小投入 大不同

孩子是一个家庭最重要的成员，这个幼小的生命寄托了一个家庭未来的希望。所有为人父母者最不能忍受的不是自己的病痛而是看着自己的孩子受苦。随着现在医疗水平的不断进步，孩子的很多先天问题都可以被检查出来，从而得到避免，但是有些问题却无法提前得知，比如现代社会越来越多的儿童病症自闭症，还有在孩子幼年容易罹患的白血病等等。

一个母亲在怀孕的时候无一不是幻想着未来的宝宝会多么的健康聪明，可是有的时候的确会有一些例外的情况发生。我认识的一个朋友就很不幸的遇到了这种情况。她的儿子今年已经八岁了，是一个非常帅气的男孩子。可是八年了他从来没有叫过一次爸爸妈妈，没有正常的说出过一句话。因为在他一岁半的时候被确诊为重度自闭症，并伴随着智力低下，还有攻击以及自残的行为。朋友为了他辞去了工作全职在家照顾，为他请了昂贵的一对一的私人康复师，用尽了一切办法但是还是不能逆转孩子的病症。从那时开始我知道在北美儿童自闭症的发病率是非常高的，在美国每150个孩子里面就会有一个被确诊为自闭症，而男孩的比例更高达99分之一。

为了这个孩子朋友的家几乎称得上是贫穷，虽然有政府的补贴，但是在前期的昂贵治疗费用让她花光了积蓄，因为无法出去工作，全部的压力都放在了做专业工作的老公的肩上，可是那份微薄的薪水勉强能够让一家人支撑的活下去。后来第二个孩子的出生让他们的生活越发捉襟见肘。

看到这样的情况，让我在我自己的孩子一出生就给他购买了一份大病和人寿的组合保险，它是Industrial Alliance 公司的产品，叫Child Life & Health Duo。这个保险把大病保险和人寿保险组合起来，给孩子和家庭提供了双重保障。

保险与人寿相结合的保险

Child life & Health Duo保险的特殊性在于它把大病保险和人寿保险进行了组合。大病保险保到孩子30岁为止，而人寿保险则是终身受保。那么如果在孩子30岁之前患了某种大病，并且从保险公司得到了保险赔偿，那么人寿保险的保额就会相应的降低。例如，一个孩子拥有一份10万块钱的保险。在他30岁之前被诊断出患了癌症，那么他可以得到5万元的大病保险赔偿，同时他的人寿保险保额就相应的从10万元降为了5万元。也就是说在未来的某天，如果这个孩子最终去世，他还能再得到5万元的人寿保险赔偿。再次强调的一点是大病保险只保到30岁为止。

低廉的保费

这个保险产品的价格非常便宜，例如给一个刚出生的女孩购买30万的保险，每个月只需要支付104刀，如果是男宝宝的话会比较贵一些，每月需要127.5刀。30年付清。

如果您的经济条件不允许每个月花那么多钱在保险上，那么可以选择买小一点的保额，比如10万元保额的话，一个月男宝宝需要48元，女宝宝只需要41元。几十元一百元很多时候在我们手里随便一下，吃顿饭逛次街就花掉了，可能都不会想起到底花在了什么地方，但是如果用它来给孩子购买一份保险，那么一旦不幸发生时，这个家庭拿到的保险公司送到家里的赔偿款无疑是雪中送炭，让人在痛苦中得到莫大的慰籍，也让面临困境的家庭得到喘息的机会，甚至让孩子得到宝贵的治疗机会。当然我们希望不幸永远不要发生，那么这每个月小小的积累也会成为未来宝宝的一份财富保存下去。

为什么孩子需要大病保险？

有人说加拿大医疗免费，为什么还需要大病保险。要知道免费只是在住院的时候，一旦出院，孩子的治疗药物需要钱，看护需要钱，而很多妈妈却因为要照顾孩子不得不辞去工作，造成收入减少。当然政府是有一些补贴或者免费的医疗提供，但是很多时候都需要排队，而作为父母是一天都不愿意耽误治疗的。所以患儿家庭会面临着沉重的经济压力。

如果孩子有一份大病保险，那么几万块钱的理赔款能让孩子得到最快最好的治疗，而且至少在一段比较长的时间里家庭的经济状况不会受到严重的影响，而每月几十块或一百来块的保费也不会给家庭经济造成任何负担，相信是每个家庭都承受的起的。

儿童大病保险都保哪些疾病？

我们都知道成年人的大病保险大概会保30种左右的危及生命的大病，而针对儿童的大病保险所保障的大病种类略有不同，除了包括大病保险中所保障赔偿的疾病外，还增加了一些特别针对儿童和少年容易罹患的一些病症。其中和普通大病保险一样，儿童大病保险保证赔偿的大病有：脑血管意外、运动神经元疾病、阿尔茨海默氏症、帕金森氏综合症、再生障碍性贫血、丧失自理能力、大面积烧伤、截肢、心脏搭桥手术、癌症、心脏瓣膜置换术、失明多发行硬化症、主动脉手术、失聪、失语、主要器官移植、心脏病、主要器官功能衰竭、肾功能衰竭、脑肿瘤、细菌性脑膜炎、由于职业引起的艾滋病。这几种大病会保障到孩子30岁为止，也就是说30岁之前患病就赔偿，30岁以后患病则得不到赔偿。

除了这些以外，儿童大病保险中大病的种类还包括了：先天性心脏缺陷、1型糖尿病、肌营养不良症、囊性纤维化、脑瘫、自闭症和Rett氏综合症。需要注意的是这几种大病只保障到孩子25岁为止，也就是说如果25岁以后才发现罹患了这几种病症，则保险不会赔偿。

如果患病，保险公司如何赔付？

当孩子不幸被诊断罹患了上述任何一种病症，那么在30天之内保险公司会把保额100%的一次性支付给您，您需要提供的只是诊断证明。而这笔赔偿款要如何支配完全是您的自由，保险公司不会要求您保证把赔偿款用于孩子的治疗。

这款保险是IA公司独一无二的产品，每个月几十元的就价格让几乎所有的父母都承担的起，低价的同时这个产品却提供了独一无二的保障，不但有人寿险更有大病保险，为孩子和家庭提供了更全面的保障。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。