建设信用社会，能否先让押金消亡
建设信用社会，能否先让押金消亡
谭浩俊 中国不良资产行业联盟研究员
虽然押金有一定的保证作用，能够让缴纳者被动守信。
但是，此举显然是不平等、不公平的。
更重要的，信用社会讲究的是信用，有押金的信用还称得上信用吗？
虽然押金有一定的保证作用，能够让缴纳者被动守信。
但是，此举显然是不平等、不公平的。
更重要的，信用社会讲究的是信用，有押金的信用还称得上信用吗？
天时既有理论支撑、又有政策舆论支持
押金作为一种担保方式，无论在理论上还是实践中，无论在认识层面还是政策层面，都已经失去了存在的基础。从理论层面来看，2017年度诺贝尔经济学家塞勒认为，人们在决策过程中对利害的权衡是不均衡的，对“避害”的考虑远大于对“趋利”的考虑，这充分体现了行为经济学的研究方法。而传统经济学理论往往会假设决策制订者把损失的费用等同于机会成本，那么，就会自觉不自觉地把风险转嫁给别人。很显然，被转嫁风险的一方，就处于权利不平等的地位，就会承受利益损失。共享单车就是最好的例证。所以，在理论层面，是支持免收押金的。
在政策层面，由于押金已经引发了许多社会矛盾和问题。尤其是共享的退押金难，更是让很多地方都出现了一定的社会稳定风险。所以，押金问题也引起了政府部门的关注。交通运输部今年5月22日发布的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》明确要求，各地统筹发展互联网租赁自行车，同时鼓励共享单车企业免押金提供服务。8月8日，交通部、住建部又联合下发《关于促进小微型客车租赁健康发展的指导意见》，鼓励用信用模式替代押金管理，让信用良好的优质用户享受到低押金、甚至免押金的差别化服务。这就是说，在政策层面已给了免押金很大的支持，为免押金创造了很好的条件。
在舆论层面，12月5日上午，中国消费者协会在北京约谈摩拜、ofo等7家共享单车企业，明确要求：单车企业尽可能采取免收押金的方式提供自行车租赁服务，对于企业收取消费者的押金和预付资金，要采用安全透明的资金监管方式，确保消费者押金和预付资金的安全。作为消费者权益维护组织，中国消协要求共享单车企业免收押金，决不是一般性要求，而代表的是民意。民意面前，共享经济领域的所有企业都应当认真考虑、有所动作。
地利企业积极参与，免押金渐成行业标配
从O2O到共享经济，移动支付扮演了创业创新解决方案的角色，让数以万计的人找到了新的活动空间、新的发展希望。而押金显然是不利于创业创新的，也是不利于劳动者才能发挥的。所以，免押金才会成为社会信用机构和共享企业共同关注的事。
就社会信用机构来说，芝麻信用无疑是积极性最高的信用组织。不仅是第一个进入征信领域的BAT公司，也出台了很多推动免收押金的具体措施。如投入资金10亿元引入保险、运营鼓励等多种方式，为商家打消后顾之忧，以推动更多商家向信用好的用户免收押金。同时承诺，只要商家愿意向信用好的用户免押金，那商家担心的风险问题和不安全感，芝麻信用全都愿意帮他一起解决。那么，对免收押金来说，无疑将产生极大的激励作用。而全国第二个进入征信领域的BAT公司则是腾讯，他们于11月19日在广州推出了腾讯信用分免押金骑摩拜单车的政策。
就共享企业而言，则也是行动不断，免押金企业越来越多、行业覆盖面越来越广。公开信息显示，目前ofo已经在全国25个城市实现信用免押金服务，哈罗单车上周也宣布在国内10个城市同时实现免押金。两周之前，摩拜也悄然在广州开始跟进推行免押金。从行业来看，除了行业前三的公司都已经开始免押金，共享单车领域已经有十几家接入免押金。而在共享充电宝领域，国内半数都已经实现了信用免押金。海外租车、图书馆等也在陆续开始接入免押金。由此可见，免押金正在逐步成为越来越多分享经济行业的标配。
在乌镇世界互联网大会上，滴滴出行创始人兼CEO程维就直言，分享经济遇到的很多挑战中，就包括信用体系问题。他表示，信用体系会推动分享经济的发展，分享经济也会倒逼整个社会信用体系的产生和形成，这些挑战要共同面对。可见，在企业层面，对信用问题的认识已经越来越清晰、越来越明确了。那么，也就从客观上加快了押金问题的退场。
人和既是商业模式的转换，也是广大用户的心愿
我们说，押金是信用社会的一道硬伤，原因就在于，出于对押金风险的考虑，很多用户放弃了对共享经济的体验，继而影响了广大用户对新生事物的追求。相反，如果能够取消押金，就能给广大用户带来更好的体验，降低用户尝试新鲜事物的门槛，使越来越多的用户主动融入到共享经济领域中来。所以，免押金对广大用户来说，无疑是最希望出现的现象，也是民心所向。尤其是共享单车领域退押金难问题出现后，更让用户对免收押金充满了期待。
不仅如此，免收押金，还能有效改变传统商业模式里用押金解决信任问题的思路，为分享经济与租赁经济、服务经济等打开新的想像力。要知道，只要押金模式存在，许多想象力就打不开，企业就会通过对押金的依赖，不去改变管理方式、管理模式，就不会去寻求创新。在这样的情况下，也就倒逼企业必须通过免收押金来研究探索新的管理方式法管理手段，更好地建立信用约束机制和信用机制。自然，商业管理模式就转变了，传统的商业管理模式就会被新型商业管理模式所替代。
对于外界疑虑的免押金之后，是否带来违约和资损上升的情况，芝麻信用过去两年在租房、酒店、充电宝、租车等领域的摸索和实践证明，通过芝麻信用免押金不仅让用户体验更好了，商户也享受到信用带来的红利。因为降低了门槛，接入了信用免押金的商家新用户都有不同程度的增长，用户的违约行为不仅没有上升，甚至有所下降，降低了商家资损。以租车行业为例，引入芝麻信用后，行业租金欠款率下降52%，违章罚款欠款率下降了27%，丢车比率下降了46%。又如天津图书馆自免押金借阅以来，办理借阅证的市民人数是上年同期的2.7倍。目前，全国已有15家图书馆开通了免押金借阅服务。再如来自于酒店行业的反馈情况，免押金后，虽然整体的坏账率大概在千分之一到千分之二，略有提升，但用户量却扩了30%到50%。
必须看到的一个事实是，一旦全面实行免押金，那么，用户对自己的信用积累也越来越看重，有时候比起押金没收，信用污点更让他们觉得不可接受，当信用所渗透的行业足够多时，行业之间对失信者的联合惩戒将对风控产生更大作用。
谭浩俊【原创】