孩子闯祸、狗子伤人，这种保险能帮你赔钱

第 635 篇产品测评

孩子天性活泼好动，有时难免会发生一些小意外弄伤自己，或弄伤别人。

比如玩耍时推倒其他孩子、打球时把邻居家玻璃打破、骑单车横冲直撞伤到路人。

这时候还要给别人赔不少钱，想一想都觉得心痛。好在有一种熊孩子险，能帮我们赔这笔钱。

熊孩子险属于责任险中的一种，常见的责任险还有宠物责任险、家庭成员责任险等等。

今天，深蓝保实验室就和大家聊一聊常见的几种责任险。主要内容如下：

• 责任险有哪几种，保什么？

• 责任险，应该怎么挑选？

• 产品这么多，哪款适合你？

责任险，专门保障由于个人的过失，造成别人的人身伤害或财产损失，比如花盆掉落砸伤别人、宠物咬伤别人等。

虽然都叫责任险，但不同类型的产品保障是不一样的，主要分为专项保障和综合保障。

• 专项保障：只保障某些特定的情况，比如宠物责任险就只保宠物对他人造成的损失。

• 综合保障：这类产品保障范围更广，一般像高空坠物、孩子闯祸、宠物伤人等都会包含，不过价格也要贵一些。

所以大家在挑选责任险时，首先要了解自己的需求，这样才能买到合适的产品。

比如小蓝住在 1 楼，家里没有小孩，养了只小柴犬，那么重点关注宠物责任险即可。

每家公司的保险产品都有所差异，在明确了自己适合哪种类型之后，我们挑选产品时要注意哪些？我们总结了 3 点：

注意点 1：关注保障额度

买保险就是买保额，不同产品的保额不一样。

假如不小心砸到别人，而你的保额只有几千块，那就不一定够赔。

除了总保额，部分产品还会设置每次赔偿的限额。比如，虽然总保额有 10 万，但每次最多只赔 1 万。

注意点 2：关注保障场所

有的责任险会限定保障的地方。

比如有的熊孩子险，只保障在公共场所发生的责任，在其他地方发生的不能保。

如果只保公共场所，那孩子在朋友的家里，不小心摔坏了朋友的手机就不能赔。

注意点 3：哪些情况不能赔？

责任险不是什么情况都能赔，常见不赔的情况包括：

• 故意行为

• 对自己和家人造成的损失

• 无法鉴定价值的财产损失

在挑选时，建议大家了解清楚哪些情况不能赔，做到心里有数。

另外，有的熊孩子险还额外规定不赔古董珠宝、机动车或电子产品等损失，保障范围就少了些。

所以我们也要关注产品的责任免除范围，尽量挑选免责少的产品。

以上 3 个注意点比较重要，掌握了这几点，基本上就能买到不错的产品。

责任险相对比较小众，市面上的产品不多，深蓝保实验室搜遍了全网，最终筛选出 5 款：

直接说结论：

• 如果担心孩子调皮：国寿的熊孩子过失险每次赔付没有金额限制，而且价格便宜，35 块能买 20 万保额，最高能买 100 万。

• 如果担心狗子闯祸：人保的宠物责任险相对全面，除了人身伤亡，还保财产损失，价格也更便宜。

• 如果看重综合保障：人保的家庭成员责任险保障成员多，自己、家人和宠物犬责任都能保障。

至于高空坠物险，现在几乎没有保险公司单独拿出来卖，我们搜了很多网站也没找到它的踪迹。

我们咨询过人保的客服，人保的家庭成员责任险也能保自家发生高空坠物责任，有需要可以考虑。

另外，还可以考虑带居家责任的家财险，一年百来块钱，除了能保高空坠物导致他人的损失以外，也保自己的房子、屋内财产的损失，详细可以点击这里了解 >>>

下面我们对这几款产品再详细分析一下，看看有哪些要注意的。

通过上面的横向对比，相信大家已经对这几款产品有了大概的了解。下面我们再带大家看看，每款产品都有哪些需要注意的。

1、孩子调皮，哪款产品更适合你？

如果对自己的孩子不太放心，可以考虑配置一份熊孩子险，上面的两款产品主要区别如下：

主要区别在赔付限额和免责：

• 赔偿限额不同：国寿的熊孩子险没有相关的限制，而大地的监护人责任险，对于他人的医疗费用每次限赔 6 万，财产损失每次 0.3 万。

• 免责不同：国寿的熊孩子险对电子产品损坏是不赔的，而大地的没有这个限制。

这两款产品对保障场所都是没有限制的，大家可以放心选择。

另外，国寿的熊孩子险出险后要在 48 小时内报案，要求在国内二级及以上医院就诊，同时有些地区的医院不保，详细可以在产品页面的投保须知查看。

总的来说，国寿的熊孩子过失险性价比更高，可以优先考虑。如果想保障电子产品，大地的监护人责任险也值得考虑。

2、狗子伤人，这款产品值得考虑

现在养宠物的朋友越来越多，如果我们的狗子咬伤了别人，宠物责任险能替我们承担一些经济赔偿。

经过上面的对比，人保的这款宠物责任险相对更好，它有三个套餐可以选择：

每个套餐的区别就是保额、赔付限额和价格的不同。一般来说套餐一就足够用了，每年 43 块就有 10 万保额；如果想保额高一点，选套餐三也没问题，没贵多少钱。

需要注意，如果家里狗子弄坏了别人的植物或弄伤了其他动物引起的赔偿，是不能赔的。

在购买这类产品前，一定要先给狗子办理好 “狗证”。有的产品还要求有 “健康证” ，比如上面提到的太平洋宠物犬主责任险。

3、综合保障，哪款产品更合适？

人保的家庭成员责任险，还有另外一个版本在其他地方销售，主要区别如下：

这两款产品主要区别在保障成员和最高投保保额：

• 如果有跟父母一起住：优先考虑中民版的，父母也能保障。

• 如果没有跟父母一起住：可以考虑官网版的，价格更便宜。

这两款产品，保障成员对造成他人的损失都能赔，而对自己家人造成的损失是不能赔的。

举个例子，比如自己和家人下班骑自行车，不小心刮花了别人的车子，可以理赔。但如果孩子不小心摔坏了爸爸的手机，那是不能赔的。

而家庭雇佣人员只保障在投保人家庭工作期间造成的损失，比如家里请的清洁阿姨，在打扫时不小心碰坏了电脑，就可以赔。

另外，这两款产品还能选境外责任，价格也会贵些，大家按需选择就好。

以上就是我们为大家找到的责任险，无论你想要专项保障，还是全面保障，相信都能对大家有所帮助。

大家在挑选保险时，可能会有一些的疑问。我们整理了常见问题，供大家参考：

Q：买了熊孩子险，自己孩子不小心摔伤了能赔吗？

不可以。

单纯的熊孩子险只保孩子对他人造成的损失，对于孩子本身是没有保障的，如果担心自家孩子发生意外，可以买儿童意外险（点击了解）。

如果想要既保自家孩子意外受伤，又保对他人造成的损失，可以考虑支付宝上的 萌宝保少儿综合意外险 或者国泰的 小飞侠意外险。

这两款意外险都有保熊孩子责任，不过挑选时也要注意看免责条款。

保险的作用更多是事后补偿，而在事前我们应该做好教育和防范工作。

比如耐心教育好孩子、出门前给狗子系好绳子、花盆不要放在阳台边缘等位置，尽量避免事故发生。