【普及】金融知识大盘点之以案说险（上）
金融与我们的生活息息相关
如何避免金融风险的发生
就显得尤为重要
为了更生动的讲解金融知识
帮助大家合理维权
今天就和小佳一起
通过这些案例学习一下吧！
案例1
购买基金亏损引发投诉案
案情简介
陈某投诉称，2016年11月，其原本打算去A银行网点办理60万元存款业务，但当时A银行理财经理向其推荐了理财产品，称收益会更高。2017年11月，陈某去该行查询时发现，该笔存款被转成了基金且已到赎回期，但有一定投资损失。陈某要求A银行解释此事，A银行称原业务人员现已离职。陈某认为A银行未经本人同意就将承诺办理的理财产品转成基金，存在违法违规、欺骗行为，要求A银行按当初承诺的理财产品收益补偿损失。
处理情况
经调查，2016年 10月31日，陈某购买某基金产品金额60万元，赎回期为2017年11月20日，本金损失21848元。该基金属于A银行代销产品，需通过电子渠道销售，签约购买时客户通过电子渠道已勾选电子签名约定书，该约定书具有与纸质合同、纸质风险揭示书同等的法律效力。同时，经与陈某多次沟通，了解到陈某较为年轻（1981年出生），经常到银行办理业务，具有一定的金融知识。银行在前期已经对其风险承受能力进行过评估，为“稳健”评级。此次基金购买，为其在电子渠道自助购买。根据双方提供的相关凭证，银行方面销售合规，不存在将理财产品转为基金的情况。
案例启示
1.银行业金融机构在代理销售基金产品时，应当严格遵守相关规定，合理划分金融产品和服务风险等级以及金融消费者风险承受等级，坚持投资人利益优先原则，注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，向客户充分揭示产品特点和投资风险，把合适的产品销售给合适的基金投资人。
2.金融消费者应当树立契约意识，在购买金融产品时，要认真阅读有关产品条款、产品说明书，了解产品风险特点，明晰双方的权利义务关系，根据经济情况和风险接受程度选择金融产品和服务，逐步形成收益自享、风险自担的理性投资意识。
案例2
贷款诈骗致银行卡资金被盗案
案情简介
刘某投诉称，其一周前收到自称某商业银行客户经理王某来电，告知其可以无抵押、无担保、快速办理贷款业务。刘某因急需资金周转，便相信了王某的说辞。王某提出让刘某到银行开卡并存入一定金额的保证金，以证明其有还款能力，刘某到该行网点柜台开立了一张借记卡，并通过网上银行先后存入2笔现金共计11万元后，王某以需要核实客户身份、账户信息资料、相关信息需录入信贷系统、办理贷款审批手续为由，让刘某提供其卡号、身份证号、手机动态口令及验证码等信息。
刘某将相关信息提供给王某后不久，发现其借记卡账户发生一笔11万元转至他人账户的网银交易，认为事有蹊跷，查询账户余额发现账户资金确被转走，王某失联。刘某意识到受骗，随即拨打投诉电话，希望追回存款。
处理情况
经调查，王某并非该行的客户经理，该案是典型的冒充银行工作人员实施诈骗的案例。据涉事银行内部人士分析，该客户身份信息、银行卡号、手机号均已泄露，特别是手机号及手机接收到的验证信息被诈骗分子掌握。诈骗分子通过“姓名、银行卡号、证件类别和证件号、手机号、手机验证码”绑定银行卡后，即可实施资金转移。目前，该案已移交公安机关处理。
案例启示
1.消费者应提高自我保护意识。银行办理贷款的流程相对严格，要求银行贷款营销人员必须和贷款申请人面对面交流，并就合同的贷款金额、年限、利息、还款方式等条款当面协商并签字确认。所有的流程设计中不会存在向申请人询问动态密码等信息的情况，所以当被问及动态密码时，就应意识到是遇到了诈骗。对于自称银行工作人员，提供贷款业务且条件过于放松，并要求消费者提供身份证号、手机短信验证码等一系列个人信息的，都要提高警惕，应先向银行核实其身份真伪，以免上当受骗。
2.银行应规范电话营销行为，减少不法分子的可乘之机。银行贷款不同于一般的存款、转账业务，银行需要一段时间的考察期，对客户的信用情况进行充分评分后才能办理贷款业务。银行在进行电话营销时，要充分规范营销流程，避免犯罪分子冒用电话营销实施诈骗。
案例3
莫名被担保导致的征信不良投诉
案情简介
2019年9月12日，某银行分行收到当地银保监局转来的客户杨某某投诉，称其作为借款人靳某的贷款担保人，与靳某及其他两名担保人互不相识，与该行签订的《最高额担保合同》系他人冒充其签订，因被诉而导致征信不良，并造成其经济损失，要求监管部门追究该行法律责任。
处理情况
该银行对杨某某所述情况进行了调查核实，自靳某的贷款资料中可见，贷款申请时借款人靳某提供了杨某某为其公司财务人员的相关证明，同时提供了杨某某身份证复印件及农业银行账户流水。贷款资料中《小微授信申请表》担保人声明处及《最高额担保合同》中均有“杨某某”签字。该贷款一签客户经理已离职，二签客户经理表示已回忆不清贷款发放及合同签署的具体情况。该银行与担保人杨某某进行了多次约谈，并配合杨某某进行了笔迹鉴定，最后结果确为非本人签字。基于上述情况，该行为其脱保，并配合客户申请再审，最终撤销法院判决。并且该行对该笔业务的二签客户经理进行了问责及经济处罚，对已离职的一签客户经理进行了追责。
案例启示
1.强化银行业金融机构内控执行力，严格执行信贷管理规章制度，加强约束机制，严格责任追究制度的落实，对违规行为责任人要及时处理，避免约束制度形同虚设，规避操作风险。
2.加强从业人员的教育与自身修养，提高合规意识。通过教育学习，强化从业人员对规章制度的理解和执行力，在学习掌握的基础上做到严格按规程操作。同时要强化业务操作管理，加强业务监督，严格按照规章制度规定的各项要求执行，提高员工自我防范能力，防范操作风险。
3.建议出台专门的个人金融信息保护法律法规，防范信息泄露风险，针对已被盗用的信息制定可行的解决措施和责任追究制度，实现信息被盗用损失最小化。
4.加强个人金融信息保护宣传，强化社会大众个人身份信息保护意识，非必要条件下不提供身份证、银行账户、手机号码等信息，尽量减少在不了解的网站使用身份信息。
保护您的合法权益
就从细节做起
后续还有更多相关案例
且等小佳为您一一道来
我们下期再见吧~
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