去一年内的体检没有异常、未曾有过住院或手术建议；
第5条：被保险人未曾患有，未因下列疾病、残疾而接受治疗：其中就有贫血这一项。
最终保险公司以未如实告知为由，做了拒赔处理。
健康告知真的很重要，如果你不了解，赶紧看之前的文章：
一不小心，你可能就被拒保了
知识点｜如实告知的两个原则
忘记如实告知，保单会不会失效啊！
 3．理赔材料是否完整？
比如，被保人只有一张医疗发票，既没有病历，也没有检查报告，整个事件不清不楚，自然无法获赔。
当然，保险公司要求过多，肯定也不合理。
快收藏｜面对理赔不要怕，手把手教你准备材料
 4．理赔金额计算是否正确？
医疗险，以及意外险中的意外医疗，经常会涉及起付线、社保限制、报销比例限制等问题。哪项该扣，哪项不该扣，往往容易产生纠纷。
 5．受益人问题 
比如张三买了款定期寿险，受益人为法定。
后来张三不幸身故，保险公司要求核实其他受益人，张三妻子要求所有赔款都打到她本人账户上，因此产生纠纷。
三、面对纠纷，普通人如何解决？
 1．自己解决 
服务型问题，该投诉就投诉，一般很好办。
技术型问题比较复杂，建议按下面顺序处理：
1）如果理赔负责人态度积极，那就积极协商，以双方都能接受的方式解决矛盾；如果处理人态度恶劣，可以打保险公司官方客服电话投诉；
2）如果保险公司有违法违规，可以打「12378」向监管部门投诉；
3）如果对保险责任认定，损失赔偿等问题争执不下，可以向法院起诉；
不过说实话，不管是哪种方式，没有专业知识、专业团队的消费者，面对装备齐全的保险公司，都很难占到便宜。
专业的理赔协助十分重要。
 2．专业人士解决 
以我们在合作的小马理赔为例：
1）事故发生后，立即向小马报案
哪些医院符合保险条款要求？
应该向医院、警局索要什么资料？
后续理赔流程怎么走？
保险公司理赔进度如何？
涉及第三方事故如何处理？
……
这些问题，都会有专人指导。
金额较小的案件，支持闪赔，快速结案。
下面是我们的一个读者，出险后，通过小马理赔，从递交材料至案件结案，只用了1天时间。
2）如果保险理赔已有结论
也可以让小马帮忙复审，看赔付是否合理，是否有遗漏之处。
因为有些理赔，你不说，保险公司是不知道的。
曾经就有一个真实案例：
2019年5月5日，张女士报案称：甲状腺结节住院，想要报销住院费用。
但理赔专员审核发现，张女士的甲状腺结节已经达到了甲状腺癌的程度（甲状腺癌治疗费用也就几万块，很多人都不在意。）
经过解释，张女士同时向保险公司申请重疾理赔，最后拿到50万重疾赔偿。
3）如果你需要打官司
小马理赔会提供法律咨询服务和诉讼建议，请法律专家帮你分析利弊，根据经验给予适中的诉讼方案。
既能避免大概率败诉，却投入大量精力财力的尴尬，也能避免大概率胜诉，却因没有门路而放弃的遗憾。
小结：
协助解决理赔纠纷，属于事后诸葛亮，最好的办法是做好事前预防，尽量避免此类事情的发生。
尤其是健康告知，重要性说几遍都不为过。
投保前，认认真真如实告知，搞清楚哪些情况能赔，哪些不能赔。即使真的发生纠纷，也不至于太被动。
当然，最希望的还是，大家一辈子平平安安，买了保险也用不到。
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看起来同样的收益率，为什么总收益差4倍？

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