构建合规严密的信贷内控体系

近年来，商业银行与客户的贷款合同纠纷案件呈上升趋势，贷款合同的信用风险隐患不容忽视。因此，商业银行应主动适应新常态，知敬畏、守底线、促合规，营造风清气正、依法合规经营的良好氛围。创新评级及担保手段。针对民企小微企业担保难现状，在利用房产、土地等作抵押的基础上，积极探索股权、出口退税、应收账款、林权、土地租赁等新型抵押模式，有效防控贷款担保链纠纷风险。

健全信贷管理制度。完善商业银行信贷合规管理考核机制，提升从业人员业务素质和风险管理理念。认真落实信贷“三查”制度，严格防控贷款担保链风险。开展贷款风险专项治理活动。要及时依法合规清收到期风险贷款。要根据客户类型，采取差异化手段。对于法人不良贷款，要直接追偿和诉讼清收。对于个人不良贷款，则要逐户上门清收，有针对性地制定处置方案。建立银行信息共享机制。银行业应加强沟通合作，充分利用大数据等技术手段，构建金融产品、信息、要素等共享机制，共同防范和化解关系贷款、多头贷款、化整为零贷款、冒名顶替贷款、违规违纪贷款等潜在的风险。

引入政府信用机制。商业银行主要可以通过“政策性担保公司 + 贷款对象”、“政府风险补偿基金 + 贷款对象”等模式来破解农业、民企和小微金融担保难问题，实现合作共赢，同时从源头上防范贷款风险。提高贷款内部控制执行有效性。商业银行要树立依法合规的企业文化，营造风清气正、依法合规经营的良好氛围，建立健全责任追究制度，进行更有效的依法合规信贷监控，及时纠偏纠错。

（作者单位 ：农业银行吉水县支行）