创新观察| 买保险像“玩自拍”一样轻松是怎样的体验？

保观|专注互联网保险

现在，许多人通过保险比较网站购买保险，这通常比较耗时，而且信息需求往往超出必要范围。最终，这些个人数据将被转售给各种不同的经纪公司，导致客户遭受数周或数月的垃圾邮件困扰。相比之下，Cover就提供了直接的替代方案，将用户与一个提供最佳服务和保险费率的保险商连接起来，而不涉及任何中间商环节。今天把这个案例分享给大家。

Cover是一家2016年成立的创业公司，总部位于旧金山港湾区，致力于打造一个 “移动先行”（mobile-first）解决方案，帮助用户快速轻松地获得保险报价。为此， Cover创建了一款适用于Android和iOS的移动应用，用户只需拍一张想要投保物品的照片，并将其上传，后台就能将客户与其所在地区的保险公司联系在一起，提供最适合的保险产品。

“买保险”像玩“自拍”一样轻松自如

Cover的这款应用可以根据日常生活的照片推荐保险，无论是汽车、珠宝、电子产品、家居用品，甚至是宠物，Cover都能提供对应的保险解决方案。 由于其低流失率的业务模式，简单的产品交叉推广，以及较低的客户教育需求，Cover更像一个非常高效的软件即服务（SaaS）工具。

其运作的模式特点包括:

· 将计算机视觉应用于保险

Cover的Magicam（魔相机）功能将自动检测和分类用户的个人物品，当用户在他们的家中自由走动时，Cover将根据现有保单自动检测，识别和编目他们的财产，如果有需要，也可以生成新的保单推荐，为家庭保险带来便利。在理赔的情况下，相机能记录受损财物情况，使用户更容易获得赔偿。

· 降价提醒功能

有别于传统的车险和家财险，Cover的智能技术将为客户不断刷新更低价的保单，并及时告知客户。具体操作是，在所有保单上设置降价提醒，将信用卡上的保单信息对接到Cover平台。这些工具可以汇集客户已有保单情况，自动执行重复行为（费率），使保险变得更加直观。

· 专家建议团

保险具有复杂性，为此，Cover建立了一个专家咨询团，用户可以就保险疑问向其咨询，当用户通过Cover购买保险，专业顾问也会提供最具性价比的保单。

总结而言，公司的目标是找出能够与客户产生共鸣的“服务+保险”组合。

产品及商业模式

成立不到一年，Cover就完成了A轮融资，并与近30家保险公司达成合作，同时，获得了美国境内的保险销售许可。

本月初，Cover又完成了B轮融资，其平台已融合了45家保险公司的产品。 此外，公司还在不断开发新的保险服务和合作，例如：

▸ 驾驶培训网校：

为新手司机提供免费的在线驾驶培训，帮助个人改善驾驶习惯，提高防御性驾驶技术。该项目包含8个视频模块，完成教学者可获得15%的车险费用折扣。

▸ 产品保障计划：

与电商平台Shopify合作，为平台商家提供超出额外的商品保险。保险范围涵盖厂家保修范围以外的产品故障和缺陷，以及意外损坏等保障。这种销售末端的保险，不仅满足了客户的保险需求，还可以为商家带来15%-20%的保费佣金。

在商业模式上，Cover通过两种方式赚钱。 第一，出售保险。第二，管理保险。Cover出售除了健康险以外的其他保险，包括寿险，车险，财产险等。公司根据保单价值，抽取10%到18%的佣金。同时，Cover客户的平均年龄是28岁，普遍拥有大学学位，和良好的信用评分。 Cover作为他们的在线经纪人，能提供很好的咨询服务。

CEO的理念

谈到Cover创立的初衷，首席执行官Karn Saroya表示：“为了调查客户想要投保的产品，我们收到了很多有意思的照片和视频，比如遛狗，晨跑，洗车乃至无人机拍摄的农场动物，保险需求变得前所未有的直观。与此同时，我在走访多伦多市一家保险经纪公司时，惊讶地发现他们的业务覆盖了整座城市，而且收益丰厚。两者结合，就促成了今天的Cover。”

而促使该创始人进军保险行业的原因在于他对行业的判断，他认为保险公司被传统的系统和臃肿的组织所束缚，倾向于把保守的商业实践置于创新之上。他们所做的很多事情都围绕着互联网上反复测试的东西，他们购买营销线索，继续委托代理人，与陈旧的软件集成。但是，客户对数字服务的期望越来越高，尤其是及时性，这就是保险科技公司的机会所在。

Cover的野心不小，该团队将美国的汽车保险公司Geico视为最大的竞争对手，因为两者的目标很一致——让保险变方便。这里面的想象空间是巨大的，但是想要挑战一家传统的保险巨头，Cover要走的路还很遥远。但，梦想还是要有的。

至于未来，随着流入保险科技的资本体量持续增长，分销渠道将成为重要的决胜指标。如何提高客户满意度，实现真正的保险价值，是所有保险参与方必须考量的问题。可以肯定的是，未来的保险市场不再是一个赢家通吃的局面。

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